Cum te protejezi de rata creșterii ipotecilor

Oricine înțelege o rată a dobânzii mai mare pe o ipotecă înseamnă că vei plăti mai mulți bani în timp proprii casa ta. Dar puțini înțeleg doar cât de mare este diferența mici schimbări ale ratei ipotecare. Deci, dacă intenționați să cumpărați sau să refinanțați o casă, atenția acordată acestui articol ar putea ajuta să vă salvați zeci de mii de dolari.

Rata scăzută a dobânzii face ca achiziția de acasă să fie mai atractivă

Pentru majoritatea, cumpărarea unei case este cea mai mare cumpărarea pe care o vor face într-o viață. Nu este o surpriză, așadar, că aproximativ 70% din casele din S.U.A. poartă o ipotecă pentru a face cumpărăturile la domiciliu mai ușor la buget. Potrivit Băncii Federale a Rezervelor din Kansas City, soldul mediu al creditelor ipotecare este de peste 181.000 de dolari. În condițiile în care prețul locuințelor este în creștere în ultimul deceniu, acest echilibru a crescut dramatic, deoarece oamenii s-au grăbit să cumpere case din ce în ce mai scumpe. Dar în spatele acestui foc a existat combustibil - rate scăzute ale dobânzilor.

Vedeți, ultimii câțiva ani au fost o perioadă de rate anormal de scăzute. Dar vă faceți griji acum că ratele ipotecare nu au unde să meargă decât în ​​sus. Rezervele Federale au redus rata fondurilor federale la zero și rata dobânzii a cumpărat titluri garantate cu ipotecă pentru a ajuta la scăderea ratelor ipotecare și pentru a revigora o piață a locuințelor în scădere.

Cu toate acestea, odată cu revenirea pe piață, consensul este că Fedul retrage suportul său scump și fără precedent. Cel puțin, Rezerva Federală nu va reduce rata fondurilor (care influențează alte rate ale dobânzii) sub zero.

Și aceasta înseamnă că ratele ipotecare vor crește probabil în lunile următoare. Modificări mici

Deci, ce înseamnă asta pentru tine? Dacă ați blocat rata ipotecară printr-un împrumut "fix", nu va însemna nimic - rata dobânzii și plățile vor rămâne aceleași. Cu toate acestea, dacă sunteți în căutarea de a cumpăra o casă, rata dvs. de ipotecă este variabilă sau doriți să refinanțați, ratele în creștere ar putea însemna costuri de zeci de mii de dolari.

Pentru a păstra lucrurile simple, să aruncăm o privire la un exemplu folosind o ipotecă cu un sold principal de 100.000 de dolari (mult sub media națională). Dacă ați blocat această sumă cu o ipotecă cu rată fixă ​​de 30 de ani la cursul de 5% curent, ați fi făcut bine conform standardelor istorice.

Plățile dvs. lunare ar fi de aproximativ 537 USD. Dar chiar și la acea rată scăzută, ați plăti mai mult de 93.000 de dolari în interes pe întreaga durată a împrumutului!

[

Faceți clic aici pentru a utiliza calculatorul nostru de ipotecă pentru a calcula plata principalului și a dobânzii la o ipotecă cu rată fixă.

] Dar dacă rata dobânzii crește, chiar și puțin? Spuneți că împrumutul dvs. a fost exact același, cu excepția faptului că a fost la dobândă de 6% (încă o rată bună conform standardelor istorice). În acest caz, plata lunară se ridică la 600 $, în timp ce dobânda plătită pe întreaga durată a creditului crește la 116.000 $. Cu alte cuvinte, această mică creștere a ratei ipotecare se termină cu o valoare de aproape 23.000 de dolari în plus. Bineînțeles, această diferență devine și mai dramatică pe măsură ce numărul crește. Luați un împrumut de 30 de ani pentru soldul mediu al creditelor ipotecare naționale - 181.000 $ - la 5%.

Aici ați avea plăți lunare de 972 $ și veți plăti 169.000 $ în interes pe întreaga durată a împrumutului. Aceeași creștere la o rată a dobânzii de 6% ar duce la o creștere a plății lunare la 1.085 dolari - o creștere de peste 100 USD pe lună. Între timp, dobânda plătită pe întreaga durată a împrumutului se ridică la o sumă de 210.000 de dolari, cifră de 41.000 de dolari mai mult decât cu un împrumut de 5% - suficient pentru a cumpăra un automobil de lux împreună cu casa dvs.

Nu există nici o idee despre ratele ipotecare va fi în următoarele luni și ani. Cu toate acestea, având în vedere că efortul fără precedent al guvernului SUA de a menține rate scăzute trebuie să se încheie, consensul este că ratele vor crește în viitor.

Deci, dacă căutați să cumpărați o locuință sau să refinanții o ipotecă, ați putea doriți să profitați de tarife scăzute de astăzi. Și dacă nu? Puteți economisi întotdeauna mai mult pentru o plată în avans - reducând astfel valoarea creditului ipotecar și compensând efectele ratelor în creștere

[Dacă sunteți gata să cumpărați o locuință, utilizați calculatorul nostru de ipotecă pentru a vedea care va fi plata lunară a sumei principale și a dobânzii.]