Ce ar trebui să fac dacă pierd o plată pe împrumuturile mele pentru studenți?

Bun venit la " Întreabă-l pe Brianna , "O coloană Q & A care ajută 20 de ani să se pregătească pentru căutarea unui loc de muncă, să gestioneze banii și să gestioneze împrumuturile pentru studenți. În fiecare miercuri, un nou "Întrebați Brianna" va aborda aceste subiecte cu sfaturi pe care le-am luat în timp ce scriu despre aceste lucruri.

A avea o intrebare? Trimete-o la [email protected] și voi trimite răspunsul meu cel mai bun. Întrebarea dvs. poate apărea într-o coloană viitoare.

Dacă ați pierdut vreodată o plată prin împrumut de student, nu sunteți singuri. Aproape 3 milioane de debitori au fost cel puțin o lună în urmă pe împrumuturile lor federale directe din iunie 2015, potrivit Federal Student Aid. Așa că am auzit o grămadă de întrebări:

Am pierdut o plată pentru împrumuturile mele pentru studenți. Cum mă afectează și ce pot să fac pentru ao rezolva?

Răspuns:

Lipsa unei singure plăți nu este dezastruoasă atâta timp cât vă întoarceți pe pistă imediat. Problema apare când trece luni înainte de a vă da seama că ați căzut în urmă sau când lăsați plățile să scadă deoarece nu le puteți permite. Efectele unei plăți ratate variază, de asemenea, în funcție de tipul de împrumut pe care îl aveți.

Când pierdeți o plată pe un împrumut federal:

• Împrumutul dvs. este considerat delincvent în prima zi în care plata dvs. este întârziată și vi se poate percepe o taxă târzie.
• După 90 de zile fără plată, administratorul de împrumut raportează statutul de delincvență la birourile de credit (Experian, TransUnion și Equifax), ceea ce va reduce scorul dvs. de credit. Plata delincventă rămâne pe raportul dvs. de credit timp de șapte ani, potrivit Experian.
• După nouă luni fără plată, împrumutul tău intră în neîndeplinire. Implicit are toate tipurile de consecințe majore: taxele de colectare, impozitul salarial, incapacitatea de a lua viitoarele împrumuturi federale, reținerea declarațiilor dvs. fiscale - lista continuă. Veți fi, de asemenea, responsabil pentru rambursarea integrală a întregului sold al împrumutului dvs., deci va trebui să colaborați cu guvernul pentru a veni cu o nouă strategie de rambursare. Scary, nu?

Împrumuturile private sunt în general mai puțin iertătoare decât împrumuturile federale. Când pierdeți o plată pe un împrumut privat, nu veți avea perioada de nouă luni de delincvență oferta de împrumuturi federale: ați putea merge în implicit doar o zi după ce ați pierdut o plată. Creditorii raportează adesea statutul dvs. implicit la birourile de credit mai devreme decât guvernul federal, arătând scorul dvs. de credit. Creditorii privați nu vă pot distruge salariile sau nu vă pot retine declarațiile fiscale, dar pot angaja o agenție de colectare pentru a vă recupera datoria sau pentru a vă adresa un proces împotriva dumneavoastră.

În mod evident, este esențial să evitați implicit. Deci, cum păstrezi rata plăților de la împovărarea scorului de credit și de a crea o durere de cap mare?

Sunați la serviciul de împrumut sau creditorul.

Uneori, știind că ați pierdut o plată este partea dificilă. Deoarece mulți creditori spun că vi se solicită să efectuați plăți la timp, chiar dacă nu primiți o declarație prin poștă, rămânerea pe lângă împrumuturile dvs. este responsabilitatea dvs.

De îndată ce realizați data scadentă, sunați la compania care vă acordă împrumuturile federale sau la banca care a emis împrumuturile dvs. private. Întrebați-le despre ce înseamnă o plată ratată, inclusiv:

• Taxe de întârziere?
• Din moment ce a fost prima dată când mi-a lipsit o plată, poți renunța la taxa târzie?
• Când raportați plățile pierdute către birourile de credit?
• Cum pot efectua plata acum, astfel încât să fie procesată cât mai curând posibil?

