De ce o răsturnare IRA este o mișcare bună atunci când vă părăsiți slujba

De Marc Smith

Aflați mai multe despre Marc de la Ask a Advisor de la Investmentmatome.

Când părăsiți o companie unde aveți un plan de pensionare de 401 (k), trebuie să decideți ce să faceți cu banii. În general, aveți patru opțiuni:

• Pastrati banii in 401 (k).
• Rulați-vă contul în contul noii angajatori cu 401 (k) plan.
• Rulați contul dvs. cu un IRA.
• Distribuiți banii pentru dvs.

Ultima opțiune implică impozite și penalități, deci este, în general, necorespunzătoare. Prima opțiune vă împiedică să faceți contribuții viitoare. Pentru majoritatea oamenilor, răsturnarea IRA este cea mai atractivă opțiune.

Ar trebui să luați în considerare toate opțiunile dvs. și să discutați cu un consultant despre situația dvs., dar pentru mulți oameni, rularea unui plan de 401 (k) într-un IRA poate fi o mișcare inteligentă din două motive principale: opțiuni de investiții mai bune și taxe mai mici.

Opțiuni de investiții

Dacă vă păstrați banii într-un plan al angajatorului vechi de 401 (k), veți continua să vă limitați la fondurile de la 10 la 15 pe care le-a selectat pentru dvs. Este posibil ca aceste fonduri să nu fie fonduri cu performanțe superioare și să aibă taxe mai mari decât media. Numărul mic de oferte disponibile pentru dvs. vă poate limita capacitatea de a investi în contul dvs. în modul cel mai potrivit pentru obiectivele și obiectivele dvs.

Din perspectiva planului 401 (k), este eficient din punct de vedere al costurilor să limitați numărul de opțiuni de investiții, dar este posibil să nu aibă sens pentru dvs. personal. Dacă vă rostogoliți 401 (k) într-o IRA, aveți la dispoziție o selecție mult mai largă de opțiuni de investiții. Puteți cumpăra fonduri mutuale, fonduri tranzacționate la bursă, obligațiuni sau acțiuni individuale. Pentru clienții mei, cumpăr acțiuni individuale pentru că nu au taxe și știți mereu exact ce dețineți și de ce o dețineți.

Cu toate acestea, alegeți să investiți, probabil veți avea mai multă libertate și mai multe opțiuni de investiții într-un IRA decât într-un plan de 401 (k).

Taxe

În multe dintre planurile de 401 (k), aproape jumătate din opțiunile disponibile sunt fonduri pentru date direcționate, care pot veni cu taxe suplimentare. Cu fonduri pentru date directe, estimați când doriți să vă retrageți - să zicem, 2030 - și apoi să alegeți fondul corespunzător, care își schimbă alocarea între acțiuni și obligațiuni pentru a se potrivi cu toleranța la risc, pe măsură ce vă apropiați de pensionare. Dezavantajul fondurilor date-țintă este că plătiți un nivel suplimentar de taxe. Majoritatea fondurilor destinate datei de referință investesc în alte fonduri mutuale, ceea ce înseamnă că în cele din urmă veți plăti o taxă către fondul țintă dat plus taxele pentru toate fondurile mutuale de bază. Mai mult decât atât, aveți 401 (k) taxe de administrare. Toate, plătiți trei niveluri de taxe.

În timp ce comisioanele 401 (k) au scăzut recent, ele se mai pot adăuga, iar numărul de taxe diferite de 401 (k) adesea surprinde oamenii. Nu este neobișnuit ca investitorii să plătească taxe de administrare a planului, taxe de investiții și taxe individuale pentru servicii. Și mai rău, poate fi greu să înțelegi exact ce plătiți. Planurile sunt obligate să dezvăluie cele mai multe taxe, dar adesea îngrămădesc dezvăluirea în scris, pe care majoritatea oamenilor nu le citesc sau care abia descifrează.

