ÎNtrebați expertul: Cât de mult ar trebui să plătesc un consultant financiar?

Întrebare: Cât de mult ar trebui să plătesc un consilier financiar?

- Daniel H., Sacramento, California

ci unul bun. Pentru o mică perspectivă asupra acestui lucru, nu aș putea să mă gândesc la un desen animat clasic. Lucy Van Pelt - de la iubitele "benzi desenate" benzi desenate și desene animate - este un antagonist notoriu. Ea este cea mai renumită pentru că a împiedicat vreodată bătrânul bătrân Charlie Brown, lovind fotbalul chiar înainte de a lovi cu piciorul, rezultând în cea mai faimoasă linie a lui Charlie Brown: "Aaaaargh!"

Lucrarea lui Lucy, bineînțeles, cabina de la care își dădea cunoștințele despre dragoste și despre alte chestiuni. În "Crăciunul Charlie Brown", de exemplu, Lucy este dispusă să îl consilieze pe Charlie Brown, dar ea cere o plată în avans. "Băi, ce sunet!" exclama ea. "Cum îmi place sunetul de bani clinking!" Acest sunet frumos de bani reci, greu! Nickels, nickels, nickels! Sunetul frumos al nichelilor clinking! Acum, ce pare a fi problema ta? "

Ca oricine care a avut vreodată plătit pentru sfaturi știe, uneori consultanții sunt mai entuziasmați de plăți decât de rezolvarea unei probleme - la fel ca Lucy. Dar nu ar trebui să te simți ca Charlie Brown, mai ales când vine vorba de consultanții financiari. Dar, așa cum am spus, exact cât ar trebui să plătești este o întrebare complicată. Pentru a vă da răspunsul cel mai complet, mai întâi vreau să vorbesc despre ceea ce sunt.

În cele mai generale termeni, există două tipuri de consilieri financiari: brokeri și consilieri de investiții înregistrați. brokerii cunosc adesea multe despre piețe, economie și investiții, este important să realizăm că sunt vânzători. Brokerii trebuie să se asigure că ceea ce vă vinde este "potrivit", atunci când îi cereți să cumpere, să zicem, o obligațiune pentru contul dvs., ei vă cumpără obligațiunea și nu un stoc, o fermă sau o mașină. Brokerii își câștigă banii din comisioane pentru vânzările lor.

Consilierii înregistrați în investiții (RIA, pe scurt) nu sunt brokeri. În general, nu trebuie să vândă lucruri pentru a face bani. Mai degrabă, ei sunt plătiți pentru consiliere. Unul dintre cele mai importante lucruri pe care trebuie să le cunoaștem despre RIA este că acestea sunt păstrate la un standard fiduciar - un standard mai înalt decât standardul de adecvare a brokerilor.

Pentru a înțelege diferența, luați în considerare exemplul nostru de obligațiuni. Obligația unui broker de adecvare înseamnă că, dacă cereți o obligație, brokerul obține o obligațiune. Obligația fiduciară a RIA înseamnă că, dacă cereți o obligațiune, RIA spune: "De ce vrei o obligație? Ești suprasolicitat în obligațiuni și ei vor merge în jos în preț, ar trebui să cumperi acțiuni în schimb. Voi face mai mulți bani pentru fondul de colegiu al lui Junior. " Brokerul face ceea ce cereți; RIA vă privește.

Există multe modalități de a plăti un consultant de investiții înregistrat. Iată câteva dintre cele mai obișnuite tipuri de RIA …

Taxi-Only Advisors

Consultanții care plătesc numai taxe percep un procent din valoarea contului dvs. în fiecare an, iar în schimb obțineți sfaturi și managementul investițiilor. Dacă aduci un consultant, să zicem, 100.000 de dolari din economiile tale și consilierul plătește o taxă de 1.0%, vei plăti consultantului 1.000 de dolari pe an. Potrivit Forbes, aceste taxe variază de la 0,75% până la 1,5% din contul dvs. anual, deși 2% nu sunt mai puțin frecvente. Taxele variază în funcție de mărimea contului, de complexitatea situației dvs. și de experiența și acreditările consilierului.