Înscrieți-vă pentru debit automat.

Pentru a preveni plățile pierdute în viitor, spuneți servicului sau creditorului că doriți să vă înscrieți în debitul automat. Aceasta înseamnă că suma pe care o datorezi va fi dedusă din contul tău de verificare o dată pe lună și nu vei mai trebui să te îngrijorezi să plătești târziu.

Administratorul dvs. va debita numai plata dvs. minimă în fiecare lună. Dacă doriți să contribuiți suplimentar, astfel încât să vă plătiți mai repede împrumuturile, va trebui să le informați că doriți ca suma suplimentară să se îndrepte către principal (nu numai la dobândă sau la o plată viitoare). Acest lucru va face o dentă mai mare în echilibrul dumneavoastră.

Vrei mai multe sfaturi despre bani, împrumuturi pentru studenți și viață după facultate? Ia-o livrat direct la tine săptămânal în Investmentmatome Grad newsletter .

Dacă nu vă puteți permite plățile lunare, examinați amânarea, toleranța sau un alt plan de rambursare.

Unul dintre plățile pierdute, pentru că ați pierdut evidența datei scadente, este diferit de faptul că nu ați putut să plătiți deloc. Dacă întâmpinați dificultăți în obținerea facturii de credit, nu o ignorați; aveți multe opțiuni pentru amânarea sau reducerea temporară a plăților.

Împrumutatul dvs. de împrumut vă poate ajuta să vă acordați împrumuturile federale în amânare sau în toleranță, ceea ce înseamnă că plățile pentru împrumut vor fi suspendate pentru o anumită perioadă de timp. Când împrumuturile sunt în amânare - de exemplu, dacă te întorci în facultate, șomer sau în Corpul Păcii - guvernul plătește dobânzile pentru ele, astfel încât nu se acumulează. Împrumuturile în răbdare vor continua să acumuleze dobânzi, dar este o opțiune bună dacă nu îndepliniți cerințele pentru amânare. Creditorii privați au adesea propriile lor alternative de amânare și toleranță, dar diferă de la o companie la alta și sunt adesea mai puțin generoase decât ceea ce oferă guvernul.

Dacă credeți că problemele legate de împrumut vor depăși câteva luni, luați în considerare trecerea la un alt plan de rambursare a împrumutului federal. Planul standard, pe care agentul tău îl va pune în mod implicit, îți întrerupe soldul până la plată în valoare de 10 ani. Dar un echilibru mare poate face dificilă gestionarea acestor plăți.

Introduceți sumele împrumutului, ratele dobânzilor și venitul anual în instrumentul Federal Estimator de Repaus al Studenților pentru a vedea ce plătiți pentru rambursarea graduală, rambursarea prelungită și cele trei planuri de venituri pe care guvernul le oferă. Dacă soldul împrumutului este mai mare decât "sau o mare parte din" ceea ce câștigați, vă puteți califica pentru un plan care vă limitează plata la 10% sau 15% din venitul dvs. Cu privire la aceste planuri, orice sold restant la împrumuturile dvs. după 20 până la 25 de ani va fi, de asemenea, iertat.

Plata facturării la timp este una dintre cele mai importante mișcări pe care le veți face după facultate, deoarece consecințele căderii sunt atât de mari. Deci, dacă vă confruntați cu probleme, nu vă fie teamă să sunați la serviciul de împrumut sau împrumutător pentru a vedea cum puteți îndrepta situația. E treaba lor să te ajute.

În două săptămâni, vom aborda o dilemă a unui vânător de locuri de muncă clasice: Continuă să obțin interviuri de angajare, dar niciodată oferta. ce fac greșit?

Mai multe de la Investmentmatome Grad:

4 Modele creative Colegiile plătesc împrumuturile pentru elevi

Se lupta pentru a rambursa împrumuturile studenților? Planurile de rambursare aferente de aici arată

11 lucruri numai oamenii cu împrumuturi student va înțelege

Brianna McGurran este scriitor de personal la Investmentmatome , un site web pentru finanțe personale. Urmați-o pe Twitter: @briannamcscribe .