Combaterea datoriilor dificile în anii 50 - gestionarea datoriilor sau falimentul?

Lupta cu datorii este provocatoare la orice vârstă, dar cu cât te apropii mai mult de pensionare, cu atât mai înspăimântător poate fi. Este destul de greu să economisiți pentru o pensie de 30 de ani, dar când adăugați datorii semnificative la ecuație, este practic imposibilă.

O opțiune de reducere a datoriilor este gestionarea datoriilor printr-o agenție de consiliere de credit. Pe un plan de gestionare a datoriilor, consilierul dvs. de credit poate negocia dobânzi mai mici pentru dvs., reducându-vă plata lunară pe multe datorii negarantate. Faceți o plată lunară agenției, care apoi efectuează plăți către creditorii dvs. în numele dvs.

"De obicei, acest lucru va reduce dobânda totală plătită, plata lunară și suma totală de timp necesară pentru a achita integral datoriile, în general între trei și cinci ani", spune Ken Mohammed, un consilier de credit certificat cu American Consumer Nonprofit Consiliere în domeniul creditului și un membru al rețelei noastre Ask a Revisor. "Reducerea dobânzii va salva de multe ori clientul ani de efectuare a plăților."

Cu toate acestea, nu este întotdeauna cea mai bună opțiune, mai ales dacă este în joc posibilitatea de a salva pentru pensionare, notează Liz Weston, planificator financiar certificat și cronicar Investmentmatome. În acest caz, depunerea pentru faliment, care poate elimina sau restructura datoria, poate fi de fapt o alegere mai bună.

Am discutat cu Mohammed și Weston pentru a înțelege când planurile de gestionare a datoriilor și falimentul sunt cele mai bune pentru persoanele în vârsta de 50 de ani care se apropie de pensionare și se luptă să plătească datorii pe consumatori, care includ carduri de credit, facturi medicale și împrumuturi personale.

Care sunt avantajele și dezavantajele unui program de gestionare a datoriilor dacă aveți 50 de ani sau mai mult?

Mahomed: Pentru persoanele în vârsta de 50 de ani, poate avea sens să facă un program de gestionare a datoriilor dacă acestea au deja economii sănătoase de pensionare și își pot permite atât cheltuielile de bază ale vieții, cât și plata pentru administrarea datoriei. Cu plățile lunare reduse și ratele dobânzilor reduse prin intermediul unui program de datorie, aceștia ar putea apoi să aloce mai multe fonduri pentru economiile lor de pensii.

Weston: O problemă cu planurile de gestionare a datoriilor este că nu iau în mod necesar în considerare faptul că mulți oameni din anii 50 se confruntă cu ultima și cea mai bună șansă de a salva pentru o pensie decentă. Când sunteți mai tânăr, este posibil să puteți lua cinci ani de la salvarea pentru pensionare și apoi să vă consolidați economiile după aceea pentru a încerca să compensați timpul pierdut. Aveți în continuare vântul în spate, deoarece fondurile dvs. de pensii au zeci de ani pentru a obține câștiguri complicate. În anii 50, vântul este în fața ta. Nu aveți prea mult timp să salvați sau să vă întoarceți la complex. Cred că oamenii care se apropie de vârsta de pensionare ar trebui să fie încurajați să împacheteze toate banii posibili în planurile de pensionare, mai degrabă decât să-i alunge acești bani în cuferele companiilor de cărți de credit care se vor descurca foarte bine fără ea.

Cum puteți determina dacă un plan de gestionare a datoriei este potrivit pentru dvs.?

Mahomed: Există multe de luat în considerare pentru a determina cea mai bună opțiune pentru a elimina datoria inaccesibilă, cu dobândă mare. Cel mai important aspect este bugetul. Oamenii ar trebui să ia în considerare dacă trăiesc în mijloacele lor sau dacă există zone ale bugetului pe care le pot reduce. Pot să-și permită plata unui plan de gestionare a datoriei și să salveze pentru pensionare? Dacă nu, atunci care este cea mai bună opțiune următoare?

