Cum să alegeți cea mai bună ofertă de refinanțare a împrumutului pentru studenți

Este inteligent să comparăți mai mulți creditori înainte de a vă angaja să oferiți o ofertă de refinanțare a împrumutului pentru studenți, dar poate fi dificil să evaluați toate opțiunile. Deci cum te hotărăști? Este vorba despre cunoașterea scopului dvs. de refinanțare și alegerea ratei dobânzii și a duratei termenului care vă va ajuta să ajungeți la ea. Iată cum să gândiți prin această decizie.

1. Fii clar de ce vrei să refinanțezi.

Alegerea celei mai bune oferte de refinanțare a împrumutului pentru studenți necesită înțelegerea motivului pentru care doriți să refinanțați în primul rând. Ce termeni de împrumut și protecția imprumutatului pe care îl considerați atrăgătoare va depinde de obiectivele dvs., spune Vince Passione, directorul executiv al LendKey, o piață de credite pentru studenți.

Cea mai obișnuită cauză a refinanțării debitorilor este obținerea unei rate a dobânzii mai scăzute. Pe măsură ce comparați tarifele, asigurați-vă că vă uitați la o ofertă reală pe baza informațiilor pe care le furnizați și nu doar la o rată de "teaser", spune Passione.

Alte motive refinanțare a împrumutătorilor sunt reducerea plăților lunare, simplificarea împrumuturilor multiple ale studenților privați într-o singură dată sau eliberarea unui co-semnatar. După ce vă stabiliți obiectivul, restul devine ceva asemănător unui roman Alegeți-vă propria aventură, fiecare motiv conducând la o cale de refinanțare diferită a împrumutului pentru studenți.

Dacă doriți să salvați cel mai mult interesul:

Pentru a salva cei mai mulți bani în interes în timp, alegeți o ofertă de refinanțare cu lungimea cea mai scurtă. Majoritatea creditorilor oferă termeni între cinci și 25 de ani. Un termen mai scurt vă va majora plata lunară, dar merită să-l puteți permite - veți reduce la minimum costul împrumutului și veți scăpa mai repede de împrumutul dvs. pentru student.

Pentru a vă aborda datoriile chiar mai agresiv, plătiți mai mult decât minimul lunar. Asigurați-vă că creditorul pe care îl alegeți nu are o penalitate de plată anticipată.

Dar amintiți-vă, dacă refinanțați împrumuturile pentru studenți federali, vor deveni împrumuturi private și veți pierde capacitatea de a profita de beneficiile federale, inclusiv rambursarea bazată pe venit, împrumutul de iertare, amânarea și toleranța.

Dacă doriți să vă reduceți plata lunară:

În primul rând, răspundeți la această întrebare: doriți o plată lunară mai scăzută deoarece nu vă puteți permite plata curentă sau pentru că doriți să economisiți bani și să eliberați bani pentru a cheltui pentru alte lucruri?

Dacă nu vă puteți permite plata curentă și aveți împrumuturi federale pentru studenți, luați în considerare trecerea la un plan de rambursare bazat pe venit. Planurile bazate pe venituri, inclusiv noul plan revizuit de plată pe măsură ce câștigi, limitați plafonul lunar la un procent din venitul dvs. și vă prelungiți termenul de la standardul de 10 ani până la 25 de ani. De asemenea, oferă iertare pentru soldul rămas după 20 sau 25 de ani, în funcție de momentul când ați împrumutat pentru prima dată.

Dacă vă puteți gestiona confortabil plata lunară a împrumutului federal pe planul standard, gândiți-vă de două ori la trecerea la un plan bazat pe venit; acest lucru va crește valoarea dobânzii totale pe care o veți datora în timp. În schimb, luați în considerare refinanțarea pentru a obține o rată a dobânzii mai mică. Aceasta va reduce în mod normal plata dvs. lunar atâta timp cât vă păstrați același termen de împrumut.

2. Comparați protecția imprumutatului creditorilor.

Când refinanțezi împrumuturile pentru studenți federali, renunți la protecția federală, inclusiv la planurile de rambursare a veniturilor, la programele de iertare și la opțiunea de a amâna plățile la împrumut dacă te lupți financiar. Unii creditori privați oferă protecții similare, dar nu este o dată.

Când comparați ofertele de refinanțare, căutați creditori care oferă opțiuni precum amânarea, toleranța sau rambursarea flexibilă. Chiar dacă nu credeți că veți avea nevoie de aceste beneficii, este întotdeauna bine să le aveți la dispoziție în caz de dificultăți financiare neașteptate.

3. Alegeți o rată a dobânzii fixă ​​sau variabilă.

Majoritatea creditorilor privați oferă rate fixe și variabile pentru refinanțarea împrumutului student. Decizia de a alege este o decizie personala bazata pe situatia dvs. financiara si toleranta la risc - nu exista un "raspuns corect", spune Phil DeGisi, sef de marketing la CommonBond, o companie de refinantare a creditelor pentru studenti.

Ratele fixe, așa cum sugerează și numele, rămân aceleași pe toată durata de viață a împrumutului. În prezent, acestea sunt mai mari decât ratele variabile, dar ele sunt o alegere bună pentru debitorii care nu doresc surprize.

"Știi exact ce vei plăti în fiecare lună", spune DeGisi. "Nu există presupuneri".

Ratele variabile variază odată cu modificarea economiei. Pot să înceapă rate de dobândă mai mici decât cele fixe, însă sunt considerate mai riscante, spune DeGisi, deoarece probabil că vor crește atunci când ratele de piață vor crește.

Teddy Nykiel este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Imagine prin iStock.