Fără datorii - cu regrete

Povestirile despre cum oamenii obișnuiți își dau repede datoriile pot fi uimitori, inspirați - și oarecum înșelătoare.

Aceste povestiri menționează deseori datoriile făcute de jertfe, dar pot lăsa la o parte costurile pentru calitatea lor de viață sau pentru alegerile greșite pe care le-au făcut. A deveni fără datorii poate fi un obiectiv demn, dar înțelegerea capcanelor vă poate împiedica să repetați greșelile altora.

Există mai mult de viață decât datoria

Zina Kumok dorește că nu a fost într-o astfel de frenezie să plătească 28.000 de împrumuturi pentru studenți. A făcut acest lucru în trei ani cu un salariu mediu anual de aproximativ 30.000 de dolari.

"Am fost atat de concentrat pe scutirea de datorii pe care nu am venit pentru lucruri care ar fi putut sa ma ajute cu adevarat, cum ar fi sa merg la un terapeut sau chiar sa particip la conferinte de networking", spune Kumok, un rezident al Denverului care bloguri la DebtFreeAfterThree.com.

Planificatorii financiari consideră că majoritatea creditelor pentru studenți sunt un fel de "datorii bune" care nu trebuie să fie plătite în grabă. Creditele federale pentru studenți oferă rate relativ scăzute, dobânzi fixe, dobândă deductibilă și numeroase opțiuni de rambursare, inclusiv mai mulți ani de amânare sau toleranță plus posibilitatea de iertare.

În timp ce Kumok este fericit că împrumuturile ei sunt plătite, ea îi sfătuiește pe alții să nu meargă peste bord în zelul lor de rambursare a datoriilor. La un moment dat, ea a dezbătut cu ea însăși timp de 20 de minute despre cum să cheltuiască 1 dolar pe un film de închiriat Redbox. Aceasta a fost luând frugalitate până la punctul de obsesie, spune ea.

"Cred ca mi-ar fi putut imbunatati foarte mult viata daca am renuntat putin", spune Kumok. "Cheltuirea unui extra $ 50 pe lună nu m-ar fi ucis."

Puteți avea mai multe opțiuni decât credeți

Aja McClanahan de la Chicago, care împreună cu soțul ei, Kelvin, a plătit datorii de 120.000 de dolari, dorește să înțeleagă mai multe despre datoriile vechi și statutul de limitări.

"Au existat niște facturi pe care am fi putut să le negociem și alții, de fapt, nu trebuiau să plătim din cauza vârstei de vârstă", spune McClanahan.

De exemplu, ea a stabilit un împrumut student privat în valoare de 3600 de dolari - principalul împrumut inițial - după ce dobânzile și comisioanele au costat factura la 12.000 de dolari. A aflat că mai târziu datoria a depășit statutul de limită al statului, ceea ce limitează cât creditorii pot da în judecată după ce cineva nu mai plătește o datorie. În timp ce creditorii pot continua să încerce să colecteze datoriile în afara statutului, McClanahanii nu ar fi fost în fața unor procese potențiale, a unei închisori sau a unui cont bancar care ar putea proveni din ignorarea datoriilor in-statute.

Decontarea datoriei poate avea și alte capcane. Avocatul pentru faliment Ed Boltz de la Durham, Carolina de Nord, a avut clienți care au plătit între 5.000 și 10.000 dolari companiilor de decontare a datoriei, fără a obține scutirea de care au fost promise. Unii creditori au refuzat să facă compromisuri, iar unele companii de decontare a datoriilor au fost cadouri frauduloase care au dispărut fără urmă.

"Oamenii cred că fac ceea ce trebuie, dar … scorurile lor de credit sunt trasate, sunt toți acești bani", spune Boltz, un președinte al Asociației Naționale a Avocatilor în Falimentul Consumatorilor.

Fără datorii, dar fără niciun cost

O altă greșeală pe care oamenii o fac frecvent este folosirea unui împrumut de 401 (k) sau atingerea capitalului propriu într-o încercare zadarnică de a plăti datoriile copleșitoare.

Contribuțiile fondului de pensionare declanșează în mod obișnuit impozite pe venit și penalități, în timp ce împrumuturile pentru capitalul propriu au pus acasă împrumutatul riscul de blocare a pieței. Cea mai rea parte, spune Boltz, este că oamenii utilizează active care ar fi fost protejate într-o faliment.

Înainte de a efectua plăți suplimentare pentru orice datorie, trebuie să aveți un plan de joc care are sens.

• În primul rând, determinați dacă rambursarea datoriei dvs. este realistă. Dacă vă străduiți să plătiți minimul sau ar fi nevoie de cinci ani sau mai mulți pentru a vă plăti majoritatea datoriilor negarantate - în special cardurile de credit, facturile medicale și împrumuturile personale - luați în considerare reducerea datoriilor. Un consilier de credit nonprofit vă poate sfătui cu privire la planurile de gestionare a datoriilor, dar, de asemenea, trebuie să discutați cu un avocat de faliment cu experiență.
• Apoi, prioritizați datoria toxică. Nu are sens să plătească împrumuturi pentru studenți cu posibilitate scăzută, potențial deductibile sau datorii ipotecare înaintea cardurilor de credite fără dobândă, cu rată variabilă.
• Nu uitați să salvați. Ați putea fi tentat să aruncați fiecare dolar la datoria dvs., dar aceasta poate fi o greșeală costisitoare. Nu puteți să reveniți la meciurile companiei, la reduceri de impozite sau la scăderea pe care le pierdeți prin faptul că nu contribuiți la planurile de pensionare. De asemenea, ați fi inteligenți să păstrați cel puțin un fond de urgență mic pentru a evita adăugarea la datorie; 500 de dolari sunt suficiente pentru a începe.

În cele din urmă, sănătatea dvs. financiară este în valoare de mai mult decât stabilirea oricărei înregistrări de viteză pentru plata datoriei.

Liz Weston este un planificator financiar și un cronicar certificat la Investmentmatome, un site de finanțe personale și autor al "Scorului dvs. de credit". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.