Întreabă-l pe Brianna: Am auzit că ar trebui să construiesc credite. Cum încep?

Bine ați venit la "Întrebați Brianna", o coloană Q & A care ajută 20 de ani să se pregătească pentru căutarea unui loc de muncă, să gestioneze banii și să gestioneze împrumuturile pentru studenți. În fiecare săptămână, un nou "Întrebați Brianna" va aborda aceste subiecte cu sfaturi pe care le-am luat în timp ce scriu despre aceste lucruri.

A avea o intrebare? Trimite-o la [email protected] și îți trimit răspunsul cel mai bun. Întrebarea dvs. poate apărea într-o coloană viitoare.

Un card de credit nu este un fond nelimitat de fonduri pentru haine și vacanțe, dar nici nu este o cale sigură pentru ruina financiară. Utilizarea corectă a unui card de credit este o modalitate crucială de a construi credit, un concept mai puțin confuz decât pare. Am primit această întrebare de la mai mulți studenți și grade:

N-am avut niciodată un card de credit, dar am auzit că este important să-i câștigi unul, așa că pot construi un credit. Ce înseamnă asta și cum încep?

Răspuns:

Există trei moduri de construire a creditului dacă nu ați avut niciodată un card de credit: Solicitați-i pe cineva în care aveți încredere, ca un membru al familiei, să vă adăugați ca utilizator autorizat în contul său de card de credit; obțineți o carte negarantată cu un co-semnatar; sau obțineți un card de credit securizat prin plata unui depozit în numerar.

Dacă sunteți ca mine, ar putea dura ceva timp să vă apropiați de ideea că utilizarea creditelor responsabil este acum una dintre cele mai bune modalități de a vă stabili pentru succesul financiar viitor. În creștere, am auzit despre un membru al familiei care și-a depășit cartea de credit pe o colecție necorespunzătoare de CD-uri alternative din anii '90; Am văzut prietenii din colegiu plătindu-le cu toate cheltuielile pentru trai.

Am jurat să nu dau niciodată datorii așa, și m-am derutat când tatăl meu mi-a spus că ar fi mai bine să trec peste el și să încep să-mi construiesc creditul. Ca întotdeauna, avea dreptate. Iata de ce:

• Fără credit, nu aveți nici un scor de credit - un număr între 300 și 850, care le spune băncilor, proprietarilor și altora că puteți face afaceri dacă sunteți de încredere din punct de vedere financiar. Cu cât este mai mare scorul, cu atât mai bine. Un scor excelent de credit - numit și scorul dvs. FICO - vă va aduce o rată a dobânzii mai mică pe un credit ipotecar, un împrumut de autoturism sau un împrumut student privat și vă va ajuta să obțineți un apartament pe o piață imobiliară competitivă.
• Scorul dvs. de credit este alcătuit din mai mulți factori, dar cel mai important este dacă vă plătiți facturile la timp și cât de mult aveți datoria. O modalitate încercată și adevărată de a vă mări scorul este să utilizați în mod regulat un card de credit și să vă plătiți echilibrul la timp în fiecare lună. (Durata istoricului dvs. de credit și combinația de conturi pe care le dețineți - inclusiv împrumuturi și carduri de credit - reprezintă un procent mai mic din scorul dvs.)
• Plata facturilor cu cardul dvs. la timp vă va ajuta să vă construiți obiceiuri financiare bune. Acest lucru vă va servi bine pe măsură ce îmbătrâniți și trebuie să luați decizii cu mize mari, cum ar fi cum să economisiți pentru pensionare și cât să cheltuiți pentru o casă. Și, ca un bonus, există o mulțime de carduri de credit recompense acolo care vă vor câștiga puncte din achizițiile pe care le faceți, pe care le puteți utiliza pentru a obține bilete de avion reduse și alte avantaje.

Acum că știți de ce este necesară construirea unei istorii de credit, iată cum să faceți acest lucru.

Opțiunea nr. 1: Începeți ca utilizator autorizat pe un alt cont

Întreabă-ți un părinte, un frate, altul semnificativ sau un alt adult de încredere, cu un mare credit, dacă te poți înscrie în contul său ca utilizator autorizat. Aceasta înseamnă că titularul cardului principal ți-a dat permisiunea să-ți folosești cartea de credit. Veți primi un card în numele dvs., dar compania nu vă va ține responsabil de plata facturii în fiecare lună; depinde de titularul principal al cardului să facă acest lucru. Această metodă vă ajută să creați credite atunci când nu veți reuși să obțineți același tip de card pe cont propriu.

