Lăsând 401 (k) În spatele schimbării postului ar putea fi costisitoare

Suntem o națiune de oameni.

Potrivit celor mai recente date din Biroul de Statistică a Muncii, lucrătorii salariați și salariați au fost cu actualii angajatori o medie de doar 4,6 ani. Boomerul mediu al copiilor, bazat pe un grup urmărit începând din 1979, a avut doar peste 11 locuri de muncă cu vârsta cuprinsă între 18 și 48 de ani. Kicker: Aproape jumătate din aceste posturi au avut loc la vârsta de 24 de ani.

Acești ani mai tineri sunt de aur atunci când vine vorba de salvare pentru pensionare, așa că lăsând un loc de muncă în spatele este bine, dar ați fi înțelept să vă luați cu tine.

Adevărul despre taxele de 401 (k)

Suntem fani mari de 401 (k) s pentru o serie de motive - principalul fiind de potrivire de dolari. S-ar putea să fi auzit acest lucru numit bani liberi, și asta pentru că este. Multe companii cu 401 (k) s oferă un fel de potrivire, variind de la 25% la 100% din contribuțiile angajaților, până la o limită. Cel de-al doilea beneficiu pentru 401 (k) s este limitele lor ridicate de contribuție: în 2016, aveți posibilitatea să faceți clic pe până la 18.000 $ (24.000 USD dacă aveți vârsta de 50 de ani sau mai mult). Această limită nu include valori de potrivire.

Dar aceste conturi nu sunt fără defectele lor: adesea sunt foarte scumpe. O combinație de costuri administrative ridicate pentru derularea planului și o selecție limitată a investițiilor face dificilă găsirea unor rapoarte de cheltuieli competitive atunci când selectați investițiile dvs. 401 (k). Un raport de cheltuieli reprezintă procentajul investiției dvs. care se îndreaptă spre costul de rulare a unui fond.

Un interes compus înseamnă un dolar salvat de timpuriu este în valoare de mult mai mult decât un dolar salvat mai târziu. Dar același fenomen poate funcționa împotriva ta. Taxele de investiție, cum ar fi cele legate de 401 (k) s, sunt compuse în timp, iar cu cât le plătiți mai mult, cu atât veți pierde mai mult. Câștigul mediu al cuplului american a depășit cu aproximativ 155.000 de dolari comisioanele de pensionare pe parcursul unei vieți, potrivit Demos organizației de politici publice, care se ridică la aproape o treime din veniturile lor din investiții.

Ce trebuie să faceți cu 401 (k) când părăsiți un loc de muncă

Este ușor să vă împachetați biroul la ieșirea din ușă, dar un 401 (k) nu poate fi aruncat într-o cutie. Poate de aceea aproape 30% dintre noi le lasă în urmă.

Aceasta este o greșeală, nu numai datorită acestor taxe, ci și faptului că v-ați îndepărtat în mod esențial de acel cont. Nu numai că veți pierde sprijinul furnizorului de plan, este posibil să nu fiți informat (ă) despre modificările planului, inclusiv creșterile potențiale de taxe sau opțiunile de investiții - mai ales dacă nu reușiți să vă mențineți sau să vă mutați, iar vechiul angajator pierde informație.

Deci, ce faci cu ea? Cea mai bună cale de acțiune, în majoritatea cazurilor, este de a trece peste acel 401 (k) unui IRA tradițional sau unui Roth IRA. Veți plăti impozite pe rolul unui Roth, dar veți putea să scoateți bani fără taxe la pensionare.

Făcând o răsturnare de 401 (k), probabil vă veți economisi bani considerabili. Pentru a afla cât de mult, puneți planul dvs. 401 (k) în site-ul nostru, un nou analizor de taxe de 401 (k), creat în parteneriat cu FeeX. Acest instrument poate fi de asemenea utilizat dacă rămâneți pus în slujba dvs., dar deja ați contribuit deja suficient în acest an pentru a atrage dolari angajați care se potrivesc. În cazul în care comisioanele dvs. sunt pe partea mare, probabil că doriți să direcționați dolari suplimentare de economii la pensie într-un IRA.

Prin rulare, vă veți alimenta, de asemenea, unele probleme administrative, mai ales dacă viitorul dvs. include multe locuri de muncă. Planificarea pentru pensionare este infinit mai ușoară atunci când toți banii sunt în doar unul sau două conturi. Veți avea posibilitatea de a obține rapid un mâner pe cât de mult ați salvat până acum, care este cheia pentru a obține un rezultat corect de la un calculator de pensionare.

Nu efectuați o greșeală de răsturnare de 401 (k)

Pentru a evita un fiasco fiscal, veți dori să vă asigurați că inițializați o răsturnare directă, mai degrabă decât să aveți un cec în contul dvs. în soldul contului dvs.

Noul dvs. furnizor de plan IRA va fi bucuros să vă treacă prin proces, dar, în general, veți deschide răsturnarea IRA, apoi contactați vechiul furnizor de planuri de 401 (k). Dați companiei vechi informații noi despre cont și solicitați un rollover direct. Compania 401 (k) va transfera fondurile sau va trimite noului furnizor un cec pentru sold.

Indiferent ce faceți, nu luați banii ca bani, pentru a fi transformați într-o mașină, televizor sau o pereche nouă de pantofi. Randamentul investiției este rău, veți renunța la compoziția menționată mai sus și veți datora impozite și penalități dure pentru distribuirea timpurie.

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.