Credit suplimentar pentru plata cardurilor de credit în întregime

Plata integrală a soldului cărții de credit a fost întotdeauna modalitatea inteligentă de a folosi plasticul. Acum vă poate ajuta să obțineți și un credit ipotecar.

Începând cu 24 septembrie, cumpărătorul ipotecar Fannie Mae a solicitat ca creditorii să utilizeze informațiile despre cardurile de credit, cunoscute sub numele de date cu tendință, în toate cererile noi de împrumuturi la domiciliu atunci când sunt disponibile sume de plată. (Ele nu sunt întotdeauna, dar mai mult despre asta într-un moment.)

Fannie Mae afirmă că datele de trend, care nu sunt incluse în scorurile de credit tradiționale, vor ajuta mai mulți oameni să obțină credite ipotecare. Experții în domeniul creditului sugerează adăugarea datelor ca fiind cea mai mare schimbare a procesului de subscriere ipotecară, deoarece scorurile de credit au fost incluse pentru prima dată în 1995.

"Valoarea datelor este incontestabila", spune expertul in creditare si consultantul corect de raportare a creditelor, John Ulzheimer, care a lucrat pentru biroul de credit Equifax si compania de creditare FICO.

Nu te poate răni, te poate ajuta

Cercetătorii au descoperit acum câțiva ani că oamenii care își plătesc în mod regulat cardurile sunt mult mai puțin riscanți decât cei care nu o fac. Studiile făcute de Fannie Mae și de biroul de credit TransUnion au descoperit că "revolverele" care plătesc doar sumele minime sunt mult mai susceptibile de a nu plăti împrumuturi decât "transactorii" care plătesc integral.

Aproximativ 42% din consumatorii din S.U.A. cu carduri de credit nu au un echilibru, potrivit unui studiu efectuat de Boston Federal Reserve în 2014.

Scorurile de credit tradiționale nu reflectă dacă sunteți un revolver sau un transactor. FICO și VantageScores utilizate în majoritatea deciziilor de creditare reflectă cât de mult din creditul pe care l-ați utilizat recent, mai degrabă decât cât de mult din aceste solduri ați plătit ulterior.

Datele trecute, prin contrast, vă pot arăta modelul de plăți în timp. Cea mai recentă versiune a software-ului de subscriere al Fannie Mae, Desktop Underwriter 10.0, utilizează date de plată de până la 24 de luni furnizate de birourile de credit Equifax și TransUnion. Experian intenționează să își adauge programele "în viitorul apropiat", spune Paul DeSaulniers, directorul superior al Biroului de evaluare a riscurilor, soluții de date și colecții de date.

Vestea bună pentru revolvere este că comportamentul lor nu îi va împiedica să obțină un credit ipotecar. Modelele de plată pot fi folosite numai pentru a ajuta creditorii să fie aprobați, nu ca un motiv pentru refuz, spune Mindy Armstrong, managerul de produs senior responsabil de software-ul Fannie Mae automatizat Desktop Underwriter.

Evaluarea riscului ipotecar al Fannie Mae depinde de o serie de factori, inclusiv mărimea plăților datoriei debitorului în raport cu venitul (ratele datoriei / venitului), cât de mult ar avea un împrumutat într-o proprietate (raportul împrumut-valoare) și cât de mult s-au acumulat împrumutatul (cunoscut ca rezerve). Datele trecute nu vor ajuta persoanele care prezintă riscuri foarte proaste. Dar unii de la limita de aprobare a creditelor ipotecare, care ar fi putut fi refuzați în trecut, ar putea fi aprobați dacă vor avea o istorie raportată de a-și plăti soldul cardului de credit, sau cel puțin în jos, a spus Armstrong.

O mină de aur pentru comercianți

Datele lipsă nu vor afecta nici pe cei debitori.

Dacă o avem, o vom folosi. Nu vom penaliza oamenii atunci când nu este acolo ", a spus Armstrong.

Este oarecum norocoasă, deoarece raportarea datelor în timp real este încă destul de neclară. Unii emitenți de cărți de credit au început recent să spună birourilor de credit cât de mult plătesc oamenii în fiecare lună. Unii nu împărtășesc deloc informațiile - probabil din motive competitive, spun experții lui DeSaulniers.

Informațiile de plată ajută, de asemenea, creditorii să decidă ce împrumutători să fie judecați și cum. Aceștia o folosesc pentru a distinge persoana care percepe și plătește 5000 de lire sterline în fiecare lună de la cel care efectuează un sold de 5.000 de dolari, care plătește doar un minim de 200 de dolari și apoi plătește încă 200 de dolari. Cei doi debitori arata la fel ca la scorurile traditionale de credit, dar datele prezentate in tendinta arata ca primul debitor nu numai ca se ocupa de credit mai responsabil, dar, de asemenea, are probabil mult mai multe venituri discretionare, facandu-i un client mai de dorit.

"Dacă aveți mijloace financiare pentru a efectua o plată de 5.000 USD în fiecare lună, aceasta înseamnă ceva despre capacitatea dvs. de a rambursa", spune DeSaulniers. "Dacă ați fi fost, de exemplu, American Express Platinum, ați vrea să știți cine erau clienții de 5.000 de dolari pe lună."

Între timp, cineva care plătește mai mult decât minimul, dar care încă are un echilibru ar fi atractiv pentru emitenții care vor să-l flotească cu oferte de transfer de echilibru low-rate, spune DeSaulniers.

Esti un revolver sau un transactor?

Pentru a afla dacă emitenții dvs. raportează date trecute, trebuie să vă trageți rapoartele de credit de la anualCreditReport.com. (Rapoartele de credit de la alte site-uri gratuite nu pot include aceste date.)

Consultați detaliile contului pentru defalcări care arată soldul datorat, plată minimă sau "programată" și "suma plătită" sau "suma reală de plată". Un sondaj informal al colaboratorilor Investmentmatome a constatat mai multe carduri de credit cu marcă de stocare, cum ar fi cele emise de Target și Amazon, au raportat date de plată, în timp ce mulți emitenți naționali nu au făcut-o.

Oamenii pot contesta informații inexacte cu privire la rapoartele lor de credit, dar nu pot forța emitenții să raporteze date trecute. Creditorilor nu li se cere să raporteze nimic birourilor de credit și cu siguranță nu detaliile pe care nu doresc să le dezvăluie.

Birourile de credit ar putea contribui la rezolvarea problemelor prin faptul că se bazează pe emitenții cărților de credit pentru a tuse cifrele, dar influența birourilor este limitată de dorința emitenților de a juca.

"Birourile de credit ar putea stimula în mod clar armata lor de furnizori [de date] pentru a raporta informațiile", spune Ulzheimer. "Dar la sfârșitul zilei, alegerea emitenților de carduri este dacă aceștia doresc sau nu acest lucru".

Liz Weston este un planificator financiar și un cronicar certificat la Investmentmatome, un site de finanțe personale și autor al "Scorului dvs. de credit". Email: [email protected]. Stare de nervozitate: @lizweston .

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost publicat inițial de Clark.com.