Consilieri diferiți fac lucruri diferite, deci asigurați-vă că taxa acoperă doar tranzacționarea și alocarea activelor (adică gestionarea investițiilor) sau fie că include planificare (gândiți-vă la planificarea fiscală, planificarea proprietății, planificarea colegiilor, planificarea pensiilor, etc.)

Aveți o întrebare?

Dacă doriți să răspundeți la una din întrebările dvs. de investire în săptămânalul nostru Ask the Coloana Expert Q & A, trimiteți-ne un e-mail la [email protected]. (Notă: Nu vom răspunde la solicitările de inventariere a stocurilor.)

Experții în domeniul finanțelor personale tind să-i iubească pe consilierii cu taxă numai pentru că structura taxelor vizează compensarea consilierului la cât de mult crește contul. Ei nu sunt tentați să vă pună într-o investiție pur și simplu pentru ca ei să poată câștiga un comision.

Unii planificatori cu taxă percep o taxă anuală plană sau chiar o rată orară în loc de un procent din activele tale. Aceste rate variază foarte mult, dar cele mai multe rate orare se situează între 100 și 400 de dolari pe oră, potrivit Colegiului pentru Planificare Financiară.

Acest lucru poate fi mai întâlnit atunci când consilierul efectuează o planificare fiscală complicată, structurând proprietatea sau una -proiect de timp. Puteți, de asemenea, să aveți un consilier care să creeze un plan financiar complet pe care să-l executați (cum ar fi angajarea unui arhitect pentru a proiecta o casă pe care o construiți). Potrivit Colegiului pentru Planificare Financiară, vă puteți aștepta să plătiți între 100 și 2000 USD pentru acest tip de plan financiar (deși aproximativ 15% dintre consilieri percep mai mult decât atât). Aproximativ 40% dintre consilieri nu oferă această opțiune, însă, potrivit Colegiului pentru Planificare Financiară.

Consultanți bazați pe taxe

Oamenii confundă adesea planificatorii bazați doar pe taxe și taxe. După cum am menționat, planificatorii care plătesc numai taxe percep un procent din activele dvs., o taxă orară sau o taxă fixă. Planificatorii bazați pe taxe plătesc, de asemenea, comisioane pentru consultanță, dar uneori primesc și plăți de la companiile ale căror produse le vând sau le recomandă. Potrivit Colegiului de Planificare Financiară, majoritatea consultanților (60%) sunt planificatori bazați pe taxe; 17% sunt doar taxe; iar restul sunt un amestec de reținut, numai comision sau o combinație.

Dacă angajezi un consilier pe bază de taxe, asigurați-vă că ați dat seama dacă plătește aceste plăți către taxele tale. În orice caz, știți că primirea acestor plăți poate reduce capacitatea consilierului de a vă pune mai întâi.

Un ultim gând:

În general, dacă căutați pe cineva care să vă aducă investiții, un broker ar putea fi mod de a merge. Dar dacă vreți ca cineva să acționeze în interesul dumneavoastră, un consultant de investiții înregistrat este un pariu bun.

Asta nu înseamnă că interesele RIA sunt perfect aliniate cu a ta. Ei au un stimulent să vă împiedică să vă retrageți sau să vă mutați banii departe de firmă. La urma urmei, cu cât vor conduce mai puțin, cu atât vor face mai puțin. Acest lucru ar putea afecta sfaturile pe care le obțineți atunci când vă întrebați dacă ar trebui să retrageți bani din cont.

La fel ca părul, medicii și păzitorii, consilierii diferă foarte mult în ceea ce le percepe și "cei mai ieftini" aproape niciodată nu sunt "cei mai buni". " Interviu cu câțiva consilieri înainte de a avea încredere într-unul pentru a gestiona toți acei bani pe care i-ai petrecut o viață pe viață. Pentru o foaie de înșelătorie cu privire la procesul de angajare, consultați Asociația Națională a Consultanților Financiari Personal Advisors (NAPFA), aici.