Drum liber scutirea de la datorie: Revizuirea Acordului de decontare a datoriilor din 2018

Libertatea de eliberare a datoriilor este cel mai mare furnizor de servicii de decontare a datoriilor din țară, după ce a lansat în 2002 o datorie de peste 8 miliarde de dolari pentru mai mult de 450.000 de clienți. Compania negociază cu creditorii în numele dvs. pentru a reduce suma datoriei negarantate pe care o datorați.

Decontarea datoriei, indiferent dacă lucrați cu Libertatea de Îmbunătățire a Datoriilor sau unul dintre concurenții săi, nu funcționează pentru toată lumea și ar trebui să fie considerată doar ca ultimă soluție de către majoritatea celor care se luptă cu datorii. Serviciul este costisitor, poate distruge creditul și promisiunea de a rezolva o datorie semnificativ mai mică decât cea datorată nu este garantată.

Aici este ceea ce trebuie să știți despre eliberarea datoriei de libertate. De asemenea, oferim alternative la decontarea datoriilor pe care le puteți lua în considerare.

Eliberarea datoriilor de libertate dintr-o privire

Cum funcționează amortizarea datoriilor în favoarea libertății

Ce să știți despre eliberarea datoriei de libertate

Riscurile de decontare a datoriilor

Decontarea datoriei față de alte opțiuni

Eliberarea datoriilor de libertate dintr-o privire

Datoria minimă necesară	$7,500
Datoria tipică	$25,000+
Taxe	18% - 25% din datoria înscrisă
Interval de timp	Două până la cinci ani
Cadrul de timp mediu	Trei ani, 10 luni
Estimarea economiilor	20% până la 35% după taxe

Cum funcționează amortizarea datoriilor în favoarea libertății

Cum se califică: Freedom lucrează cu clienții care se luptă cu datorii mari de la carduri de credit, facturi medicale, împrumuturi personale, împrumuturi private pentru studenți și alte tipuri de datorii negarantate. Trebuie să aveți un sold total de datorii minim de 7,500 de dolari pentru a vă califica, iar compania recomandă înscrierea oricărui card de credit care are un sold de 500 $ sau mai mult.

Ca și alte companii de eliberare a datoriilor, Libertatea nu poate ajuta clienții cu datorii care implică garanții, cum ar fi un împrumut ipotecar sau de autoturism, sau cu datorii de la împrumuturile federale ale studenților.

Un client nou tipic are mai mult de 25.000 de dolari în datorii negarantate în opt conturi de credit atunci când se înscriu la Freedom, spune Sean Fox, copreședinte al companiei. Suma datoriilor negarantate variaza de la 7.500 dolari la mai mult de 100.000 dolari, cu unii clienti care au 20 sau mai multe conturi de credit, spune Fox.

Libertatea de eliberare a datoriei este în prezent indisponibilă debitorilor din Connecticut, Georgia, Hawaii, Illinois, Kansas, Maine, Mississippi, New Hampshire, New Jersey, Dakota de Nord, Oregon, Rhode Island, Carolina de Sud, Vermont, Washington, Virginia de Vest și Wyoming.

Procesul de decontare a datoriei: Procesul de la Libertatea este tipic pentru majoritatea companiilor de decontare a datoriei. Odată ce vă înscrieți, nu mai plătiți creditorilor; în schimb, deschideți un cont de economii separat, pe care îl dețineți și îl controlați, și depuneți plăți lunare în acest cont. Freedom lucrează cu clienții pentru a determina suma care urmează să fie depusă în fiecare lună în contul de economii dedicat. Suma se bazează pe capacitatea dvs. de a plăti și pe valoarea datoriei totale înscrise, potrivit companiei.

Încetarea plăților către creditori înseamnă că veți deveni delincvent în conturi, că veți acumula taxe și dobânzi cu întârziere, iar scorul dvs. de credit va scădea.

