Creditele nepercepute se ascund sub "Crăciun"

În timp ce faceți cumpărături pentru cele mai recente jucării și gadget-uri în acest sezon de vacanță, puteți găsi căsuța poștală sau căsuța poștală umplută cu anunțuri pentru "împrumuturi de Crăciun", promițând bani rapizi și ușurați.

Dar astfel de împrumuturi pot lăsa o gaură în portofelul dvs. mult după ce folia de cadou a fost reciclată. Iată de ce este mai bine să evitați așa-numitele împrumuturi de Crăciun.

Ar putea fi un împrumut de tip payday în ambalajul de sărbătoare

Împrumuturile de Crăciun sunt adesea pur și simplu împrumuturi pe bază de salariu, care efectuează taxe vaste care se traduc în rate ale dobânzii de trei cifre. Un împrumut de 1000 de zile de plată, de exemplu, ar putea include o taxă de 100 USD, care funcționează la o rată procentuală anuală de 261%.

Acest tip de împrumut necesită doar un cont bancar și venit pentru calificare. Au perioade scurte de rambursare - câteva săptămâni sau luni. Creditorii primesc un cec postat sau primesc acces la contul dvs. bancar pentru a colecta plata. Dacă nu aveți suficienți bani pentru a rambursa împrumutul la data scadentă, este posibil să fiți afectați de taxele de descoperit de cont.

În schimb, creditorii cu reputație vă verifică raportul de credit pentru a evalua cât de bine ați reușit să împrumutați în trecut. Aceștia percep, de asemenea, RAP sub 36%, pe care experții financiari convin că este limita pentru ca un împrumut să fie considerat accesibil.

"Odată ce începeți să dați datoriile [prin împrumuturi de tip payday], acesta are de obicei tendință de spirală", spune Eric Gabor, planificator financiar certificat și președinte al Eagle Grove Advisors din New Jersey.

Informațiile dvs. ar putea fi "regenate"

Site-urile care promovează împrumuturile de Crăciun nu fac întotdeauna împrumuturile în sine. Ele pot fi, în schimb, agregatoare care colectează informațiile personale ale consumatorilor și, fără o divulgare vizibilă, le vând companiilor împrumutate.

S-ar putea să credeți că aplicați la un singur creditor atunci când completați o cerere de împrumut online la unul dintre aceste site-uri. În realitate, datele dvs. sunt trimise mai multor creditori. Acest lucru poate duce la e-mailuri de marketing nedorite sau la apeluri din partea companiilor despre care nu ați auzit niciodată, mult după încheierea sărbătorilor.

Plătiți acum - și pentru anotimpurile viitoare

Opțiunile de împrumut mai puțin toxice, inclusiv împrumuturile personale de la bănci, uniunile de credit și creditorii on-line on-line, vin uneori cu taxe în avans și perioade lungi de amortizare. În afară de interes, împrumutul dvs. de Crăciun ar putea include o taxă de origine de 2% până la 5% din suma împrumutată.

Termenii de împrumut durează de obicei doi până la cinci ani, în funcție de suma pe care o împrumutați și de profilul dvs. de credit. Puteți plăti imprumutul în avans dacă aveți banii, iar acest lucru va face economie de dobândă.

Luând un împrumut acum înseamnă că luați bani de la sinele dvs. viitor, spune Gabor - banii care ar putea fi puse spre retragere, un fond de urgență sau alte cheltuieli în schimb.

O modalitate mai bună de a da

În loc să cumpărați obiecte de la liste de dorințe de Craciun, dați o activitate specială pe care o puteți face cu puțin sau fără costuri. Petreceți ziua când învățați o rețetă de la mamă sau voluntar împreună la banca locală de hrană, spune Gabor.

Dacă sunteți îndreptat să cumpărați cadouri, întindeți-vă dolarul cât de mult puteți, spune el. Site-urile web ca Raise.com sau Cashbackmonitor.com vă pot ajuta, oferind cărți cadou cu preț redus și indicând oferte de cash back. Unele carduri de credit oferă, de asemenea, recompense de numerar și de cumpărături pentru achizițiile de vacanță.

Imediat ce s-au terminat festivitățile, începeți să economisiți anul viitor.

Puteți salva și construi scorul dvs. de credit în același timp, cu un împrumut constructor de credit. Puteți "împrumuta" bani de la un creditor, dar creditorul depozitează rambursările dvs. lunare într-un cont de economii.

Când împrumutul este rambursat în întregime conform convenției, veți primi banii înapoi într-o sumă forfetară și veți avea un an de plăți la timp în raportul dvs. de credit.