Studenții din California se implică mai puțin decât media americană asupra împrumuturilor pentru studenți

Studenții de la colegii și universități din California se află în situație de neperformare a împrumuturilor pentru studenți la o rată mai mică decât media națională, potrivit unui studiu realizat de Departamentul pentru Educație din S.U.A., Studiul a constatat că 10,4% dintre studenții din școlile postliceale din California, care urmau să plătească împrumuturile în 2013, au fost în imposibilitate de plată până în al treilea an de rambursare.

Rata totală de nerambursare din S.U.A. a fost de 11,3%. (Vedeți ratele implicite pentru toate cele 50 de state.)

Studiul a analizat mai mult de 6.000 de școli postliceale din țară și 604 în California, inclusiv școli private, publice și de proprietate (pentru profit). Printre cele mai mari din stat, prin înscriere, ratele de neplată au fost:

• Colegiul orașului San Francisco: 18,7%.
• Colegiul East Los Angeles: 14,2%.
• Colegiul Santa Ana: 11,7%.
• Diablo Valley College: 10,8%.
• Universitatea de Stat din San Francisco: 4%.
• Universitatea San Jose de Stat: 3,7%.
• Universitatea din California, Berkeley: 2%.
• Universitatea din California, Los Angeles: 2%.
• Universitatea din California de Sud: 1,7%.
• Universitatea Stanford: 0,7%.

(Faceți clic aici pentru a căuta baza de date federală pentru statistici, după școală, oraș sau stat.)

La nivel național, colegii din comunitatea publică au avut o rată medie de neplată pentru 2013 de 18,5%, iar școlile deținute de proprietari au fost de 15%. Pentru colegiile publice de patru ani, rata medie a fost de 7,3%, iar pentru colegiile private de patru ani a fost de 6,5%.

Ratele de nerambursare pentru colegii din comunitate, școli profesionale și colegii cu profit au tendința să fie mai ridicate, deoarece foștii studenți sunt mai puțin probabil să-și fi terminat studiile sau să vadă o creștere a câștigurilor salariale și adesea nu pot ține pasul cu plățile de împrumut, raport în Brookings Papers privind activitatea economică.

>> MAI MULTE: Implicit de împrumut student: Ce înseamnă și cum să o rezolvați

Noul raport oferă o privire detaliată asupra ratelor de întârziere, însă este posibil să nu apară o imagine completă a sarcinii datorate studenților. În timp ce raportul întocmește un instantaneu al debitorilor care se află în prima perioadă de trei ani a fazei de rambursare, acesta nu captează pe cei care întârzie rambursarea până când expira fereastra de măsurare de trei ani.

Planificatorul financiar din San Francisco: "Mai greu pentru mulți să justifice costul"

Persoanele cu studii superioare câștigă mai mult, în medie, decât cei care au o diplomă de liceu. În 2014, venitul mediu al tinerilor adulți cu o diplomă de licență a fost de 49.900 dolari, comparativ cu 30.000 dolari pentru persoanele care au absolvit liceul, potrivit Centrului Național pentru Statistică Educațională.

Cu toate acestea, datoria excesivă a împrumutului pentru studenți este o povară majoră pentru mulți americani. Aceasta poate împiedica în mod semnificativ finanțele debitorilor prin creșterea ponderii datoriilor globale și prin reducerea banilor pe care ei ar putea să le utilizeze pentru creditele ipotecare, pentru pensionare și alte investiții pe termen lung. Datoria totală a împrumutului pentru studenți a fost de 1,36 miliarde de dolari în luna iunie, potrivit Rezervei Federale, de la 961 miliarde de dolari în 2011.

L-am întrebat pe planificatorul financiar din San Francisco, Kyle Morgan, despre modul în care familiile pot integra împrumuturile studențești în viața lor financiară.

Cum pot studenții și familiile să se asigure că împrumuturile lor reprezintă o bună investiție în viitorul lor?

O educație colegiu poate fi una dintre cele mai bune investiții pe care o poate face o persoană, deși este mult mai dificil pentru mulți să justifice costul. Costurile învățământului superior au crescut mai repede decât inflația timp de decenii, deci nu este de mirare că mulți studenți potențiali se confruntă cu aceeași întrebare: "Cum îmi voi permite colegiul?"

