Nu se pot refinanța împrumuturile studenților? Incearca asta

Refinanțarea împrumutului student poate economisi bani și poate simplifica plățile. Dar din cauza cerințelor dificile de eligibilitate, mulți debitori nu se califică.

Când refinantă, un creditor privat vă plătește împrumuturile existente și le înlocuiește cu unul nou. Scopul este de a economisi bani prin calificarea pentru o rată a dobânzii mai mică, dar în general creditorii nu vor lucra cu solicitanții care se află între locuri de muncă sau au un scor de credit scăzut.

Dacă nu îndepliniți calificările pentru refinanțarea împrumutului pentru studenți, utilizați aceste strategii pentru a vă consolida aplicația sau încercați alternative de rambursare.

Consolidați-vă cererea de refinanțare

Obțineți scorul dvs. de credit în forma vârful-top

Creditorii de refinanțare determină eligibilitatea - și ratele noi - pe baza unor factori, inclusiv scorul de credit al unui solicitant, venitul, sarcina datoriei și fundalul educațional. Scorul dvs. de credit, în special, arată cât de responsabil ați reușit să gestionați datoriile, deci ar trebui să fie la fel de puternică cu putință înainte de a vă aplica.

Lenders Investmentmatome a revizuit raportul că împrumutatul mediu are un scor de credit între aproximativ 680 și 780. Dacă scorul dvs. scade sub acest interval, plătiți fiecare factură la timp. Automatizarea plăților pentru facturile de împrumuturi de utilitate și student ar putea ajuta. Și verificați raportul dvs. de credit pentru a vă asigura că creditorii au informațiile corecte. Puteți obține o copie gratuită a raportului dvs. de la fiecare dintre cele trei birouri de credit majore o dată pe an la annualcreditreport.com.

Erori pot face diferența: un raport al Comisiei Federale de Comerț din 2013 a constatat că 5% dintre americani au avut o eroare la unul dintre rapoartele lor de credit care ar fi putut conduce la condiții mai puțin favorabile de împrumut. Un pic mai mult de 10% a văzut modificarea scorului după ce a fost abordată eroarea.

Îmbunătățiți fluxul de numerar

Creditorii analizează, de asemenea, îndeaproape fluxul de numerar sau banii rămași după ce acoperiți cheltuielile lunare regulate, cum ar fi chiria și plățile auto. Din punctul de vedere al creditorilor, cu cât sunt disponibile mai multe lichidități, cu atât mai probabil veți plăti un împrumut refinanțat. Pentru a vă îmbunătăți fluxul de numerar, vă măriți venitul sau reduceți cheltuielile, spune Phil DeGisi, directorul departamentului de marketing al creditorului de refinanțare CommonBond.

"Pentru mulți solicitanți, ultima opțiune este adesea mai ușoară, dar oricare dintre ele poate face o diferență într-o cerere de refinanțare", spune DeGisi.

Luați în considerare rambursarea unui echilibru al cardurilor de credit sau adăugarea veniturilor dvs. cu un concert lateral, cum ar fi consultanță, freelancing sau profitând de numeroasele aplicații de "partajare a economiei".

Utilizați un co-semnatar

Dacă ați fost refuzat pe baza propriului dvs. profil financiar, mulți creditori vă vor lăsa să vă consolidați următoarea cerere cu un co-semnatar care are un flux de numerar mai puternic și un scor mai bun de credit.

Înainte de a cere unui părinte, soțului / soției sau altui adult de încredere să co-semneze un împrumut student refinanțat, faceți riscurile clare. Împrumutul va apărea pe raportul de credit al co-semnatarului dvs., iar creditorii îl vor considera o parte a sarcinii totale a datoriei. Orice plată pe care o pierdeți reflectă negativ scorul co-semnatarului dvs. și el sau ea va trebui să plătească dacă nu puteți.

Du-te pe acest traseu numai dacă co-semnatarul recunoaște pe deplin dezavantajele, veți vedea economii de refinanțare care o fac utilă și este singura modalitate fezabilă de a se califica.

Alte opțiuni de rambursare a împrumutului pentru studenți

Înscrieți-vă pentru rambursarea bazată pe venit

Uneori, refinanțarea nu este cea mai bună mișcare. Spune-ți că soldul studentului tău este mult mai mare decât venitul tău și probabil că nu vei vedea un salt de venit mare în viitor. Chiar dacă un co-semnatar vă ajută să refinanțați, plățile lunare ar putea rămâne inaccesibile.

Luați în considerare înscrierea pentru un plan federal de rambursare a veniturilor. Veți primi o factură lunară mai mică, care este legată de venitul dvs. și veți rambursa datoria de peste 20 sau 25 de ani. Nu veți economisi pe dobânzi, dar soldul dvs. va fi iertat la sfârșitul termenului de rambursare.

Este crucial să rețineți că împrumuturile federale de refinanțare le transformă în private și veți pierde capacitatea de a vă înscrie pentru rambursarea bazată pe venit. Dacă aveți în vedere refinanțarea și doriți să profitați de acest beneficiu în viitor, refinanțați numai împrumuturile private.

Discutați cu creditorul dvs. privat actual

Rambursarea bazată pe venit este disponibilă numai debitorilor federali de împrumut. Unii creditori privați lăsau debitorii plăți mai mici pentru o perioadă de timp, dar aceste opțiuni nu sunt la fel de generoase ca programul federal.

Totuși, întrebați creditorul dvs. cu privire la opțiunile de modificare a împrumutului pe termen scurt și lung. În ultimii ani, Wells Fargo și Discover, de exemplu, au oferit noi programe de asistență pentru rambursarea împrumuturilor.

"Din experiența mea, ei au devenit mai flexibili în încercarea de a lucra cu dvs.", spune Terrence Banks, consilier de credite pentru studenți la Richmond, Virginia, la Money Management International, o agenție non-profit de consiliere.

Protejați-vă scorul de credit comunicând cu împrumutătorul dvs. și discutând despre modalități de reducere a plății, chiar și atunci când refinanțarea nu se află pe masă.

Brianna McGurran este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost publicat inițial de Forbes.