Taxele de investiție ar putea să vă lase vechi și să fie rupte

Doriți să salvați cât mai mult posibil pentru pensionare. Industria serviciilor financiare dorește să vă facă cât mai mulți bani pe cât posibil.

Acest conflict ar putea duce la propunerea dvs. financiară pentru o investiție cu costuri ridicate, chiar și atunci când sunt disponibile opțiuni similare cu costuri reduse.

Diferențele de taxe - adesea fracțiuni de procente - pot părea minuscule. De-a lungul timpului, taxele mai mari pot reduce în mod drastic economiile de pensionare ale investitorilor, potrivit Comisiei pentru valori mobiliare și de burse de valori și a altor agenți de pază, crescând în mod semnificativ șansele ca soldații să nu mai aibă bani cu întârziere în viață.

Iată un exemplu din aplicația Big Picture, care ajută consultanții financiari să testeze strategiile de investiții pentru planurile de pensionare cu datele istorice privind performanța pieței și ratele inflației.

Să presupunem că aveți un portofoliu împărțit în mod egal între acțiuni și obligațiuni, cu scopul de a susține o pensie de 30 de ani. Voi planuiți să retrageți 4% în primul an și să creșteți această retragere cu rata inflației în fiecare an următor. Această regulă "4%" este utilizată pe scară largă în planificarea financiară pentru a minimiza șansele ca sportivii să nu mai aibă bani la pensionare.

Veți plăti taxe la fiecare pas. Comisioane de plată a fondurilor mutuale. Brokeri care cumpără acțiuni și obligațiuni în numele dvs. taxe percepute. Consultanții financiari percep taxe. Aceste costuri pot afecta dramatic șansele dvs. de succes.

Veți avea destui bani?

Bazându-se pe datele Big Picture, șansele pe care le veți pierde la pensie sunt:

• 9% dacă costul anual al investițiilor dvs. este de 0,5%
• 17% dacă costul dvs. este de 1%
• 29% dacă costul dvs. este de 2%
• 50% dacă costul dvs. este de 2,5%

"Comisioanele înalte pot reduce cheltuielile sigure la pensionare cu sute de dolari pe lună pentru pensionarul mediu, să-și ia viața de-a lungul unui portofoliu sau să-și lase pensionarii cu mult mai puțin în capitalul moștenit", spune Ryan McLean, fondatorul Los Altos, Illustrated, care a creat aplicația Big Picture. "Nu cred că investitorii au fost informați în mod adecvat cu privire la aceste efecte".

Consilierii financiari înțeleg riscurile unor taxe ridicate - sau ar trebui. Dar este posibil ca acestea să nu fie în interesul lor de a educa clienții, în cazul în care consilierii fac mai mulți bani împingând investiții cu costuri ridicate.

3 mementouri pe măsură ce investiți

Investitorii de pensionare ar trebui să se considere singuri atunci când vine vorba de protejarea ouălor lor de cuibărit. Iată ce să rețineți:

• Nu există un astfel de lucru ca o investiție "fără costuri". Investitorii plătesc întotdeauna ceva, fie ca un cost direct, cum ar fi un raport anual de cheltuieli sau un cost indirect, cum ar fi o rentabilitate redusă. Anuitățile fixe și indexate, de exemplu, sunt adesea împărțite ca investiții fără costuri, însă asigurătorul plătește în mod obișnuit investitorului mai puțin decât câștigă contul.
• Investițiile cu costuri mai mici tind să depășească performanțele cu costuri mai mari. Deceniile de cercetare au arătat că fondurile mutuale cu costuri reduse oferă venituri peste medie, în timp ce cele cu costuri mai mari au tendința de a urmări mediile de piață. Când vine vorba de costuri, ceea ce este considerat "scăzut" sau "ridicat" variază de investiție. De exemplu, fondurile mutuale au costat o medie de 0,61%, potrivit Morningstar. Anuitățile variabile, care sunt contracte de asigurare cu investiții similare celor din fondurile mutuale, costă o medie de 2,24%.
• Gestionarea investițiilor nu trebuie să coste mult. Companiile de investiții digitale sau consultanții roboți oferă managementul investițiilor computerizate pentru un cost total de aproximativ 0,5% din portofoliul dvs. Aceasta include o taxă de administrare a investițiilor plus costul fondurilor tranzacționate la bursă. Unii consultanți roboți, inclusiv serviciile Betterment și Vanguard Personal Advisor, oferă acces la consilierii financiari pentru o taxă ușor mai mare.

În schimb, consilierii umani percep o medie de 1% pentru primele 1 milioane de dolari pe care le administrează, în plus față de orice costuri de investiție care stau la baza acestora. O taxă de 1% poate fi justificată în cazul în care consilierul financiar oferă alte servicii, cum ar fi planificarea financiară globală sau care îi împiedică pe un investitor să părăsească piața în panică. Dacă utilizați un planificator financiar, asigurați-vă că acesta respectă standardul fiduciar de a vă pune mai întâi interesele.

În cele din urmă, tu ești cel care trebuie să trăiască după ceea ce a mai rămas după ce toate taxele sunt plătite. Acesta este un bun stimulent pentru păstrarea unui capac asupra lor.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.