În mod ideal, familiile ar trebui să-și gândească strategiile de finanțare a colegiilor în avans. Împrumuturile pentru studenți oferă acces la bani pentru colegiu, dar ele vin cu un cost. Vă sugerez mai întâi să explorați opțiuni alternative, inclusiv auto-finanțare, granturi, burse și alte ajutoare financiare. Apoi, utilizați împrumuturi pentru a vă suplimenta costurile, dacă trebuie.

Elevii ar trebui să se concentreze, de asemenea, asupra colegiilor pe care le pot permite, ceea ce poate însemna participarea la o școală în statul lor de reședință. Fiecare stat își desfășoară propriul sistem universitar public. Publicul, universitățile de stat sunt finanțate parțial cu impozite plătite de rezidenții acelui stat. Din acest motiv, școlarizarea pentru rezidenții de stat este de obicei mult mai ieftină decât pentru studenții din afara statului. Rezidenții din California care decid să rămână în stat pentru colegiu sunt norocoși să aibă unele dintre cele mai prestigioase școli publice din lume de a alege.

Dacă împrumuturile pentru studenți vor deveni singura dvs. opțiune, concentrați-vă asupra obținerii celei mai bune rentabilități a cheltuielilor dvs. de educație, excelendu-vă într-un domeniu major care este în cerere pe piața muncii. O diplomă într-un domeniu dorit vă va ajuta să vă așezați un loc de muncă plătit bine și un salariu bun vă va permite să vă concentrați asupra achitării datoriei dvs. pentru împrumuturi studențești cât mai repede posibil.

Cum poate scoate împrumuturile pentru studenți să afecteze viața financiară viitoare a studenților?

Dacă cheltuiești mulți bani pentru a-ți plăti împrumuturile pentru studenți după absolvire, vei pierde că acești bani merg în alte găleți importante, cum ar fi un fond de urgență sau economii la pensie.

Să spunem că părăsiți colegiul cu 50.000 de dolari datoriei de împrumut pentru studenți cu o rată a dobânzii de 6%, un termen de împrumut de 10 ani și o plată lunară de 555 USD. La sfârșitul celor 10 ani, veți fi plătit 50.000 $ în principal și 16.612 $ în interes, pentru un total de 66.612 $.

Dacă, în schimb, ați investit 555 USD la începutul fiecărei luni timp de 10 ani la o rată a dobânzii de 8%, ați avea 102,165 de dolari. Acesta este un leagăn uriaș și un început minunat pentru construirea unui ou de cuib de pensii.

Ponderea datoriei de împrumut student poate afecta și alte decizii importante, cum ar fi efectuarea unei călătorii, căsătoria, cumpărarea unei case sau a copiilor.

Ce ar trebui să țină minte părinții și studenții atunci când iau împrumuturi pentru studenți?

În primul rând, determina cine va lua împrumutul: părinți, studenți sau ambii. Apoi, determina care împrumut este cel mai potrivit se bazează pe nevoile dvs.

Pentru oricare dintre împrumuturile pe care le alegeți, asigurați-vă că ați înțeles complet termenii înainte de semnare. De exemplu, mulți părinți nu știu că un împrumut PLUS parental federal are opțiuni de rambursare și iertare mult mai puțin flexibile decât împrumuturile PLUS luate direct de student. De asemenea, împrumuturile pentru studenți federali au în mod obișnuit rate ale dobânzii mai mici și opțiuni de plată mai flexibile decât împrumuturile private. Împrumuturile federale pentru studenți necesită împrumutatul să finalizeze cererea gratuită pentru ajutorul federal pentru studenți (FAFSA).

Asigurați-vă că înțelegeți cât de important este să vă plătiți împrumuturile. Îndepărtarea datoriilor pentru împrumuturile dvs. de student ar putea avea consecințe grave pentru viitorul dvs. financiar. Plățile delicate sau neplata împrumutului vor cauza suferința creditului, ceea ce ar putea afecta abilitatea dvs. de a închiria un apartament, de a vă înscrie pentru utilități, de a primi un telefon mobil, de a fi aprobat pentru alte împrumuturi și chiar să vă angajați pentru un loc de muncă.

