Creditul inactiv: cât durează și o cale simplă de evitare a acestuia

Sa zicem ca esti Frumoasa Adormita, si tocmai te-ai trezit dupa 100 de ani. (Aceasta este versiunea de basm, nu Disney.) Veți avea nevoie să cumpărați lucruri adulte cum ar fi alimente și un telefon mobil, ceea ce înseamnă că aveți nevoie de o modalitate de a plăti pentru ei. Dar dacă nu ați folosit o carte de credit într-o perioadă lungă de timp, ar putea fi mai greu decât se aștepta să obțineți aprobarea pentru una nouă.

De fapt, dacă nu ați avut activitate în conturile dvs. de credit în ultimii ani, este posibil ca fișierul dvs. de credit să fi dispărut. Asta înseamnă că sunteți în aceeași poziție cu cineva care nu a avut niciodată un dosar de credit și va trebui să vă reconstruiți creditul.

Pentru îngrijirea și creșterea istoricului de credit, este o idee bună să țineți conturile cărții de credit active. Puteți face asta folosind fiecare dintre cărțile dvs. de credit cel puțin o dată pe lună, chiar dacă este vorba doar de a cumpăra un pachet de gumă. La urma urmei, utilizarea creditului este cea mai bună modalitate de a demonstra că puteți utilizați în mod responsabil creditul.

Dar există o mulțime de motive pentru care conturile dvs. pot rămâne în stare de ebrietate pentru o vreme - din cauza unei boli, a unei activități extinse de muncă de peste mări sau a unui soț care are toate conturile gospodăriei în numele ei. Heck, poate ați trăit într-o comună și nu ați avut nici un folos pentru bani.

Într-un scenariu cel mai rău caz, conturile inactive pot însemna că istoria dvs. de credit va dispărea. Dar asta durează mult și mai mult timp.

Să ne uităm la detalii.

Ce se întâmplă dacă nu folosiți deloc creditul?

Majoritatea creditorilor - emitenți de cărți de credit, bănci ipotecare etc. - raportează starea contului dvs. și activitatea recentă către birourile de credit. Această informație reprezintă istoricul dvs. de credit și este folosit pentru a genera scorurile de credit. Creditorii analizează comportamentul dvs. de credit trecut pentru a determina cât de riscant ar fi să vă împrumutați bani.

Dacă nu mai folosiți cardurile de credit, aceste conturi vor apărea în continuare în istoricul dvs. de credit - pentru o perioadă.

" MAI MULT:Viața fără carduri de credit: Cum funcționează două familii

Cât timp conturile rămân în evidența ta

Durata de timp în care un cont inactiv sau închis rămâne în fișierul dvs. de credit depinde de faptul dacă prezintă informații pozitive sau negative despre dvs.

"Dacă ultimul lucru care se întâmplă într-un anumit cont este că acestea sunt într-o stare de delict, suntem obligați de către autoritățile noastre de reglementare să elimine acest lucru din dosar după șapte ani", spune Mike Catanese, vicepreședinte și lider de date pentru consumatori Biroul de credit din Atlanta, Equifax.

În cazul în care contul arată bine în evidența dvs., va rămâne acolo timp de 10 ani.

Asta e corect. Veștile bune rămân în dosarul dvs. de credit mai mult decât știrile rele. Deci, dacă aveți un cont în stare bună și închideți-l sau opriți-l, acesta vă va ajuta încă de 10 ani.

De ce este asta?

"Este condus de ceea ce creditorii, sau cei care fac împrumuturi viitoare, vor dori să folosească", spune Catanese. "O bancă nu se va uita la ceea ce ați făcut acum 15 ani ca fiind relevant pentru o decizie de credit de astăzi".

Efectele inactivității

Ce este mai greu de stabilit este efectul pe care inactivitatea îl va avea asupra capacității dvs. de a obține credit. Dacă aveți un fișier de credit, dar arată că nu ați utilizat deloc credit pentru mai mulți ani, ar putea să vă împiedice să primiți aprobarea pentru un card de credit? Catanese spune că acest lucru va varia foarte mult în funcție de circumstanțele dvs. individuale și cerințele creditorului.

