Cum să reinițializați planurile de pensionare pentru o perioadă de criză

Cu cât este mai mare piața actuală a taurului, cu atât mai multe dintre poveștile pe care le veți putea citi despre cum este un moment îngrozitor să vă retrageți.

Da, suntem obligați să facem o corecție care să acopere 20% sau mai mult din valorile stocului. Aceasta ar putea fi o mare problemă pentru persoanele care iau retrageri din portofoliile de investiții, deoarece pierderile de pe piață la începutul pensionării măresc șansele de a pierde bani.

Răspunsul nu este acela de a vă îngrijora din teamă, ci de a planifica inevitabilul declin. Planificatorii financiari declară că următoarele acțiuni vă pot ajuta să vă luați ultimele bani.

Asigurați-vă că sunteți bine diversificat

Stocurile au crescut de patru ori de la 9 martie 2009, începutul pieței actuale a taurului. Între timp, rentabilitatea obligațiunilor și a numerarului rămâne scăzută. Investitorii care nu s-au reechilibrat în mod regulat înapoi la un mix țintă de acțiuni, obligațiuni și numerar probabil că au prea mult din portofoliile lor în acțiuni.

Timpul de reechilibrare este acum, înainte ca piețele să înceapă și să facă mai greu să gândească rațional. Alocarea adecvată a activelor depinde de nevoile dvs. de venit și de toleranța la risc, printre alți factori, dar mulți planificatori financiari recomandă retrageri de câțiva ani în investiții mai sigure pentru a diminua dorința de a vinde atunci când stocurile scad.

Planificatorul financiar legal, Lawrence Heller de la Melville, New York, folosește strategia "bucket" pentru a evita vânzarea pe piețele în jos. Heller are în mod obișnuit clienți păstrarea cheltuielilor în bani în valoare de una până la trei ani, plus o valoare de șapte până la nouă ani în obligațiuni, oferindu-le 10 ani înainte de a fi nevoiți să vândă toate acțiunile.

"Aceasta ar trebui să fie suficient timp pentru a face o corecție", spune Heller.

Persoanele care nu sunt pensionari care folosesc fonduri pentru date directe sau consultanți roboți computerizați pentru a investi pentru pensionare nu trebuie să-și facă griji în ceea ce privește reechilibrarea regulată - aceasta se face automat. Dar ei ar putea dori să ia în considerare trecerea la un mix mai conservator dacă stocurile reprezintă mai mult de jumătate din portofoliile lor.

Începeți mai mic, sau fiți dispus să reduceți

Din punct de vedere istoric, pensionarii ar putea reduce la minimum riscul de a pierde bani prin retragerea a 4% din portofoliile lor în primul an de pensionare și creșterea anuală a ratei de retragere după rata inflației. Această abordare, pionieră de planificatorul financiar și cercetătorul Bill Bengen, a devenit cunoscută sub numele de "regula de 4%".

Unii cercetători sunt îngrijorați de faptul că este posibil ca regula să nu funcționeze în perioade lungi de întoarcere reduse. O alternativă este să începeți retragerile la aproximativ 3%.

O altă abordare este renunțarea la ajustările inflației în anii răi. Derek Tharp, cercetător în site-ul de planificare financiară Kitces.com, a constatat că pensionarii ar putea să înceapă la o rată inițială de retragere de 4,5% dacă ar fi dispus să-și reducă cheltuielile cu 3% - echivalentă cu ajustarea medie a inflației - portofolii pierd bani.

"Tu nu îți taie cheltuielile. Pur și simplu nu o creșteți pentru inflație ", declară Michael Kitces, planificator financiar certificat.

Achitarea datoriilor, maximizarea securității sociale

Reducerea cheltuielilor măsoară suma pe care pensionarii trebuie să o obțină din portofoliile lor pe piețele rele. De aceea, Melissa Sotudeh, planificator financiar certificat în Rockville, Maryland, recomandă achitarea datoriilor înainte de pensionare.

De asemenea, sugerează clienților să maximizeze cecurile de securitate socială. Beneficiile cresc cu aproximativ 7-8%, pentru fiecare an, oamenii încearcă să înceapă asigurarea socială după vârsta de 62 de ani. Cu cât venitul garantat este mai mare, cu atât mai puțini ar trebui să se aplece pe portofoliile lor.

Dacă este necesar, aranja mai mult venit garantat

In mod ideal, pensionarii ar avea suficiente venituri garantate din asigurari sociale si pensii pentru a acoperi toate cheltuielile de baza, cum ar fi locuinta, alimentatia, utilitatile, transportul, impozitele si asigurarile, spune Wade Pfau, profesor de venituri la pensionare la Colegiul American de Servicii Financiare. Dacă nu, pot crea venituri garantate mai mari prin anuități fixe sau ipoteci inverse, spune Pfau, autorul "Cât de mult pot cheltui în pensionare?"

Anuitățile fixe permit cumpărătorilor să plătească o sumă forfetară unei societăți de asigurări, în mod obișnuit, în schimbul plăților lunare care pot dura o durată de viață. Împrumuturile contrare dau persoanelor care împlinesc vârsta de 62 de ani și mai mult acces la capitalul propriu prin sume forfetare, linii de credit sau plăți lunare, iar banii împrumutați nu trebuie să fie plătiți până când proprietarul nu vinde, nu moare sau nu se mută.

Acoperirea cheltuielilor cu venituri garantate poate de fapt pensionarii liberi să-și asume un risc mai mare cu portofoliul lor de investiții, ceea ce le poate oferi în timp profituri mai mari și mai mulți bani pentru a petrece sau a lăsa copiii lor, spune Pfau.

"Ei vor putea să investească mai agresiv și totuși să doarmă noaptea pentru că nu au nevoie de acești bani pentru a-și finanța cheltuielile zilnice de pensionare", spune el.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.