Creditul dvs. este pe punctul de a fi mai bun

Cele trei birouri de credit majore și un colector de creanțe în perspectivă fac schimbări care ar putea permite milioane de oameni să obțină împrumuturi pe care le-au refuzat în mod nedrept.

Equifax, Experian și TransUnion intenționează să elimine hotărârile judecătorești civile - în cazul în care un creditor a dat în judecată și a câștigat în instanță - și numeroase garanții fiscale din rapoartele de credit ale cetățenilor începând cu 1 iulie. Înregistrarea acestor înregistrări publice ar putea îmbunătăți scorurile a 14 milioane de persoane, unele suficient de suficiente pentru a se califica pentru credite ipotecare și alte împrumuturi care sunt în prezent în afara lor.

Între timp, liderul companiei de colectare a datoriilor Encore Capital Group a redus timpul în care raportează plățile colecțiilor de la șapte ani la doi. Compania, care deține Midland Credit Management, Midland Funding, Asset Acceptance și Atlantic Credit & Finance, promite, de asemenea, să nu raporteze birourile noi de colectare către birouri dacă debitorii încep să plătească în termen de 90 de zile după ce Encore le-a notificat despre datorie.

Mișcările sunt mult așteptate, deoarece sistemul de raportare a marcajelor grave negre a fost întrerupt de ani de zile.

De ce raportarea datoriilor este întreruptă

Companiile de creditare au știut de mult că persoanele care își rezolvă datoriile vechi sunt un risc mult mai mare decât cei care nu - însă scorurile de credit nu reflectă de obicei acest fapt.

Cele mai recente versiuni ale FICO și VantageScore ignoră conturile de încasare plătite, iar cel mai nou scor al FICO tratează datoriile medicale neplătite mai puțin decât celelalte facturi restante. Dar majoritatea creditorilor folosesc în continuare versiuni mai vechi ale scorurilor de credit care numără colecții împotriva consumatorilor, ceea ce poate împiedica oamenii să obțină împrumuturi și carduri de credit sau să-i determine să plătească rate de dobândă mai mari. Problema este deosebit de acută în ceea ce privește creditarea ipotecară, unde cumpărătorii ipotecare Fannie Mae și Freddie Mac solicită creditorilor să utilizeze scoruri FICO care sunt depășite de mai multe generații.

Eliminarea colecțiilor din rapoarte asigură faptul că nu pot fi luate în considerare în scorurile de credit, care se bazează în întregime pe datele biroului de credit.

Birourile au convenit deja să lanseze alte tipuri de colecții la bordură. Ca parte a unei înțelegeri masive cu 31 de avocați de stat generali în urmă cu doi ani, birourile au promis să nu mai raporteze colecții rezultate din bilete de trafic, amenzi de bibliotecă și alte neajunsuri care nu au provenit dintr-un cont de credit sau un acord de consum să plătească. Birourile au promis, de asemenea, să elimine facturile medicale plătite, iar datoriile medicale au acum o "perioadă de așteptare" de 180 de zile pentru a permite aplicarea plăților de asigurare.

Înregistrările publice, cum ar fi judecățile și garanțiile fiscale, reprezintă o altă sursă de date problematice, deoarece multe dintre acestea nu sunt verificate sau actualizate corespunzător, iar corectarea erorilor poate fi dificilă. Hotărârile judecătorești civile sunt deosebit de pline, deoarece mulți oameni nu știu că sunt aduși în judecată. Creditorii primesc, de regulă, hotărâri implicite, ceea ce înseamnă că aceștia câștigă - chiar și atunci când acționează în judecată asupra unor datorii care sunt prea vechi din punct de vedere tehnic sau care nu sunt datorate nici măcar - deoarece debitorul nu a apărut.

Numărul de procese a crescut, pe măsură ce cumpărătorii de credite strângeau facturi de delincvență pentru bani pe dolar și apoi se întorceau la tribunale pentru judecăți. Cheltuielile de depunere sunt atât de ieftine, încât, în unele state, creditorii dau în judecată facturile de până la 60 de dolari, potrivit unei anchete ProPublica.

Îmbunătățiri mici pentru mulți

Pentru a fi raportate după 1 iulie, o înregistrare publică trebuie să conțină informații minime de identificare, inclusiv numele, adresa și numărul de securitate socială sau data nașterii, iar datele trebuie actualizate la fiecare 90 de zile. Experian estimează că 96% din hotărârile judecătorești civile și aproximativ jumătate din toate garanțiile fiscale nu ar îndeplini noile criterii de îmbunătățire a înregistrărilor publice.

Firma de evaluare a creditului FICO a analizat recent ce s-ar întâmpla în cazul în care birourile au renunțat la toate hotărârile judecătorești și la orice drept de impozitare care nu a putut fi verificat, utilizând 30 de milioane de înregistrări ale consumatorilor curățate de acele date furnizate de birouri. Compania de notare a creditului a constatat că între 6 și 7% dintre cei aproximativ 200 de milioane de consumatori cu scoruri FICO au înregistrat astfel de înregistrări și scorurile au crescut cu 10 puncte medii, spune Ethan Dornhelm, vicepreședinte pentru scoruri și analize.

Cei mai mulți oameni care au judecăți și garanții au și alte probleme de credit, ceea ce limitează cât pot crește scorurile lor. Acesta este și motivul pentru care schimbarea nu ar avea "un efect material" asupra capacității scorurilor FICO de a anticipa riscul, a spus Dornhelm. Dar schimbările ar putea fi suficiente pentru a permite oamenilor care doar ratează scorurile de credit ale creditorilor să se califice pentru împrumuturi. Pentru a obține o ipotecă convențională, de exemplu, debitorii au de obicei nevoie de un scor de credit minim 620, în timp ce obținerea celor mai multe credite FHA necesită un scor de 580.

Ștergerea datelor de gunoi din rapoartele de credit ar afecta mai mult decât scorurile de credit, desigur. Informațiile de credit sunt utilizate de asigurători pentru a stabili primele, proprietarii de a acorda apartamente și angajatori să angajeze și să promoveze. Asigurarea că datele raportului de credit sunt corecte - și relevante - ajută oamenii să economisească bani și să trăiască mai bine.

Liz Weston este un planificator financiar și un cronicar la Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.