După ce contul acumulează suficienți bani, compania începe să negocieze cu creditorii individuali în numele dvs., în efortul de ai determina să accepte mai puțin decât suma pe care o datorezi. Ideea este că, după luni de neplată, creditorul va fi motivat să ia suma mai mică decât să riscă să nu primească deloc nimic.

Dacă un creditor acceptă suma inferioară a plății, plătiți creditorului, fie o sumă forfetară, fie în rate, din contul de economii. De asemenea, plătiți o taxă pentru eliberarea datoriei de libertate pentru serviciul său.

Cost: Prin lege, Libertatea nu poate percepe taxe în avans; ci colectează o taxă după ce fiecare datorie a fost decontată. Taxa se bazează pe valoarea datoriei înscrise și variază de la 18% la 25%. Taxele pot varia în funcție de statul în care locuiți, potrivit companiei.

Un client care stabilește un sold de 5.000 de dolari pentru o sumă de 3.000 de dolari, de exemplu, ar plăti între 900 și 1250 de euro pentru serviciul său Freedom.

Există, de asemenea, o taxă unică de 9,95 USD pentru crearea contului special și o taxă lunară de 9,95 USD, care acoperă operațiunile de întreținere a contului, spune Fox.

Interval de timp: Majoritatea clienților primesc prima lor decontare în termen de șase luni de la înscriere, dar poate dura mai mult, în funcție de suma pe care o economisiți în fiecare lună, de numărul de conturi înscrise în program și de suma datorată pentru fiecare cont. Libertatea declară că clienții care se angajează să plătească lunar plăți lunare în conturile lor de economii își rezolvă toată datoriile în decurs de doi până la cinci ani.

Inapoi sus

Ce să știți despre eliberarea datoriei de libertate

Proces: Libertatea promovează echipa sa de profesioniști în domeniul datoriei care îndrumă clienții prin procesul de soluționare a datoriilor și negociază cu creditorii în numele lor. Totuși, în 2017, compania a fost acționată în judecată de Biroul pentru Protecția Financiară a consumatorilor, care a pretins că societatea a acuzat populația fără să-și rezolve datoriile așa cum le-a promis, le-a negociat și a înșelat consumatorii cu privire la onorariile lor.

CFPB a afirmat că Libertatea le-a spus consumatorilor că va negocia toate datoriile lor, în ciuda faptului că nu a putut negocia cu creditorii care au o politică împotriva unor astfel de negocieri, cum ar fi Chase, American Express și Discover, potrivit procesului. O altă pretenție a susținut că taxele au fost percepute clienților care au încercat să negocieze direct cu creditorii.

Libertatea a negat acuzațiile într-o declarație: "Afirmația generală că nu putem și nu soluționăm conturile clientului cu creditorii-cheie nu este pur și simplu adevărată".

Reclamațiile clienților: În timp ce Freedom are un rating A + la Biroul pentru afaceri mai bune, acesta a primit de asemenea peste 300 de reclamații din partea clienților în perioada 2015-2017, incluzând plângeri legate de problemele legate de serviciile sale și probleme legate de facturare și colectare. Un concurent, National Relief Duty, a avut în jur de 50 de plângeri în acest interval de timp.

Inapoi sus

Riscurile de decontare a datoriilor

Investmentmatome consideră că soluționarea datoriilor ar trebui să fie o ultimă soluție pentru cei care sunt delincvenți sau se luptă să plătească minim pe datorii negarantate. Riscurile și dezavantajele legate de decontarea datoriilor includ:

Vă doare creditul: Întrucât trebuie să încetați să efectuați plăți pentru datorii restante pentru a încheia un program de decontare a datoriilor, plățile întârziate vor apărea în rapoartele dvs. de credit, iar scorurile dvs. de credit vor avea un impact semnificativ, afectând potențial viitoarele cereri de credit și chiar locuri de muncă. Conturile care sunt delincvente și debitate de către creditori rămân pe rapoartele dvs. de credit timp de șapte ani.

