Cele mai mari 3 decizii financiare pe care le veți face vreodată

Cele mai importante decizii financiare ale dvs. nu implică care sunt stocurile pe care le alegeți sau cum funcționează 401 (k) dvs. Cele mai mari alegeri ale banilor dvs. implică cât de mult vă ocupați de educație, dacă vă căsătoriți și rămâneți căsătoriți și dacă vă cumpărați o casă.

O mulțime de alți factori influențează succesul dvs., desigur, și mulți sunt în afara controlului dumneavoastră. Persoanele în vârstă tind să fie mai bogate decât persoanele mai tinere. Gospodăriile alb-americane, în medie, au de multe ori bogăția de gospodării negre sau hispanice. Cei născuți în partea superioară sau inferioară a stratului economic locuiesc de obicei acolo.

Cu toate acestea, deciziile financiare pe care le faceți cu privire la cele trei aspecte cheie ale vieții dvs. pot avea un impact prea mare asupra posibilității de a crea stabilitate financiară.

Cât de mult educație ai

Persoanele cu mai multă educație tind să câștige mai mulți bani și să acumuleze mai multă avere. Decalajul dintre cei mai educați americani și toți ceilalți sa lărgit considerabil în ultimii ani.

Veniturile medii anuale pentru familiile conduse de persoane în vârstă de 40 de ani și mai în vârstă - când majoritatea au absolvit educația - au scăzut, în general, în perioada 1989 - 2013, potrivit unui studiu realizat de economiștii din cadrul Băncii Federale a Reservei din St Louis. Excepția era pentru persoanele cu studii superioare sau profesionale, a căror venit mediu în acea perioadă a crescut cu 4%, până la 116.265 dolari. Aceste cifre au fost ajustate pentru inflație.

Schimbările de avere au fost și mai dramatice în perioada de 24 de ani. Până în 2013, valoarea netă medie:

• A crescut cu 45%, ajungând la 689.100 de dolari pentru cei cu studii superioare sau profesionale
• A crescut cu 3% la 273.488 dolari pentru cei cu grade de doi sau patru ani
• A scăzut cu 36% până la 95.072 dolari pentru cei cu diplome de liceu
• A scăzut cu 44% până la 37.766 dolari pentru cei care nu au terminat liceul

Nu fiecare grad se plătește în câștiguri mai mari, iar unele locuri de muncă bine plătite nu necesită grade avansate. Dacă intenționați să obțineți mai multă educație, Departamentul de Muncă al SUA are informații utile, inclusiv ce diplome de master achită cele mai bune programe de certificare care duc la locuri de muncă bune și date privind ocupațiile cu cea mai rapidă creștere.

" MAI MULT: Cele mai mari locuri de muncă în SUA în 2017

Fie că te căsătorești (și rămâi căsătorit)

Oamenii care se căsătoreau și nu au divorț au aproximativ dublul valorii nete a colegilor lor care nu s-au căsătorit niciodată, potrivit lui Jay Zagorsky, om de știință economist și cercetător la Ohio State University, care a studiat modelele financiare ale mii de adulți născuți între 1957 și 1964, Ceea ce înseamnă că cuplurile căsătorite au de obicei aproximativ patru ori mai mare decât bogăția gospodăriilor conduse de persoane singure. Singurele averi ale oamenilor se ridică în mod obișnuit în timp, în timp ce cuplurile, de obicei, cresc după căsătorie.

Zagorsky spune că este căsătorit "este o modalitate minunată de a vă mări valoarea netă", dar avertizează împotriva faptului că nu este înzestrat cu singura idee de îmbogățire.

"Dacă decideți că ați făcut o greșeală, divorțul vă va distruge averea", spune el.

Valoarea netă a persoanelor care divorțează începe să scadă cu patru ani înainte de împărțire, a constatat cercetarea lui Zagorsky din 2005. Zece ani mai târziu, bărbații și femeile divorțate sunt încă mai rele din punct de vedere financiar decât cei fără căsătorie. (A se vedea "Cum să vă distrugeți finanțele într-un divorț").

Fie că dețineți o casă

Decizia care poate avea cel mai mare impact asupra averii dvs. este dacă vă cumpărați o casă - și vă atârnați de ea.

Diferența de avere dintre proprietari și chiriași este enormă. Valoarea medie netă a proprietarilor de case din 2013 a fost de 195.400 de dolari, comparativ cu suma de 5.400 de dolari pentru cei care nu dețin, potrivit unui sondaj efectuat de Federal Reserve Board. Valorile crescânde ale casei pot construi, bineînțeles, bogăția, dar și aspectul economiilor forțate de a deține o casă.

" MAI MULT: Cât de mult pot acoperi acasă?

Accumularea plăților în avans și plata ipotecilor va crește proprietatea proprietarilor - și, prin urmare, averea lor. Chiriasii ar putea construi o bogăție similară, sau chiar mai mult, dacă ar investi în piața de valori echivalentul unei plăți în avans, precum și orice economie de la închiriere în loc să o dețină. Puțini fac acest lucru.

Relația dintre proprietar și avere a rămas adevărată chiar și în anii în care se afla criza ipotecară, care a distrus trilioane de dolari din capitalul propriu și a cauzat pierderii locuințelor peste 4 milioane de americani, au descoperit cercetătorii Centrului comun de studii privind locuințele din cadrul Universității Harvard. Proprietarul de locuințe a avut ca rezultat o mai mică avere pentru familiile minoritare și cu venituri reduse, dar "câștigurile sunt în medie pozitive și substanțiale", au scris ei.

Spre deosebire de casatorie, proprietarii de case nu lasa oamenii mai rau daca nu pot fi sustinuti, au descoperit cercetatorii. Cei care se intorc la inchiriere - pentru ca, sa zicem, au pierdut casa de inchidere - sunt, in general, lasati cu aceeasi suma de avere pe care au avut-o inainte de a cumpara casa.

Desigur, orice este adevărat în medie nu înseamnă neapărat că va fi adevărat pentru tine. Chiar dacă sunteți un chiriaș divorțat fără un grad, puteți construi bogăție dacă monitorizați cheltuielile, salvați în mod regulat și investiți pentru viitor. Șansele pot fi împotriva ta, dar le poți bate.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.

Intrări în cele mai importante decizii financiare:

• Ghidul Investmentmatome pentru construirea unei cariere
• Protejați-vă finanțele în timpul divorțului
• Închirierea în funcție de proprietate, stat de stat

Actualizat 6 martie 2018.