Mi-ar încuraja pe cei care doresc să plătească datoria în mod accesibil pentru a trece printr-o sesiune de consiliere de credit pentru a afla modalități de a elimina datoriile, inclusiv un program de gestionare a datoriei și faliment. De asemenea, le sfătuiesc să vorbească cu un avocat în materie de faliment cu privire la argumentele pro și contra de a depune cererea de faliment și de a primi sfaturi cu privire la necesitatea depunerii capitolului 7 sau capitolului 13. Dacă trebuie să depună dosarul pentru falimentul capitolului 13, o plată estimată înainte de a trece prin ea. Există situații în care un faliment din Capitolul 13 poate genera plăți mai mari decât un plan de gestionare a datoriei.

Weston: Dacă oamenii își pot plăti datoriile din cardul lor de credit în termen de cinci ani, în timp ce economisesc încă pentru pensionare, atunci un plan de gestionare a datoriilor poate avea sens. Dacă nu pot - dacă e unul sau altul - ar trebui să exploreze falimentul.

În această etapă a vieții, când ar fi o alegere mai bună de a cere faliment?

Mahomed: Poate fi mai bine să se înregistreze falimentul atunci când oamenii trăiesc în mijloacele lor și nu își pot permite să își plătească datoria (printr-un plan de gestionare a datoriilor sau prin colaborarea cu creditorii lor direct) și care nu dispun de active de pensie care ar fi în pericol de lichidare. Acestea ar include activele pe care intenționau să le utilizeze sau să le vândă pentru pensionare ca oa doua casă, economii de numerar, obiecte valoroase cum ar fi colecții de artă, ștampile sau monede, un al doilea vehicul sau fonduri de pensii peste limitele federale de faliment. Falimentul va elimina fie datoria (capitolul 7), fie va restructura datoria, astfel încât clientul să-l poată plăti în timp cu o plată mai mică (Capitolul 13).

Falimentul este, de asemenea, o alegere mai bună dacă debitorul solicită protecția juridică pe care o oferă. De exemplu, în cazul în care clienții au datorii în colecții, aceștia pot fi acționați în justiție de creditorii lor pentru neplată și se pot confrunta cu o eventuală închisoare a salariilor. Închiderea salariilor poate face adesea cheltuieli de bază nepoluante și economii pentru pensionare aproape imposibilă. Un faliment poate opri procedurile legale și eventuala închidere a salariilor, dar un program de gestionare a datoriei nu poate.

Unii dintre clienții noștri decid să introducă faliment după consultarea inițială. Cu toate acestea, este important să rețineți că, chiar și după depunerea falimentului, clienții trebuie să facă reduceri suplimentare la bugetul lor pentru a pune cât mai mulți bani spre pensionare. De asemenea, plata unor datorii ca educația unui copil sau ajutorul unui părinte în vârstă și păstrarea unor bunuri de agrement, cum ar fi o casă cu motor, pot fi interzise într-un faliment. Un plan de gestionare a datoriei nu impune ca clienții să renunțe la orice active (deși restricționează utilizarea creditului), reducând ratele dobânzii și plățile.

Weston: Oamenii cu datorii supărătoare trebuie să analizeze dacă falimentul este o opțiune mai bună și o face cu un avocat cu experiență în faliment care cunoaște legile relevante ale statului. Consilierii de credit nu sunt avocați și nu vă pot sfătui dacă falimentul este alegerea mai bună, chiar dacă este.

Printre avantajele potențiale ale falimentului se numără încheierea colecțiilor și protejarea activelor dvs. de pensii și cel puțin a unor capitaluri proprii în locuință și în mașini.

Poți obține un nou început fără să te lupți de ani de zile să plătești o datorie neplătită. Scorurile de credit se ridică, de obicei, cu pilitura de faliment, și puteți începe să vă reconstruiți imediat creditul.

American Consumer Credit Consulting este o agenție non-profit de consiliere de credit în Auburndale, Massachusetts.

Liz Weston este un planificator financiar și un cronicar certificat la Investmentmatome, un site de finanțe personale și autor al "Scorului dvs. de credit". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.