Modificările de la Durbin au fost explicate
Does it suck? Chinese DIY Pure Sine Wave Inverter || Sinusoidal PWM (SPWM) Tutorial
Cuprins:
- Cum mă afectează amendamentul Durbin?
- Cum pot să-mi reduc comisioanele bancare?
- Cum sunt afectați comercianții cu amănuntul?
De fiecare dată când glisați cardul de debit, amendamentul Durbin intră în joc. Regulile Durbin din 2010, menite inițial să economisească banii consumatorilor, au costat în schimb consumatorii aproximativ 8 miliarde de dolari în taxe bancare în primii doi ani după intrarea în vigoare, potrivit Rezervei Federale.
Amendamentul Durbin face parte din legea Dodd-Frank din 2010, care a redus drastic comisioanele interbancare ale cardurilor de debit - taxe care stochează băncile plătite atunci când un client efectuează o achiziție utilizând carduri de debit. Suporterii au declarat că măsura, sponsorizată de senatorul Dick Durbin, D-Ill., După care a fost numită, ar reduce prețurile pentru consumatori prin reducerea costurilor comercianților cu amănuntul.
Modificarea de la Durbin a avut ca scop reducerea costurilor pentru consumatori: reducerea cuantumului de vânzare cu amănuntul a băncilor plătite pentru clienții care au folosit carduri de debit și care ar fi trebuit să economisească. Dar băncile mari au pierdut miliarde - așa că au alocat taxe și au eliminat avantajele.
Dar când normele au intrat în vigoare în 2011, băncile mari au început să caute modalități de recuperare a unor venituri pierdute, care au fost estimate la 14 miliarde de dolari pe an, potrivit unui document al Rezervei Federale din 2014. Consumatorii s-au confruntat cu taxe sporite și cu o reducere a avantajelor, cum ar fi programele de recompensare a cardurilor de debit și conturile gratuite de verificare.
Oponenții legii, cum ar fi băncile și uniunile de credit, au declarat că au rănit consumatorii în ansamblu și că nu au dus la scăderea prețurilor cu amănuntul. Un studiu finanțat de Centrul Internațional pentru Drept și Economie al Universității George Mason (care a primit sprijin financiar de la Mastercard) a constatat că prețurile cu amănuntul nu au scăzut după ce legea a trecut.
Dar susținătorii legii, inclusiv grupurile de comerț cu amănuntul, cum ar fi Coaliția pentru plăți comerciale și Asociația pentru comoditate și distribuție de combustibil, declară că prețurile au scăzut și au căutat schimbări mai rapide. Amendamentul nu a afectat, de exemplu, comisioanele de schimb de carte de credit. Grupurile de comercianți au făcut o reducere a taxelor de reducere a tranzacțiilor cu carduri de credit, chiar dacă acestea impulsionează reducerea costurilor cu cardul de debit.
Cum mă afectează amendamentul Durbin?
După intrarea în vigoare a măsurii Durbin, comisioanele pentru conturile de depozit au crescut în medie cu 3% până la 5%. Creșterea consumatorilor cu care se confruntă a inclus:
- Cheltuieli lunare de întreținere a contului (cu cerințe minime mai mari pentru a evita taxele lunare)
- Comisioane pentru fonduri insuficiente
- Taxe de inactivitate
Băncile și-au redus, de asemenea, programele de recompense ale cardurilor de debit. În schimb, băncile au adăugat mai multe recompense cărților de credit, care nu au fost acoperite de amendamentul de la Durbin.
Cum pot să-mi reduc comisioanele bancare?
Dacă costurile bancare au crescut, luați în considerare trecerea la un cont de verificare mai bun. Modificarea de la Durbin scutește instituțiile financiare cu active mai mici de 10 miliarde de dolari, ceea ce exclude majoritatea băncilor comunitare și a uniunilor de credit.
Multe instituții mai mici oferă o verificare gratuită, iar altele oferă recompense pentru utilizarea cardurilor de debit. De asemenea, puteți utiliza un card de credit cu recompense.
Multe instituții mai mici oferă o verificare gratuită, iar altele oferă recompense pentru utilizarea cardurilor de debit. Verificați analiza de către Investmentmatome a conturilor de verificare care oferă comisioane reduse și ratele dobânzilor relativ ridicate.
Puteți utiliza, de asemenea, un card de credit pentru majoritatea achizițiilor dvs. pentru a profita de opțiunile de recompense. Vedeți lista noastră cu cele mai bune cărți de credit recompense. Această abordare funcționează cel mai bine dacă plătiți soldul integral în fiecare lună. În caz contrar, dobânda pe care o plătiți poate neglija valoarea oricărei recompense.
Cum sunt afectați comercianții cu amănuntul?
Unii comercianți cu amănuntul plătesc mai puțin comisioane de debit card. Taxele maxime variază de la 21 de cenți la aproximativ 24 de cenți, în funcție de mărimea tranzacției și de banca care emite cardul. Înainte de amendament, comercianții cu amănuntul au plătit o medie de 44 de cenți pentru o tranzacție tipică cu card de debit, apoi evaluată la aproximativ 38 USD. Regulile Durbin au însemnat că, pentru acea achiziție tipică de 38 de dolari, taxa maximă ar fi de aproximativ 24 de cenți, cu 45% mai mică decât costul mediu înainte de intrarea în vigoare a legii.
După intrarea în vigoare a regulilor, Visa și Mastercard au început să taxeze suma maximă pentru tranzacțiile mai mici.
Comercianți care procesează în mod regulat achiziții de cărți de debit mai mici poate ca costurile au crescut drastic. Înainte de amendament, mulți bănci și emitenții de carduri au plătit taxe de tranzacționare pe un procent variabil din valoarea de cumpărare, astfel încât comercianții plăteau comisioane mai mici pentru achiziții mai mici și taxe mai mari pentru achiziții mai mari. Dar după intrarea în vigoare a regulilor, Visa și Mastercard au început să taxeze suma maximă pentru tranzacțiile mai mici. De exemplu, în loc să plătiți o taxă interbancară de 6 cenți pentru o taxă de 3,50 de dolari pentru cafea și o gogoșă, un proprietar de magazin sa confruntat dintr-o dată cu o taxă de 21 de cenți pentru aceeași factură.
Comercianții au mai puține opțiuni pentru conturile gratuite de verificare a afacerilor, deoarece multe bănci le-au eliminat pentru a ajuta la recuperarea pierderilor din venituri. Potrivit ziarului Fed, băncile au recuperat aproximativ o treime din veniturile din comisioane pierdute după doi ani.
La începutul anului 2017, sa vorbit despre revizuirea amendamentului Durbin ca parte a Actului Alegerii Financiare, un efort mai mare de a abroga Dodd-Frank. Dar, pentru moment, amendamentul este în vigoare. Cunoașterea efectelor asupra băncilor și a programelor de recompense vă poate ajuta să luați decizii inteligente cu privire la modul de utilizare a cardurilor.
Actualizat în 30 august 2017.
