Planificarea de pensionare? Cupluri, Gândiți-vă la Vârsta Gap
CE ACTE SUNT NECESARE PENTRU PENSIONARE
Cuprins:
O diferență de vârstă în relația ta nu înseamnă doar că trupele tale preferate sunt din decenii diferite.
Pe măsură ce vă apropiați de pensionare împreună, această diferență de vârstă devine un factor de decizie în ceea ce privește momentul în care vă pensionați și când luați asistență socială și în planificarea câți bani aveți nevoie pentru a salva și cum ar trebui să fie investiți.
Un decalaj vă poate întinde anii de pensionare
Mai ales dacă partenerul mai mic este o femeie, o diferență de vârstă poate însemna că aveți nevoie de banii dvs. pentru a dura mai mult. Femeile supraviețuiesc bărbaților în medie, ceea ce adaugă mai mulți ani la pensionare.
Ca pereche, orizontul de timp pentru pensionare trebuie calculat de la cea mai lungă speranță de viață a celor doi, spune Kathleen Hastings, planificator financiar certificat cu FBB Capital Partners în Bethesda, Maryland.
Potrivit calculatorului cu speranta de viata a asigurarilor sociale, o femeie in varsta de 45 de ani si care atinge varsta de pensionare de 67 de ani se asteapta sa traiasca inca 21 de ani, la varsta de 88 de ani. Un barbat de 50 de ani, încă 18 ani, până la vârsta de 85 de ani.
Dar, ca un cuplu, ar putea fi nevoiți să recurgă la economiile lor de pensii de la momentul în care a împlinit 67 până la momentul în care a împlinit 88 de ani, o perioadă semnificativ mai lungă de 26 de ani - și mulți planificatori financiari ar adăuga câțiva ani la această proiecție.
Plan pentru partenerul mai mic
Pentru a planifica acei ani în plus la pensionare, cuplurile de vârstă mixtă ar trebui să salveze mai mult, să muncească mai mult și să investească cu ochiul spre speranța de viață mai lungă în relație, spune David Hunter, planificator financiar certificat al managementului orizonturilor în Asheville, Carolina de Nord.
"Cetățenii mai în vârstă devin, cu atât mai conservatori tinde să fie", spune Hunter. "Dar când veniți la ea din două vârste diferite, dacă persoana în vârstă poate stomaca volatilitatea, ar trebui probabil să investiți cu orizontul orar al persoanei mai tinere în minte. Încercați să vă pregătiți activele pentru a fi în jur pentru acel al doilea individ."
Cuplurile tind să vrea să se retragă împreună, ceea ce poate să-i ispitească pe un partener mai tânăr să ia pensionare anticipată pentru a se alinia la planurile de pensionare ale partenerului mai vechi.
Dar acest lucru ar putea duce la mai multe lovituri financiare pe cuplu, spune Hastings. Pensia timpurie ar putea ajunge la o scurtă perioadă de timp a contribuțiilor de securitate socială și va pierde din contribuția anilor la un plan de pensionare de 401 (k) sau alt plan de lucru.
"Cineva trebuie să facă sacrificii pentru a compensa această pierdere a venitului și tu o faci fie lucrand mai mult, fie economisind mai mult", spune Hastings.
Dacă vă retrageți în același timp este important pentru dvs., luați în considerare dacă partenerul mai vechi poate lucra mai mult pentru a se întâlni cu cel mai tânăr la vârsta de pensionare completă sau utilizați un calculator de pensionare pentru a afla cât mai mult va trebui să salvați acompaniați acei ani de distribuție în plus față de contribuții.
Împingeți-vă resursele
Alocarea investițiilor cu partenerul tânăr înseamnă că veți avea o abordare mai agresivă, care ar trebui să permită continuarea creșterii banilor și duratei mai lungi a acestora. Însă distribuțiile sunt necesare din conturile de pensionare cu amânare fiscală - cum ar fi cele tradiționale de 401 (k) s și IRA - începând cu vârsta de 70½ ani. (Regulile Roth IRA nu fac apel la distribuțiile necesare.)
Dacă sunteți căsătorit, diferența dvs. de vârstă se întinde pe mai mult de 10 ani, iar soțul mai tânăr este singurul beneficiar, valoarea acestei distribuții minime solicitate se va calcula folosind Tabelul de speranță comun al vieții și ultimului supraviețuitor al IRS. Acest lucru permite titularului de cont să tragă mai puțin decât ar face-o dacă ar folosi tabelul pentru calculul RMD standard. Acest lucru vă poate lăsa mai mulți bani să crească cu amânare fiscală, presupunând că doriți sau trebuie să trageți doar minimul necesar.
De asemenea, trebuie să vă gândiți cum să profitați la maximum de alte surse de venit. Dacă soțul mai în vârstă poate suspenda revendicarea asigurării sociale până la vârsta de 70 de ani, de exemplu, acea persoană va maximiza beneficiul lunar, precum și beneficiile pentru urmașul soțului mai mic. Alegerile pentru pensii pot fi stabilite pentru prestații comune și de urmaș, ceea ce va permite unui soț supraviețuitor să continue să primească beneficii odată ce moare proprietarul pensiei.
Toate acestea necesită planificare, astfel încât cu toate lucrurile de pensionare, mai devreme veți obține o foaie de parcurs în loc, cu atât mai bine, Hastings spune. "Oamenii de multe ori nu se gândesc la asta până nu este prea târziu."
Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.
Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.
