Cum de a cumpăra o casă care nu a fost încă construită

Trisha și Dennis Rawlings, un cuplu la vârsta de 30 de ani, se mută în Chicago suburban și părăsesc prima lor casă de peste 60 de ani în zona din St. Louis.

"Ne-am uitat la cumpărarea unei case", spune Trisha. Dar în zona în care doresc să trăiască, opțiunile din bugetul lor s-au limitat la achiziționarea unei locuințe mai vechi sau la construirea unei case noi.

Cuplul a iubit caracteristicile unui cartier modern, nou construit, cu o piscină, un clubhouse și o excelentă destinație. Iar scoaterea unui împrumut de construcție și construirea unei case înseamnă că vor evita întreținerea în curs care vine cu o locuință mai veche.

Odată cu furnizarea de locuințe existente la prețuri accesibile la nivel național, potrivit Asociației Naționale a Agenții Imobiliari, cumpărătorii de case, cum ar fi Rawlingses și alții - inclusiv cumpărătorii mai tineri - se uită la alte opțiuni care includ construirea unei case. Iată cum puteți începe dacă decideți să vă construiți o casă.

" MAI MULT: Cât de mult îți poți permite acasă?

Găsirea unui împrumut de construcție

"Totul incepe cu capacitatea dvs. de a fi finantat si ce fel de buget puteti stabili de acolo", spune Dan Moralez, vicepresedinte regional pentru Northpointe Bank din Olanda, Michigan. "Nu doriți să vă vindeți ceva de la cineva și apoi următorul lucru pe care îl aflați este că nu vă calificați".

Dar nu orice bancher ipotecar sau broker oferă împrumuturi pentru construcții.

"Majoritatea creditorilor ipotecare își vor duce întreaga carieră fără să facă vreodată o astfel de activitate", spune Jerry Thomas, ofițer de credit ipotecar în Farmington Hills, Michigan. "Un alt mare grup de (creditori) va face una și apoi va jura că niciodată nu va mai face altul."

Nu există o cale ușoară de a găsi un creditor de construcții. Cereți trimiteri de la prieteni și familie. Constructorii au adesea creditori pe care îi recomandă.

" MAI MULT: Obțineți scorul dvs. de credit gratuit

Blocarea în pământ

Obținerea unui loc pentru a construi o casă reprezintă o parte importantă a procesului de construire a casei.

"Nu trebuie să dețineți lotul liber și clar", spune Moralez. Cu toate acestea, orice capital pe care îl aveți în teren poate fi aplicat pentru o plată în avans și închidere.

Moralez spune că are clienți care vor să "blocheze într-o bucată de murdărie", astfel încât să se poată construi pe ea într-un an sau cam asa ceva. Din păcate, spune el, numărul de creditori care finanțează terenurile vacante este semnificativ mai mic decât numărul de creditori care vor face un împrumut de construcție.

Cumpărătorii care intenționează să finanțeze simultan costul construcției de terenuri și locuințe vor trebui să țină cont de acest lucru atunci când caută un creditor.

Calificarea și plata în avans

Este mai greu să te califici pentru un împrumut de construcție decât pentru o ipotecă tipică de cumpărare, spune Moralez și Thomas. Aceasta pentru că banca își asumă un risc suplimentar în timpul fazei de construcție, deoarece nu există un bun pentru a asigura ipoteca.

Plăți tipice în avans sunt de aproximativ 10%. Administrația federală a locuințelor, afacerile cu veteranii și programele ipotecare din cadrul Departamentului de Agricultură din S.U.A. recuperează împrumuturile pentru construcții și pot permite o anumită scutire de credit, împreună cu plăți reduse sau nu.

"Dacă poți să scrii 20% și ai un scor de credit de 720 sau mai bine, știi că te vei califica pentru toată lumea", spune Thomas.

" MAI MULT: Cel mai bun creditor pentru împrumuturile FHA

Utilizând un constructor sau un DIY

Există două tipuri de constructori: constructori personalizați și "constructori de producție", care construiesc un volum mare de locuințe similare și lucrează pentru o eficiență maximă. În cazul în care planul dvs. de locuințe include multe caracteristici speciale sau unice, căutați un constructor personalizat, deoarece acestea se specializează în construirea pentru a satisface așteptările clienților, spune Moralez.

Doriți să vă construiți propria casă?

"Din ce în ce mai des, spunem nu," spune Moralez. "Majoritatea creditorilor nu vor face un proiect de auto-construire." El spune că puținele excepții merg la debitori cu experiență comercială relevantă.

Moralez spune că debitorii care cred că pot economisi bani contractând munca singură ar putea fi în dezamăgire. Cu industria locuințelor care se confruntă cu o lipsă de forță de muncă calificată, veți plăti probabil mai mult pentru lucrători decât un contractant cu volum mare.

De asemenea, împrumuturile pentru construcții pentru un proiect do-it-yourself necesită de obicei scoruri de credit mai mari și plăți mai mari în avans. Termenii și calificările variază în funcție de creditor.

Păstrați un buget

Excesul de costuri reprezintă cel mai mare pericol la care vă puteți confrunta atunci când construiți o casă, spune Moralez. Oferta constructorului stabilește cote de cost pentru corpurile de iluminat, podele, blaturi și alte caracteristici majore. Un upgrade aici sau acolo poate busta bugetul și va trebui să alcătuiți diferența în numerar, spune el.

Cercetați costurile materialelor în avans pentru a evita modificările semnificative și costisitoare de-a lungul drumului.

Mai mult de la Investmentmatome

• Calculați-vă plata ipotecii
• Comparați ratele ipotecare
• Cel mai bun creditor pentru împrumuturile VA

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.