Fondul de acasă pentru a consolida datoriile: cântărește argumentele pro și contra

Ați putea lua în considerare posibilitatea de a vă atinge capitalul propriu pentru a vă consolida datoria de pe cardul dvs. de credit, o mișcare care vă poate reduce costurile cu dobânzile, dar are riscuri. Din cauza acestor riscuri, Investmentmatome vă recomandă să rezervați capitaluri proprii pentru situații de urgență.

Luați în considerare aceste argumente pro și contra:

Pro-uri

• Ratele dobânzilor la împrumuturile de capital propriu și liniile de credit sunt mult mai ieftine decât cele de pe cardurile de credit
• Împrumutul pentru locuință este în mod obișnuit deductibil fiscal; cartea de credit interes nu este

Contra

• Cu casa dvs. ca garanție, riscați blocarea pieței dacă nu puteți plăti
• Dacă scade valoarea casei tale, ai putea să termini mai mult decât merită
• Termenii de rambursare pot fi de 10 ani sau mai mult
• Împrumutul în sine nu abordează obiceiurile de cheltuială dificile
• Datoria cu carduri de credit este mai ușor evacuată în faliment

Un proprietar cu un bun credit este probabil să aibă opțiuni mai bune care nu riscă casa. Un proprietar de locuințe cu finanțe șubredă nu ar trebui să se mute datoria negarantată care poate fi șters în faliment pentru a obține o datorie securizată care nu poate.

Luați în considerare alte opțiuni mai întâi

Cele două întrebări care trebuie adresate atunci când se ia în considerare orice strategie de consolidare a datoriilor cu carduri de credit sunt:

• Va permite acest plan să-mi plătesc datoria de consum în decurs de cinci ani?
• Datoria mea totală este mai mică decât jumătate din venitul meu brut?

De ce cinci ani? Acesta este timpul maxim în care vi se va cere să efectuați plăți către falimentul capitolului 13 sau la un plan de gestionare a datoriilor - după care datoria dvs. va fi retrasă în totalitate. Capitolul 7 Falimentul ți-ar șterge îndatorarea imediat și te va face pe o cale de a-ți restabili creditul.

Un răspuns "nu" la oricare dintre întrebări indică datorii prea mari. Cea mai bună opțiune este să consultați un avocat sau un consilier de credit referitor la reducerea datoriilor, inclusiv gestionarea datoriilor sau falimentul.

Opțiunile pentru datoriile mai mici care nu vă pun în pericol casa includ:

Card de transfer de sold 0%: Pentru persoanele cu un credit bun sau excelent, emitenții oferă cardurile de credit pentru transferul soldului cu perioade introductive fără dobândă de la șase luni la doi ani. Aceasta este de obicei cea mai ieftină opțiune pentru cei care se califică.

Imprumut personal: Pentru majoritatea debitorilor, ratele dobânzilor la împrumuturile de consolidare a datoriilor sunt mai mici decât ratele la cardurile de credit obișnuite. Rata pe care o obțineți depinde de istoricul dvs. de credit și de venituri.

>> MAI MULTE: Calculați ratele de împrumut personale

Împrumut de capital propriu sau HELOC?

Dacă ați exclus alte opțiuni, ați cântărit avantajele și dezavantajele consolidării cu capitalul propriu și ați stabilit că este calea viabilă, atunci este o alegere a unui împrumut de capital propriu sau a unui HELOC.

Împrumuturile de capital de acasă sunt un tip de ipotecă secundă, bazată pe valoarea casei dvs., dincolo de ceea ce datorați ipotecii primare. Obțineți o sumă forfetară de bani, adesea cu costurile de închidere scoase, pe care le puteți utiliza apoi pentru a vă achita datoria sau pentru orice alt scop. Veți avea o plată lunară fixă ​​și un program de rambursare.

Pro:

• De obicei, o rată scăzută, fixă
• Plățile cu împrumut fix pot fi mai ușor de plătit decât plățile cu card de credit variabil
• Cunoașteți exact data plății împrumutului
• Nici un fel de tentă a unei linii de credit revolving

Con:

• Costurile de închidere anticipate pot fi ridicate

HELOC-urile sunt două ipoteci structurate ca și carduri de credit. În loc să obțineți o sumă forfetară, obțineți banii de care aveți nevoie - să plătiți soldurile cărților de credit, de exemplu - utilizând cecuri sau carduri de debit legate de linia de credit. Plătiți dobânzi numai pe creditul pe care îl utilizați, adesea la rate mai multe puncte procentuale mai mici decât ratele medii pe cardurile de credit.

Pro:

• De obicei, o rată scăzută, variabilă
• Unele nu au costuri de închidere sau scăzute

Contra:

• Ratele de rambursare înseamnă că plățile ar putea crește
• Mai greu să buget pentru
• Accesul facil la linia de credit poate să saboteze eforturile de bugetare
• Opțiunea de plată numai cu dobândă poate duce la o datorie mai profundă

Mai mult de la Investmentmatome

Ghid pentru plata datoriilor

Scor de credit gratuit

Planificați-vă viața fără datorii

Jeanne Lee este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.