HELOC: Înțelegerea liniilor de credit de capital propriu

Cum influențează HELOC scorul dvs. de credit

Deși un HELOC acționează foarte mult ca un card de credit, oferindu-vă acces permanent la capitalul propriu, există o mare diferență atunci când vine vorba de scorul dvs. de credit: Unele birouri tratează HELOC de o anumită dimensiune, cum ar fi creditele pe transe, și nu linii de credit revolving.

Aceasta înseamnă că împrumutarea a 100% din limita HELOC nu poate avea același efect negativ ca și depășirea cardului dvs. de credit. Ca orice linie de credit, un nou HELOC pe raportul dvs. va reduce probabil scorul dvs. de credit temporar.

" MAI MULT: Obțineți raportul de scoruri de credit gratuit

[Inapoi sus]

Motive pentru a obține o linie de credit pentru acasă

Un HELOC este cel mai bine folosit pentru reparații și upgrade-uri la domiciliu. În timp ce este tentant să atingeți confortul unui HELOC pentru toate tipurile de lucruri - o vacanță, o mașină nouă, orice - aceste avantaje nu sunt utilizări de valoare a casei dvs. și vă poate pune în pericol să vă pierdeți casa dacă vă implicați în împrumut.

Un bonus: dobânda de la HELOC poate fi deductibilă din impozit dacă folosiți banii pentru a cumpăra, a construi sau a îmbunătăți în mod substanțial casa dumneavoastră, potrivit IRS.

Motive pentru a evita o linie de credit pentru acasă

Sigur tu ar putea utilizați, de asemenea, un HELOC pentru a vă ajuta să atingeți obiectivele financiare - consolidarea datoriei de pe cardul de credit, începerea unei noi afaceri sau plata taxelor pentru colegiul copilului dvs. - dar acest lucru este rareori înțelept.

Deși un HELOC poate oferi o rată a dobânzii mai scăzută, acesta introduce și riscul de blocare a pieței dacă nu puteți plăti împrumutul. Gândiți-vă la un fond de urgență sau în schimbul unui împrumut personal.

Indiferent de obiectivul dvs., evitați întotdeauna un HELOC dacă:

Venitul dvs. este instabil.Dacă este posibil ca venitul dvs. să se schimbe din ce în ce mai rău în orice moment al împrumutului, un HELOC poate fi o idee rea. Dacă nu puteți ține pasul cu plățile lunare, un creditor vă poate forța să vă forțați din casa. Legile privind blocarea legii privind calendarul și procedurile variază în funcție de stat.

De asemenea, banca dvs. poate decide să vă înghețe HELOC în cazul în care casa dvs. își pierde dramatic valoarea sau banca crede în mod rezonabil că nu veți putea rambursa împrumutul. Un HELOC înghețat nu înseamnă blocare a pieței, dar nu taie linia de credit.

Nu vă puteți permite costurile inițiale. Efectuarea unui HELOC poate fi costisitoare. Trebuie să plătiți multe dintre aceleași taxe pe care le-ați făcut atunci când ați scos prima ipotecă. Acestea includ o taxă de înscriere, o căutare de titlu, o apreciere, taxe și puncte de avocat. În total, aceste taxe vă pot ridica sute de dolari.

Nu căutați să împrumutați mulți bani. Aceste costuri avansate menționate anterior pot să nu merite dacă aveți nevoie doar de o linie mică de creditare. În acest caz, este posibil să fiți mai bine cu un card de credit cu dobândă redusă, probabil cu o perioadă introductivă fără dobândă.

Nu vă puteți permite o majorare a dobânzii. Dacă nu puteți obține un HELOC cu rată fixă ​​- și acestea sunt rare - trebuie să vă pregătiți pentru creșterea ratelor dobânzilor pe parcursul împrumutului. Toate împrumuturile cu rată ajustabilă au limite de viață; acestea indică limita superioară a ratei dobânzii. Puteți plăti această rată? Dacă nu, gândiți-vă de două ori la obținerea împrumutului. De asemenea, vedeți dacă împrumutul dvs. va avea un plafon periodic. Aceasta este suma maximă pe care rata dobânzii poate să o crească într-o anumită perioadă de timp. Cât de repede ar putea crește rata dobânzii dvs. și plata lunară? Asigurați-vă că bugetul dvs. o poate gestiona.

O utilizați pentru nevoile de bază. Dacă aveți nevoie de bani în plus pentru achizițiile de zi cu zi și aveți probleme în a se întâlni, un HELOC nu merită riscul. Luați-vă finanțele în formă înainte de a lua datorii suplimentare.

[Inapoi sus]

Obținerea celei mai bune rate HELOC

Acest lucru este pe tine: Cu cât cercetați mai mult, cu atât este mai mare răsplata. Pe măsură ce căutați cea mai bună afacere pe o linie de acasă a ratei dobânzii de credit, obțineți citate de la diferiți creditori.

În primul rând, asigurați-vă că scorul dvs. de credit este în formă bună. Apoi, verificați-vă banca primară sau furnizorul de credite ipotecare; ar putea oferi reduceri clienților existenți. Obțineți o ofertă și comparați tarifele acesteia cu cel puțin alți doi creditori. În timp ce faceți cumpărături, luați notă de ofertele introductive, ratele inițiale care vor expira la sfârșitul unui anumit termen.

Priviți capacele la rata dobânzii, atât plafonul de viață, cât și un plafon periodic dacă se aplică. Capacele sunt limitele maxime ale creșterii ratei dobânzii. Rata procentuală anuală pe HELOC este cel mai probabil variabilă; fluctuează cu piața. Asigurați-vă că știți rata maximă pe care ați putea plăti - și că vă puteți permite plățile bazate pe aceasta.

" MAI MULT: Vedeți ratele ipotecare de astăzi

[Inapoi sus]

Împrumut de capital propriu împotriva HELOC

În timp ce HELOC se comportă ca o linie de credit rotativă, permițându-vă să atingeți valoarea casei dvs. doar în cantitatea de care aveți nevoie atunci când aveți nevoie de ea, un împrumut de capital propriu oferă o retragere forfetară care este plătită în rate.

Imprumuturile de capital de acasa sunt de obicei emise cu o rata fixa a dobanzii. Acest lucru vă poate salva viitoare șocuri de plată dacă ratele dobânzilor cresc. Lucrați cu creditorul dvs. pentru a decide care este cea mai bună opțiune pentru nevoile dvs. de finanțare.

Mai multe de la Investmentmatome:

Naviga cei mai buni HELOC Lenders Vedea cele mai bune motive pentru a obține un HELOC Afla cum să obțineți cea mai bună rată HELOC [Inapoi sus]