"Scopul tragerii unui raport de creditare pentru un creditor este de a decide nu numai dacă aveți un risc suficient de scăzut pentru a obține un fel de împrumut sau credit, ci și pentru a înțelege cât de mult vă puteți ocupa în credit", spune Catanese.

Dacă nu ați utilizat deloc credit în ultimii ani, creditorii ar putea fi mai puțin dornici să vă împrumute bani. Sau, acestea vă pot oferi o linie de credit mai mică decât vă așteptați.

Dacă nu ajungeți în istoricul de credit

Înapoi la Frumoasa Adormită. Dacă ați ieșit din circuitul de credit pentru o perioadă mai lungă de timp, primul pas este să solicitați un raport de credit gratuit de la fiecare birou de credit pentru a confirma că nu sunteți în sistemul lor. Dacă cineva v-a furat identitatea sau dacă a avut loc o activitate în contul pe care ați uitat, este posibil să aveți rău credință pentru a lupta cu mai degrabă decât fără credit.

După ce ați confirmat că nu aveți nicio istorie de credit, puteți începe reconstrucția.

Există mai multe moduri de a face acest lucru. Printre ei:

• Cereți proprietarului să vă raporteze plățile de chirie către birourile de credit.
• Întrebați o rudă de încredere cu un credit bun pentru a vă adăuga la contul cărții de credit ca utilizator autorizat.
• Solicitați o carte de credit securizată, care va necesita depunerea unui depozit ca garanție. Cardurile asigurate sunt, de obicei, cele mai bune opțiuni dintre cardurile de credit pentru credite necorespunzătoare.
• Aplicați pentru un împrumut constructor de credite.

" MAI MULT:Creditul pentru clădiri? Cum o carte de credit "vă ajunge mai repede acolo"

Motive pentru păstrarea fișierului dvs. de credit activ

Dacă vă gândiți să vă puneți cărțile de credit în gheață sau dacă vă pregătiți pentru o mișcare internațională, ar fi o idee bună să luați măsuri pentru a vă asigura că nu veți pierde istoricul de credit bun pe care l-ați construit.

"Nu numai că afectează dacă primești un împrumut, poate afecta aplicațiile de asigurări și cererile de locuri de muncă", spune Catanese despre necesitatea de a avea un istoric bun de credit. "În mod corect sau în mod greșit, rapoartele de credit sunt acum o mare parte din faptul că vă stabiliți ca un adult responsabil în societatea noastră".

Luați în considerare introducerea unei plăți recurente mici pe un card de credit emis în S.U.A., cum ar fi un abonament Netflix sau o factură de utilitate. Aceasta înseamnă că cartea dvs. de credit va fi utilizată cel puțin o dată pe lună, astfel încât emitentul va continua să vă raporteze activitatea la birourile de credit și fișierul de credit va rămâne activ. Puteți automatiza lucrurile și mai mult prin setarea cărții dvs. de credit să fie plătită automat dintr-un cont bancar. Acum, tot ce trebuie să faceți este să vă asigurați că există suficiente bani în contul bancar pentru retragerea automată pentru a șterge și voila. Istoria dvs. de credit va rămâne activă și abia trebuie să vă gândiți la aceasta.

Desigur, complet ignorarea conturilor de credit nu este cea mai bună idee. Conectați-vă periodic pentru a vedea dacă au existat taxe neautorizate și verificați raportul dvs. de credit o dată pe an pentru a vă asigura că nu există probleme sau surprize.

Cu puțină preconcepție, totuși, puteți crea un plan de întreținere redus pentru a vă menține creditul activ în timp ce nu mai faceți lucruri mai importante cu timpul.

Și dacă istoria voastră sa vaporizat deja? Ai construit o înregistrare de credit o dată înainte și o poți face din nou.

Virginia C. McGuire este scriitor de personal la Investmentmatome , un site web pentru finanțe personale. E-mail: virginia @ investmentmatome.com . Stare de nervozitate: @vcmcguire .