Redline de asigurare auto încă există?

Driverele Michigan plătesc, în medie, 983.60 de dolari pe an pentru asigurarea mașinilor. În cazul în care acest lucru pare a fi o mulțime, ia în considerare această cifră include ratele în Detroit, care sunt în medie 10.723,22 dolari. Unii susțin că veniturile multor locuitori și culorile pielii pot avea ceva de-a face cu ratele ridicate în cer. Ei spun că companiile de asigurări din Michigan se angajează într-o practică discriminatorie și creează ceea ce se numește asigurare auto redline.

Detroit nu este singur. Un studiu recent realizat de Federația Consumatorilor din America a constatat că șoferii care trăiesc în coduri poștale cu venituri mici plătesc mai mult pentru asigurarea auto decât alți șoferi mai bogați și deseori albi. Dar redeninționează cu adevărat vina pentru primele urbane mai mari sau riscul mai ridicat al prețurilor?

Companiile de asigurări neagă că redelinarea încă mai există, dar criticii susțin că determină prețurile și scade accesul la asigurările de proprietate și auto în cartierele care au cea mai mare nevoie de protecție.

Ce este redlining?

Cercetătorii folosesc termenul "redlining" pentru a se referi la câteva practici diferite.

"Cel mai clar mod de a gândi este refuzul de a oferi o asigurare sau de a modifica termenii sau condițiile în care este disponibilă o asigurare care nu are nicio legătură cu riscul solicitantului, proces care este mai probabil să se joace în cartiere cu concentrații mari oameni de culoare ", a declarat Grigore Squires, președintele departamentului de sociologie de la Universitatea George Washington.

Atunci când cercetătorii discută despre redelinare, vorbesc, de obicei, despre refuzul de a scrie politici.

În anii 1960, în opinia lui Squires, codurile poștale "riscante" (adică, predominant minoritare) erau deseori prezentate în roșu pe hărțile asigurătorilor, indicând zone în care agenții nu trebuiau să scrie politici.

Companiile au adoptat mult timp ceea ce Squires numește "îndrumări arbitrare de subscriere", care au persistat după ce cele mai multe hărți au dispărut. "Unele companii nu vor scrie polițe pe case mai mult de 50 de ani sau mai puțin de 100.000 de dolari. Aceste minorități vizate care aveau mai multe șanse să trăiască în case mai vechi și mai mici."

Alți cercetători au explorat ideea că politicile de asigurare a prețurilor în cartierele minorităților sunt disproporționate față de riscuri, ceea ce face dificilă găsirea de către locuitori a unei asigurări ieftine. Unii numesc de asemenea această redirecționare sau redirecționarea inversă. Unii rezidenți din Detroit și politicieni acuză asigurătorii că au redirecționat în orașul lor, în cazul în care un transfer de două blocuri în limitele orașului Detroit poate duce la mii de dolari în costurile suplimentare de asigurare a mașinilor.

Societățile de asigurări continuă să redlineze?

Asiguratorii spun că redlining este un lucru din trecut. Procesele de judecată au atras atenția asupra celor mai multe orientări discriminatorii de subscriere, iar companiile nu pot lua în considerare rasa sau etnia atunci când politicile de stabilire a prețurilor. Dacă proprietarii sau conducătorii auto din zonele urbane nu pot obține asigurare - sau dacă este prohibitiv de scump - asigurătorii sugerează că prețurile reflectă riscurile pe care le prezintă asiguratul sau vecinătatea acestuia.

Martin Grace, profesor de management al riscului la Universitatea de Stat din Georgia, consideră că practicile discriminatorii au devenit foarte dificile pentru asigurători. "Dacă refinanțezi, ești aproape întotdeauna pe o piață pentru o nouă poliță de asigurare. Și asigurarea proprietarilor de case este într-adevăr competitivă. Dar dacă cineva și-a cumpărat casa cu 50 de ani în urmă, cu o politică cu rate foarte mari încorporate în ea, ar putea să mai aibă această companie ".

El adauga: "Cred ca este posibil ca companiile sa poata face discriminari, dar daca au fost si au fost descoperite, ar fi un astfel de ochi negru".

