Cum de a spune dacă un Roth 401 (k) este potrivit pentru tine -

Când extragi un dolar dintr-un Roth 401 (k), poți pune întregul dolar în buzunar.

Contribuind la maximul permis pentru fiecare cont în fiecare an, se va obține același pot de bani la pensionare. Soldul tradițional de 401 (k) va fi apoi redus cu cota dvs. de impozitare la pensionare, în timp ce soldul Roth 401 (k) va rămâne întreg.

Pentru a obține chiar și acest scor, va trebui să investești valoarea economiilor fiscale câștigate în fiecare an de la contribuția la o tradițională 401 (k). Dacă ați pus 5.000 $ într-un curs tradițional de 401 (k), obținând o economie de impozit de 1.250 $ și apoi lăsând acești 1.250 $ într-un cont de investiții în fiecare an, acesta ar face costul inițial al Roth și tradiționalul 401 (k) comparabil. Aceasta vă va permite să faceți o comparație directă pe baza următorului factor: ratele de impozitare.

Ratele dvs. de impozitare acum față de mai târziu

Dacă vă puteți angaja să investiți economiile fiscale dintr-o contribuție tradițională de 401 (k), această dezbatere se referă în mare măsură la compararea cotelor actuale cu cele viitoare. Dacă rata dvs. de impozitare este scăzută acum și vă așteptați să fie mai mare la pensionare, veți dori să faceți contribuții cu dolari după impozitare - ceea ce puteți face cu un Roth 401 (k). Apoi, nu veți plăti impozite la acea rată mai mare atunci când luați distribuții calificate la pensionare.

Acest scenariu de rate mai reduse acum, rata mai mare mai târziu poate afecta mulți lucrători, în special cei care au început cariera. Veniturile și nivelul de trai al dvs. probabil va crește în timp, deci vă recomandăm să atrageți mai mulți bani în retragere decât câștigați acum. Există, de asemenea, posibilitatea creșterii taxelor legislative în general; cotele curente de impozitare sunt scăzute atunci când sunt introduse în context istoric.

Cu toate acestea, dacă rata de impozitare este mai mare acum decât se așteaptă să fie în pensie, poate avea sens să contribuie la un pretax tradițional 401 (k). Veți plăti apoi impozite la acea rată de așteptat mai mică atunci când luați distribuțiile la pensionare. Dacă sunteți mai aproape de pensionare, puteți avea o idee mai bună despre modul în care rata de impozitare se poate schimba în acei ani. Mulți pensionari trăiesc frugal, ducând la o povară fiscală mai mică.

Care este cel mai bun pentru tine? Comparați Roth 401 (k) față de modelul 401 (k)

Roth 401 (k) reguli de retragere

Regulile de distribuție pentru un Roth 401 (k) nu sunt la fel de flexibile ca cele pentru un Roth IRA. Spre deosebire de versiunea IRA, nu puteți retrage contribuțiile unui Roth 401 (k) oricând doriți. Roth 401 (k) are o regulă de cinci ani pentru distribuții; trebuie să dețineți contul timp de cinci ani înainte ca distribuțiile să fie considerate calificate și să poată fi impozitate. Această regulă se aplică chiar dacă ați ajuns la 59½, vârsta la care sunt de obicei permise distribuțiile de pensionare.

Asta e ceva de luat în considerare dacă primești un început târziu și vrei să-l accesezi în curând pe acei bani. În acest caz, o IRA Roth poate fi o alegere mai bună. (Iată furnizorii de top Roth IRA.)

Apoi, există scenariul invers: Mai degrabă nu ați avea acces la acești bani deloc. La fel ca cele 401 (k) s tradiționale și IRA tradiționale, Roth 401 (k) s cer să începeți să luați distribuții la 70½. Acestea se numesc distribuții minime necesare. Dar Roth 401 (k) are o cale ușoară de ieșire: Puteți să-i răsturnați echilibrul direct într-un IRA Roth fără o povară fiscală. Roth IRA nu are nevoie de distribuiri minime, astfel încât să puteți păstra banii respectivi și să îi transmiteți moștenitorilor.

Puteți contribui la ambele conturi

Majoritatea angajatorilor care oferă atât un Roth 401 (k) cât și un model tradițional de 401 (k) vă vor permite să treceți înainte și înapoi între ele sau chiar să vă împărțiți contribuțiile. De fapt, dacă angajatorul dvs. oferă contracte de dolari și contribuie la un Roth 401 (k), veți avea și un curs 401 (k) tradițional, deoarece suma potrivită trebuie să intre într-un cont pretax.

Dacă treceți de la un tradițional la un Roth, vă recomandăm să vă ușurați musculatura mai mare prin împărțirea contribuțiilor la început. Utilizarea ambelor conturi - mai ales dacă nu sunteți eligibil (ă) pentru un Roth IRA din cauza limitelor de venit - va permite diversificarea impozitelor la pensionare.Veți putea alege dacă să extragi bani dintr-o oală de impozitare sau taxă amânată sau o combinație între cele două, în fiecare an. Acest lucru vă va permite să gestionați mai bine venitul dvs. impozabil.

Ce urmeaza?

• Doriți să luați măsuri?

  Decide ce este mai bun: un 401 (k) sau un Roth 401 (k)

• Vrei să te scufunzi mai adânc?

  A intelege cum un IRA Roth vă poate ajuta să salvați

• Doriți să explorați conexe?

  Comparaţie Roth IRAs și IRA tradiționale

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Actualizat în 29 martie 2017.