Când să luați în considerare CD-urile pentru IRA

Vreți să investiți pentru pensionare, dar urășteți ideea de a pierde bani în acțiuni și doriți doar o revenire sigură a activelor din contul individual de pensionare (IRA)? Sau sunteți aproape de pensionare și trebuie să schimbați ceea ce ați salvat la ceva mai puțin riscant, dar care încă produce venituri?

Dacă ați răspuns da la oricare dintre întrebări, investiția în certificate de depozit standard sau jumbo (CD-uri sau Jumbo CD-uri) ar putea fi o mișcare bună.

Ce este un CD?

Un CD este un instrument de economisire oferit de bănci care oferă o rată mai mare de interes decât un cont de economii obișnuit. De obicei, investiția într-un CD vă cere să lăsați principalul neatins până când o anumită perioadă de timp a expirat sau se va confrunta cu o pedeapsă. Banii sunt integral asigurați până la 100.000 de dolari pentru un CD standard și de la 100.000 dolari la 250.000 de dolari pentru un CD Jumbo, deci este la fel de sigur ca un cont regulat. Sindicatele oferă membrilor lor instrumente similare, denumite certificate de acțiuni.

Punctul CD-urilor este de a economisi bani și de a câștiga o rată a dobânzii mai mare decât ați face cu un cont de economii sau de verificare. Cu CD-uri obișnuite, câștigați o rată fixă ​​de interes, oferindu-vă un flux previzibil de venit practic fără risc. Există, de asemenea, CD cu rată variabilă care plătesc o dobândă la o rată care se modifică pe baza unui indice sau a altui indicator de piață, ceea ce face ca venitul să fie mai puțin previzibil, dar oferă o modalitate de a beneficia dacă ratele se mută mai mult.

Toate CD-urile au scadență, moment în care primiți banii investiți, plus dobânda. Termenii CD-urilor pot varia de la o lună la 10 ani. În general, cu cât este mai lungă durata CD-ului, cu atât este mai mare rata dobânzii pe care o plătește. Poți să plătești mai devreme un CD, dar probabil că vei confrunta cu o pedeapsă care va reduce sau elimina veniturile din dobânzi.

Asemenea Trezoreriei americane, CD-urile și CD-urile Jumbo sunt considerate investiții cu risc foarte scăzut, deoarece sunt asigurate de Federal Federal Insurance Corp. (FDIC). Certificatele de acŃiune sunt susŃinute la aceleași niveluri de către AdministraŃia NaŃională a Creditului, o agenŃie din SUA precum FDIC. La începutul lunii iunie, ratele plătite pe CD-uri au variat până la 2,3% pentru sumele mai mari investite pe parcursul a cinci ani.

Cati bani puteti castiga pe un CD?

Să presupunem că vă decideți să distrați 5.000 de dolari pe un CD cu o durată de 1 an care plătește o dobândă de 1,1%. Asta îți va oferi venituri de 55 de dolari atunci când certificatul se maturizează. Nu sună prea interesant, dar este mai mult decât banii pe care i-ați câștiga într-un cont de economii sau economii în mediul de astăzi cu rată scăzută.

CD-urile au sens într-un IRA?

S-ar putea să vă impuneți impozite pe dobânda pe care o câștigați de pe un CD, cu excepția cazului în care banii investiți au provenit dintr-un cont de pensionare avantajat, cum ar fi un Roth IRA. Dacă activele se află într-un IRA tradițional, toate impozitele vor fi amânate până când veți începe să retrageți fondurile.

Un Roth IRA vă permite să evitați impozitele pe câștigurile sau câștigurile de capital ale activelor din cont și puteți retrage banii fără impozit la pensionare.

Compromisul este că un IRA Roth este construit din venituri impozabile, spre deosebire de un plan de pensionare cu contribuție de 401 (k) sau de un IRA tradițional, în care contribuieți cu venituri înainte de impozitare. Din moment ce economiile nu sunt impozitate în momentul în care acestea intră într-un IRA tradițional sau 401 (k), banii retrași din fonduri la pensionare sunt în general impozabili.

Indiferent dacă CD-urile au sau nu sens pentru IRA depinde de câteva lucruri: vârsta dvs., dorința de a vă asuma riscuri și obiectivele investiționale.

Cu cât sunteți mai tineri, cu atât mai mult veți fi mai bine să investiți în fonduri care dețin acțiuni și obligațiuni sau chiar titluri individuale, deoarece veți avea mai mult timp să recuperați orice pierdere pe hârtie. De exemplu, dacă ați deținut acțiuni într-un fond modelat pe Standard & Poor's 500 Index în martie 2006, până în martie 2009 ați pierdut mai mult de jumătate din investiția dvs. pe hârtie. Pentru cei care au avut loc, această pierdere a fost șters până în martie 2011 - aproape că nu sa întâmplat niciodată criza financiară globală. Dar dacă aveați 63 de ani în martie 2006 și mizați pe încasarea acestei investiții în 2009, ați putea să vă permiteți să pierdeți acești bani într-o scădere a pieței ca cea care a avut loc și să nu aveți timp să așteptați o revenire.

Pentru cei care au timp și toleranță la risc, stocurile au fost, în mod tradițional, locul pentru a vă pune banii pentru cele mai bune rezultate.

Pe termen lung, acțiunile au depășit cele mai multe investiții, inclusiv trezoreriile și obligațiunile de înaltă calitate: S & P 500, un indice larg al acțiunilor din SUA, a revenit în medie cu 11,5% anual din 1928 până în anul trecut, potrivit unui studiu de la New Universitatea din York.

Cu toate acestea, pentru cei care se apropie de pensionare și care trebuie să blocheze veniturile pentru anii următori sau pentru cei care nu doresc să riscă să piardă bani, dar nu se așteaptă să aibă nevoie în curând, CD-urile pot fi o soluție bună pentru investirea IRA active.

Economisiți imaginile de la Shutterstock