Cu toate acestea, profesorii Paul Ong și Michael Stoll de la Universitatea din California din Los Angeles au găsit dovezi că politicile de poliție ale companiilor de asigurări diferit în cartierele cu venituri mici. În lucrarea "Redlining or Risk?", Perechea a constatat că factorii de risc mai mari - inclusiv infracțiunile și ratele dobânzilor - au condus la creșterea primelor în codurile poștale dominate de minoritățile Los Angeles, dar nu au explicat toate diferențele de preț dintre acestea și cartierele albe majoritare.

Ong și Stoll au descoperit că șoferii din cartierele cu venituri mici și neagre au plătit o medie de 154 de dolari mai mult decât cei cu venituri mai mari sau cei albi. Doar 11% din diferența a fost atribuită riscului.

"După ce am lansat rezultatul nostru inițial, industria asigurărilor a vrut să revizuim cercetarea cu date" mai bune "pe care le-ar oferi", a spus Ong. "După negocieri și întârzieri, ei au decis să nu coopereze."

Chiar dacă asigurătorii nu pot folosi rasa pentru a scrie sau a prețui politici, și chiar dacă riscurile și prețurile sunt în linie, Squires susține că asigurătorii pot încă să discrimineze. "Încă vedeți unde se deschid birourile agenții. Multe companii de asigurări utilizează de asemenea informațiile de credit ca instrument de subscriere, ceea ce este problematic deoarece nu spune nimic despre riscul de asigurare al unei persoane. Iar utilizarea acestor rapoarte afectează în mod negativ minoritățile rasiale și etnice, care au tendința de a avea ratinguri de credit mai mici în general ".

Este redlining greșit?

"Redilinarea din motive etnice, sexuale sau religioase este inadecvată", a declarat Ron Garcia, fostul director adjunct al Fannie Mae. Dar, în opinia sa, întreprinderile și indivizii deseori redundă în alte moduri. "Piețele de capital redundă peste tot.Starbucks se deschide numai acolo unde pot obține o rentabilitate a investiției lor, pe baza comunității. Voi decideți unde doriți să faceți cumpărături în funcție de locul în care vă simțiți confortabil. "

Totuși, el recunoaște că companiile de asigurări au o responsabilitate mai mare față de consumatori decât cafenelele. "Toți avem un interes pentru persoanele care au asigurarea auto. Dacă suntem într-un accident, vrem ca persoana cu care suntem într-un accident [cu] să fie asigurată ", a spus el.

Nimeni nu este obligat să conducă sau să dețină o casă. Dar abilitatea de a conduce nu crește șansele de angajare și, după cum subliniază Squires, "indisponibilitatea asigurărilor de proprietari de locuințe" - o condiție pentru împrumuturile la domiciliu - "face ca proprietatea asupra locuinței să fie indisponibilă".

"Cartierele care sunt victimizate prin redelinare sunt, de asemenea, victimizate prin împrumuturi ruinatoare, deserturi alimentare si scoli mai sarace. Indisponibilitatea asigurărilor este doar un alt bolnav ", a spus Squires.

Ce pot face consumatorii cu privire la primele de asigurare costisitoare?

Indiferent dacă este sau nu rezultatul discriminării, proprietarii de case și șoferii din orașe plătesc de obicei mai mult pentru asigurarea lor.

Grace suspectează că acest lucru va fi moderat, pe măsură ce primele devin mai granulare. "Acum asigurătorii și agenții imobiliari au acces la informații mai bune despre case specifice. În vremurile vechi, ei presupuseseră că orice casă dintr-un vechi cartier era un risc de incendiu."

Între timp, puteți oricând să comparați magazinul. În plus, Garcia îi sfătuiește pe consumatori să caute programe guvernamentale care ar putea face asigurarea mai accesibilă sau mai accesibilă. Programul de asigurare auto cu venituri mici din California este un loc bun pentru unii șoferi să înceapă.

Dacă consumatorii au dovezi de discriminare, aceștia pot depune o plângere și la comisarul de asigurări de stat, la Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD) sau la Departamentul de Justiție. Squires a sugerat, de asemenea, contactarea Alianței Naționale de Locuințe în Târg. "Asta ar putea fi recursul tău cel mai eficient", a spus el.

Squires subliniază faptul că și guvernele au un rol de jucat. "Congresul ar putea adopta o lege privind divulgarea asigurărilor, similară cu Legea privind publicarea ipotecilor de origine, care ar cere companiilor să raporteze căsuțele recensământului pe care îl asigur".

"Povara nu ar trebui să fie pe victimele acestui proces", a adăugat el.

Fotografia cu șofer și mașină prin Shutterstock.