Implicarea împrumutului student poate duce la închiderea salariului, în care guvernul federal ia un procent din salariul dvs. în fiecare lună. Dacă credeți că depunerea pentru faliment ar face ca împrumuturile dvs. de student să dispară, gândiți-vă din nou. Obligațiile de împrumut pentru studenți, private sau federale, în general, nu sunt evacuate în faliment.

Faceți un pas înapoi și gândiți-vă la toate opțiunile. Dacă întâmpinați dificultăți în a decide ce este mai bine pentru dvs., vă recomandăm să solicitați ajutor de la un expert, cum ar fi un planificator financiar sau un consultant independent de colegiu. Acestea vă pot ajuta să identificați soluții pe care nu le cunoașteți.

Ce opțiuni există pentru a îmbunătăți condițiile de împrumut student împrumut?

Multe companii oferă programe de refinanțare a datoriilor pentru studenți. Ratele curente ale dobânzii sunt scăzute, ceea ce înseamnă că este posibil să refinanțați la o rată fixă ​​a dobânzii fixă ​​și să economisiți mii de dolari pe întreaga durată a împrumutului. Pentru a participa la aceste programe, de obicei, trebuie să aveți un credit bun.

De asemenea, majoritatea creditelor pentru studenți permit rambursarea anticipată. Efectuarea plăților principale suplimentare asupra împrumuturilor dvs. va reduce valoarea totală a dobânzii pe care o plătiți.

Ce ar trebui să facă familiile dacă constată că nu pot face plăți?

Începeți cu un audit al cheltuielilor dvs. personale pentru a vedea dacă puteți reduce sau elimina cheltuielile. Toată lumea are nevoi de bază, cum ar fi adăpost, îmbrăcăminte, alimente, electricitate și căldură, dar poate fi necesar să reduceți cheltuielile pe alte elemente mai puțin importante pe termen scurt pentru a vă face plățile pentru împrumuturile pentru studenți.

Dacă dețineți o locuință și aveți capitaluri proprii, luați în considerare luarea unei linii de credit pentru a plăti împrumutul școlar, dacă rata dobânzii ar fi mai mică decât cea a împrumutului dumneavoastră student.

Alternativele includ consolidarea împrumuturilor sau planurile de rambursare modificate. Consolidarea împrumuturilor vă poate reduce plata lunară prin întinderea sumei pe care o datorați pe o perioadă mai lungă de rambursare.

În funcție de tipul de împrumut, vă puteți califica pentru planul de rambursare cu plată în timp ce câștigați sau cu venituri. Amânarea sau toleranța împrumuturilor dvs. este disponibilă în anumite circumstanțe și vă permite să amânați sau să reduceți plățile pentru împrumuturi federale.

Planurile de rambursare bazate pe venit sunt o opțiune bună? Ce ar trebui să știe debitorii?

Planurile de rambursare bazate pe venit pot fi disponibile ca o modificare a împrumutului dvs. federal student existent. Acestea vă permit să vă limitați plata lunară pe baza unui procent din venitul dvs. curent și mărimea gospodăriei. Dezavantajul: Durata împrumutului dvs. este prelungită, astfel încât plățile mai mici pot conduce la plăți mai mari ale dobânzilor pe întreaga durată a împrumutului.

Unele planuri bazate pe venit oferă iertare de împrumut după o perioadă de timp - de obicei 20-25 de ani - dar suma iertată este impozabilă ca venit, ceea ce poate fi un șoc neașteptat veni timpul de impozitare.

Kyle Morgan este un planificator financiar asociat cu partenerii financiari mozaici din San Francisco.

Ratele de default pentru împrumuturile de stat pentru studenți

Cele 50 de state s-au clasat pe locul cel mai scăzut din rata de default a împrumutului pentru studenți.

Clasament	Stat	Procentul de nerespectare a împrumuturilor pentru studenți
1.	New Mexico	18.9
2.	Virginia de Vest	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	Carolina de Sud	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Dakota de Sud	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Georgia	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	Carolina de Nord	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	California	10.4
31.	Hawaii	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pennsylvania	9.2
39.	Virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	New York	8
46.	insula Rhode	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	North Dakota	6.5
50.	Massachusetts	6.1