Succesul nu este garantat: Rezolvarea cu succes a tuturor datoriilor dvs. este parțial în afara controlului dvs., având în vedere că unii creditori nu negociază cu societățile de decontare a datoriei. Unii creditori nu negociază cu societățile de decontare a datoriilor și pot vinde datoria către o agenție terță de colectare sau către un cumpărător de datorii. Libertatea declară că se ocupă de terțe părți și poate să-și angajeze clienții să se stabilească direct cu creditorii.

Mai mult, potrivit unui raport al Centrului de Credite Responsabile, consumatorii trebuie să continue cu un program de decontare a datoriilor suficient de lung și să plătească cel puțin două treimi din toate datoriile. Clienții Freedom au nevoie de o medie de trei ani și zece luni pentru a-și finaliza programul.

Dobânzi și taxe se acumulează: În perioada în care sunteți înscris într-un program de decontare a datoriilor, veți acumula dobânzi suplimentare și comisioane cu întârziere pentru datoriile dvs. Negocierile nu încep, de obicei, decât după ce ați salvat suficient pentru a face o ofertă rezonabilă creditorilor, ceea ce ar putea dura câteva luni. Dacă nu reușiți să rămâneți în program suficient de lungă pentru ao finaliza sau dacă Libertatea nu reușește să negocieze o înțelegere, veți fi blocați cu cel mai mare echilibru.

Încă mai puteți auzi de la colectorii de datorii: Deoarece nu mai plătiți conturile dvs., puteți primi încercări agresive de colectare sau chiar procese de la creditorii dvs. Libertatea declară că încurajează clienții să direcționeze toate comunicațiile creditorilor către companie.

Datoria iertată poate fi impusă: Deoarece IRS consideră datoria iertată drept venit impozabil, este posibil să plătiți impozite asupra sumei datoriei pe care nu mai trebui să o plătiți după decontare. Unii creditori vor trimite formularul de anulare a datoriei 1099-C. O singură excepție este dacă sunteți în stare de insolvabilitate (aveți mai multe datorii decât active) atunci când plătiți datoriile cu creditorii dvs.

Vorbind cu un profesionist în domeniul fiscal sau un avocat pentru îndrumare suplimentară este recomandată.

Inapoi sus

Eliberarea datoriei de libertate față de alte opțiuni

Luați în considerare soluționarea datoriilor numai după ce ați epuizat toate celelalte opțiuni, inclusiv:

Planul de gestionare a datoriilor: Aceasta este o opțiune mai bună pentru cineva care are un venit constant pentru a rambursa datoriile cărților de credit în decurs de trei până la cinci ani. Veți plăti o agenție non-profit de consiliere de credit pentru a vă consolida datoriile într-o plată lunară la o rată a dobânzii redusă.

Comparați gestionarea datoriilor și decontarea datoriilor

Consolidarea datoriilor: Cu această opțiune, veți transfera mai multe datorii într-o singură datorie nouă, prin intermediul unui card de credit de transfer al soldului, al unui împrumut de consolidare a datoriei, al unui împrumut de capital propriu sau al unui împrumut de 401 (k). Noua datorie ar trebui să aibă o rată a dobânzii mai mică decât datoriile vechi, potențial vă poate ajuta să vă plătiți datoria mai repede.

Comparați consolidarea datoriilor și decontarea datoriei

Faliment: În unele cazuri, falimentul ar putea fi o opțiune mai bună decât decontarea datoriilor. Deși este costisitor și vă va distruge temporar creditul, vă veți rezolva datoriile sub protecție de la o instanță federală și va șterge majoritatea datoriilor în trei până la șase luni. Dacă sunteți delincvent pe datorii, acesta va opri apelurile de la colecționari și procese împotriva dumneavoastră.

Comparați falimentul cu alte opțiuni

Decontarea datoriilor DIY: Poți să ridici telefonul, să-i suni pe creditorii tăi și să negociezi cu ei. Ca și în cazul utilizării unei companii de decontare a datoriei, succesul nu este garantat, dar vă poate economisi timp și bani.

Citiți ghidul nostru de soluționare a datoriilor DIY

Inapoi sus