Pentru o mai bună returnare a economiilor, eliberați-o pe banca dvs. mare

Alternativele la băncile mari oferă unele dintre cele mai bune ratele dobânzilor la contul de depozit pe care consumatorii le-au văzut de-a lungul anilor. Și au făcut verificarea conturilor, a conturilor de economii și a certificatelor de depozit un vehicul util pentru câștigarea interesului încă o dată.

În anii 1980, conturile de economii au plătit în mod curent 5% sau mai mult, datorită ratelor favorabile ale Rezervei Federale. Dar perioada de glorie economică a deceniului a încetinit și, de atunci, a devenit rutină ca băncile mari să plătească aproape nimic pentru depozitele de economii.

Introduceți bănci numai online, care au apărut în ultimii ani. Cu puține sucursale fizice pentru a plăti, acestea trec economiile către clienți sub forma unui randament procentual anual mai mare sau APY. De asemenea, sindicatele au demonstrat rezultate mai bune în ceea ce privește economiile, oferind membrilor un nivel ridicat al dobânzilor.

Aceste bănci online și uniunile de credit sunt la fel de sigure pentru majoritatea oamenilor ca și giganți tradiționali precum Bank of America, Wells Fargo sau Chase, cu depozite de până la 250 000 USD asigurate de Federal Deposit Insurance Corp sau de Administrația Națională a Creditului.

Retururi mai mari din conturile de economii

Marele lor avantaj? Ratele dobânzilor. Mai multe bănci online oferă aproape 2% pentru conturile de depozit, iar ratele au continuat să crească în ultimul an, odată cu creșterea concurenței. Ally Bank, de exemplu, și-a mărit constant rata dobânzii la contul de economii online de la 1,25% în octombrie 2017 la 1,90% până în octombrie 2018. Sincronia, Discover Bank, Marcus de Goldman Sachs, American Express Bank și Barclays oferă rate similare. Comparați acest lucru cu unele dintre cele mai mari bănci tradiționale, care oferă doar 0,01% pentru conturile de economii. Aprecierea medie APY pentru toate băncile este de 0,09%.

Dacă ar fi trebuit să plasezi 1.000 de dolari într-un cont de economii care a generat 0.01% și ai adăugat 100 de dolari pe lună timp de cinci ani, vei ajunge doar să câștigi 3 $ în interes. Peste 10 ani, ar fi doar 8 dolari. Prin schimbarea acelorași $ 1.000 și $ 100 pe lună unei bănci online care generează dobândă de 1.90%, ați câștiga dobândă de 399 $ pe parcursul a cinci ani și 1.435 $ peste 10, datorită dobânzii mai ridicate și dobânzii compuse, care sporește randamentele în timp.

Rate mai mari pentru CD-uri

Băncile online conduc, de asemenea, calea pentru certificate de depozit, care sunt vehicule de economisire care oferă câștiguri mai mari, dar care nu pot fi ușor accesate de utilizatori în timpul unui anumit termen. Conform datelor furnizate de Investmentmatome, rata medie națională pe un CD pe un an în septembrie 2017 a fost de 0,27% pentru toate băncile, în timp ce rata medie pentru cinci bănci on-line a fost de 1,46%. Până în iunie 2018, rata medie națională pentru toate băncile a fost de 0,38%, în timp ce media pentru băncile online a crescut la 2,20%.

Mai mulți consumatori se îndreaptă către uniunile de credit pentru rate ale dobânzii mai mari. Unele uniuni de credit sunt în măsură să ofere rate mai mari, deoarece sunt membre, ceea ce înseamnă că acestea au un stimulent mai mic pentru a genera profit pentru acționari și investitori decât pentru băncile mari. APY-urile celor mai bune uniuni de credit rivalizează cele ale băncilor online, de exemplu, cu Alliant Credit Union, care oferă în prezent 1,90% pentru conturile de economii.

Pluses și minusuri ale băncilor online și ale uniunilor de credit

Decizia de a merge cu o bancă exclusivă online sau o uniune de credit peste o bancă tradițională are unele beneficii notabile, precum și dezavantaje.

În afară de APY mai mari, băncile numai online tind să ofere funcții mai prietenoase pentru dispozitive mobile. Cu toate acestea, este posibil să vi se perceapă taxe la ATM dacă încercați să vă retrageți banii de la mașini fără rețea, ceea ce este mai probabil să apară la bănci fără bancomatele proprii. Unii pot lipsi serviciul de relații cu clienții față-în-față oferit la sucursalele fizice.

De asemenea, ratele mai mari ale APY provin uneori cu un salt suplimentar, cum ar fi menținerea unui echilibru minim.

Dezavantajele pentru uniunile de credit ar putea include o introducere mai lentă a noilor tehnologii și un acces mai mic la sucursale dacă vă deplasați într-o zonă nouă. Sindicatele de credit au, de asemenea, de obicei cerințe de aderare, care uneori pot fi limitate.

Dacă sunteți dispus să luați o șansă pe un mod netradițional de bancar, băncile online și uniunile de credit pot fi o plecare din punct de vedere financiar din punct de vedere financiar.