Nu toți angajații se află în planuri de 401 (k) de mare tarifă, dar dacă sunteți și puteți trece peste planul dvs. la un IRA cu costuri mai mici, cu opțiuni de investiții mai puțin costisitoare, probabil că ar trebui. Dacă lucrați cu un consultant pentru consultanță în materie de investiții, este de asemenea important să consultați onorariile consilierului. Unii consilieri percep un procentaj din activele aflate în gestiunea lor, în plus față de comisioanele pentru fondurile subiacente. Taxele nu ar trebui să fie factorul determinant în selectarea unui consultant, dar doriți să vă asigurați că înțelegeți diferitele taxe.

Potențiale dezavantaje

Dezavantajele potențiale de a vă deplasa peste 401 (k) nu se vor aplica majorității persoanelor. Cele trei dezavantaje principale se referă la:

• Persoanele care se pensionează între 55 și 59½: Lucrătorii care își părăsesc locul de muncă după 55 de ani pot începe să ia distribuții de la 401 (k) fără penalități. Dar dacă ar fi transferat fondurile către o IRA, ar trebui să aștepte până la 59 de ani pentru a lua distribuții IRA fără penalități.
• Persoane care pierd un proces: Majoritatea oamenilor nu se vor confrunta vreodată cu un proces, dar dacă sunteți un beneficiar cu venituri mari într-un domeniu cu risc legal, cum ar fi medicina sau dezvoltarea imobiliară, veți dori să luați în considerare ramificațiile legale de protecție ale unei răsturnări. Activele din 401 (k) s și IRA sunt, în general, protejate de faliment. Cu toate acestea, nu toate statele oferă aceeași protecție IRA dacă titularul de cont pierde un proces și are o hotărâre împotriva lui sau ei.
• Unii salariați cu venituri mari: Pentru persoanele care nu pot contribui direct la un Roth IRA direct pentru că depășesc limitele de venit, dar care utilizează o strategie de conversie Roth - convertirea contribuțiilor nerecunoscute ale IRA la un Roth IRA - o răsturnare ar putea genera o datorie fiscală nedorită. Acest lucru se datorează faptului că unele dintre fondurile reînnoite vor fi considerate ca venituri suplimentare. Dacă intenționați să utilizați o așa-numită "backdoor" strategie de conversie Roth, asigurați-vă că ați înțeles consecințele înainte de a vă deplasa peste 401 (k).

Vorbiți cu un consilier înainte de a vă deplasa, pentru a afla dacă există și alte posibile dezavantaje, având în vedere situația dvs.

Rulează regulile

Cea mai comună situație în care este permisă o răsturnare este atunci când părăsiți o companie. Dincolo de faptul că, dacă compania dvs. este cumpărată de o companie sau care a fuzionat cu o altă companie, vi se poate oferi posibilitatea de a vă răsturna soldul existent. Unele planuri permit, de asemenea, angajaților actuali de peste 59 de ani să facă răsturnări; consultați furnizorul de plan pentru detalii și asigurați-vă că înțelegeți eventualele riscuri potențiale.

Dacă decideți că o răsturnare este potrivită pentru dvs., există câteva considerații importante. În primul rând, dacă aveți un standard 401 (k), trebuie să treceți aceste fonduri înainte de înscriere într-un IRA tradițional. Dacă aveți un Roth 401 (k), va trebui să rostogoliți banii către un IRA Roth.

De asemenea, doriți să vă asigurați că efectuați o răsturnare directă de la administratorul dvs. 401 (k) la firma financiară care deține IRA. Acest tip de transfer este un eveniment care nu poate fi atins, atâta timp cât banii nu merg la dvs. Unele firme vă vor trimite un cec pentru o revocare. Dacă se întâmplă acest lucru, asigurați-vă că ați depus cecul în IRA dvs. în termen de 60 de zile pentru a evita ca rolul de rollover să fie distribuit, ceea ce ar fi impozabil.

Vorbind cu un consultant vă puteți ajuta să determinați dacă un rollover este potrivit pentru dvs. și ce tip de cont să utilizați și vă poate ajuta să vă asigurați că transferul este finalizat în mod corespunzător.

Marc Smith este un consilier independent, cu onorariu, și principalul investitor al Red Wave în zona Harrisburg, Pennsylvania.

Acest articol apare și pe Nasdaq.