Contactați compania care a emis cardul pe care doriți să-l utilizați - cum ar fi Chase, Capital One sau American Express - și întrebați dacă raportează activitatea utilizatorilor autorizați către birourile de credit majore; nu toate companiile fac. Birourile de credit determină scorul dvs. de credit, deci doriți să vă asigurați că activitatea cărții de credit va ajunge la ele. De asemenea, aranjați să plătiți înapoi membrul principal al cardului în fiecare lună pentru achizițiile dvs., în cazul în care acesta nu a acceptat să vă acopere în totalitate taxele.

Opțiunea nr. 2: Obțineți un card de credit cu un co-semnatar

De asemenea, puteți solicita un nou card de credit cu un co-semnatar. Este sarcina dvs. să plătiți factura în fiecare lună, dar dacă nu vă puteți permite plățile, emitentul cărții de credit va ține co-semnatarul responsabil pentru achizițiile dvs. Asta înseamnă că atunci când cineva co-semne pe un card de credit, ei iau o mulțime de responsabilitate, astfel încât să fie sigur că persoana înțelege riscurile.

Am primit prima mea carte de credit în colegiu împreună cu tatăl meu ca co-semnatar, odată ce am înțeles că cărțile de credit nu mă vor ucide. Plătirea facturii în fiecare lună ma făcut să mă simt ca un adult adevărat și am simțit o presiune sănătoasă pentru a rămâne la curent, așa că tatăl meu nu ar fi blocat cu echilibrul.

Vrei mai multe sfaturi despre bani, împrumuturi pentru studenți și viață după facultate? Obțineți livrarea directă la dvs. săptămânal în buletinul informativ Investmentmatome Grad.

Opțiunea nr. 3: Obțineți un card securizat

Dacă doriți să obțineți o carte pe cont propriu, cea mai bună opțiune atunci când nu aveți credit este un card de credit securizat. Veți plăti un depozit în numerar, care are, în general, aceeași sumă ca linia de credit.Deci, dacă vi se permite să faceți până la 500 USD pentru achiziții pe card, depozitul dvs. inițial va fi de 500 USD. Multe carduri securizate au, de asemenea, o taxă anuală.

Scopul cu un card securizat este de a vă construi istoricul de credit pe parcursul mai multor luni, punând taxe pe card și plătind-l la timp, astfel încât să puteți beneficia apoi de o carte negarantată. Cele mai multe carduri de credit sunt nesecurizate, așa că odată ce sunteți eligibil pentru unul veți avea de ales. Nu este necesar un depozit în numerar pentru acestea, și veți obține mai multe recompense și beneficii de pe un card negarantat, de asemenea.

Puteți examina activitatea dvs. de credit pe raportul dvs. de credit, care este disponibil gratuit la anualCreditReport.com. Pentru a vedea scorul dvs. real de creditare - acel număr magic menționat mai sus - este posibil să plătiți o taxă fie către MyFico.com, fie către una dintre cele trei birouri de raportare a creditelor: TransUnion, Equifax sau Experian. Unele companii de carduri de credit și creditorii oferă scoruri de credit suplimentare ca un perk, așa că verificați cu emitentul dvs. și orice companii ați primit un împrumut de mașină sau un împrumut de student de la.

Odată ce ați văzut că scorul dvs. de credit a crescut în mod suficient, puteți închide cartea securizată, puteți retrage depozitul și puteți aplica pentru un nou card negarantat.

Ce urmeaza?

Când sunteți gata să aplicați pentru prima dvs. carte negarantată, instrumentul nostru de comparare a cărților de credit pentru site vă poate ajuta să găsiți cel mai bun card de credit pentru dvs. Acesta include cardurile de credit pentru studenți, de asemenea, dacă sunteți la facultate și doriți un card cu recompense și caracteristici orientate spre studenți.

Lucrul cheie pe care trebuie să-l amintiți este că cardurile de credit nu sunt dușmanul; folositi-le corect, si ani de acum incolo va veti bucura ca ati facut timp pentru a construi un scor de credit stelar.

Data viitoare vom cântări opțiunile pentru modul în care vă puteți permite o altă etapă financiară: Vreau să merg la școala de grad, dar pare foarte scump. Care este cel mai bun mod de a plăti?

Brianna McGurran este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Urmați-o pe Twitter: @briannamcscribe.

Mai multe de la Investmentmatome:

9 moduri de a obține primul depozit de garanție în apartament

Cum să alegeți planul de rambursare al împrumutului potrivit pentru dvs.

Cele mai bune aplicații bugetare pentru bugetul dvs. nou-grad