Asigurarea de îngrijire pe termen lung a fost explicată

De ce să cumpărați asigurare de îngrijire pe termen lung?

În rândul celor în vârstă de 65 de ani, 70% vor utiliza o formă de îngrijire pe termen lung în anii următori, potrivit Departamentului de Sănătate și Servicii Umane al SUA.

Asigurarea periodică de sănătate nu acoperă îngrijirea pe termen lung. Și Medicare nu va veni la salvare; se referă doar la șederea scurtă de îngrijire medicală la domiciliu sau la cantități limitate de asistență medicală la domiciliu atunci când aveți nevoie de asistență medicală calificată sau de dezintoxicare. Nu plătește îngrijiri de îngrijire, care include supravegherea și asistența pentru sarcinile de zi cu zi.

Dacă nu aveți asigurare pentru a acoperi îngrijirea pe termen lung, va trebui să plătiți pentru ea. Puteți obține ajutor prin programul Medicaid, programul de asigurări de sănătate federale și de stat pentru cei cu venituri mici, dar numai după ce ați epuizat majoritatea economiilor.

Oamenii cumpără asigurare pe termen lung pentru două motive:

1. Pentru a proteja economiile. Costurile de îngrijire pe termen lung pot epuiza rapid un ouă de cuib de pensii. Costul median al îngrijirii într-o cameră semi-privată de îngrijire medicală depășește 80.000 de dolari pe an, potrivit Studiului Genworth privind costul îngrijirii din 2016.

Cheltuielile medii anuale pentru îngrijirea pe termen lung în 2016

1. Pentru a vă oferi mai multe opțiuni de îngrijire. Cu cât mai mulți bani puteți cheltui, cu atât mai bună este calitatea îngrijirii pe care o puteți obține. Dacă trebuie să vă bazați pe Medicaid, alegerile dvs. se vor limita la casele de îngrijire medicală care acceptă plăți din programul guvernamental. Medicaid nu plătește pentru viața asistată în multe state.

Achiziționarea asigurării de îngrijire pe termen lung ar putea să nu fie accesibilă dacă aveți venituri mici și economii mici. Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări spune că unii experți recomandă să nu cheltuiți mai mult de 5% din venitul dvs. pe o politică de îngrijire pe termen lung.

Companiile care vând asigurare de îngrijire pe termen lung

Numarul companiilor de asigurari care vand asigurare de ingrijire pe termen lung a scazut inca din 2000. Mai mult de 100 de asiguratori au fost politicile de vanzare la sfarsitul anilor 1990, potrivit unui studiu publicat de Asociatia Nationala a Comisarilor de Asigurari. Până în 2014, doar 12 asigurători au vândut un număr semnificativ de politici persoanelor fizice, iar doar cinci au vândut politici unor grupuri, cum ar fi planurile pe locurile de muncă.

Costul incert al plății creanțelor viitoare, precum și ratele scăzute ale dobânzilor de la recesiunea din 2008 au dus la exodul masiv de pe piață. Ratele scăzute ale dobânzilor rănesc deoarece asigurătorii investesc primele pe care clienții le plătesc și se bazează pe profiturile pentru a face bani.

Aici sunt companiile mari care vând astăzi o asigurare de îngrijire pe termen lung a persoanelor fizice:

Bancherii Viata & Accidente

Genworth Financial

MassMutual

Mutual de Omaha

Viața din New York

Northwestern Mutual

Transamerica

Cum funcționează asigurarea de îngrijire pe termen lung

Pentru a cumpăra o poliță de asigurare pe termen lung, completați o cerere și răspundeți la întrebări de sănătate. Asigurătorul vă poate cere să vedeți fișele medicale și să vă intervieveze prin telefon sau față în față.

Alegeți suma de acoperire dorită. De obicei, politica limitează suma plătită pe zi și suma plătită în timpul vieții.

După ce vi se aprobă acoperirea și politica este emisă, începeți să plătiți prime.

În cadrul celor mai multe politici de îngrijire pe termen lung, sunteți eligibil pentru beneficii atunci când nu puteți face cel puțin două din șase "activități de viață zilnică", numite ADL, pe cont propriu sau dacă suferiți de demență sau alte tulburări cognitive.

Activitățile de viață zilnică sunt:

• Baie.
• Îngrijirea incontinenței.
• Dressing.
• Posibilitati de alimentatie.
• Toaletarea (a porni sau a opri toaleta).
• Transferul (intrarea sau ieșirea dintr-un pat sau un scaun).

Când aveți nevoie de îngrijire și doriți să faceți o reclamație, compania de asigurări va examina documente medicale de la medicul dumneavoastră și poate trimite o asistență medicală pentru a face o evaluare. Înainte de a aproba o cerere, asigurătorul trebuie să vă aprobe "planul de îngrijire".

În majoritatea politicilor, va trebui să plătiți servicii de îngrijire pe termen lung din buzunar pentru o anumită perioadă de timp, cum ar fi 30, 60 sau 90 de zile, înainte ca asigurătorul să vă ramburseze pentru orice îngrijire. Aceasta se numește "perioada de eliminare".

Politica începe să se plătească după ce sunteți eligibil pentru beneficii și de obicei după ce primiți îngrijire plătită pentru perioada respectivă. Majoritatea politicilor plătesc până la o limită zilnică pentru îngrijire până când ajungeți la maximul de viață.

Unele companii oferă o opțiune de "îngrijire partajată" pentru cupluri atunci când ambii soți cumpără polițe. Acest lucru vă permite să împărțiți suma totală de acoperire, astfel încât să puteți trage din beneficiile soțului / soției dvs. dacă atingeți limita de politică.

Costul asigurării de îngrijire pe termen lung

Ratele pe care le plătiți depind de o varietate de lucruri, inclusiv:

• Varsta si sanatate: Cu cât sunteți mai în vârstă și cu cât aveți mai multe probleme de sănătate, cu atât veți plăti mai mult atunci când cumpărați o politică.
• Sex: Femeile plătesc, în general, mai mult decât bărbații, deoarece trăiesc mai mult și au șanse mai mari de a face creanțe de asigurare pe termen lung.
• Starea civilă: Primele sunt mai mici pentru persoanele căsătorite decât persoanele singure.
• Companie de asigurari: Prețurile pentru aceeași sumă de acoperire vor varia în rândul companiilor de asigurări. De aceea este important să comparați citatele de la diferiți operatori de transport.
• Suma de acoperire: Veți plăti mai mult pentru o acoperire mai bogată, cum ar fi limite mai mari pentru beneficiile zilnice și pe durata vieții, ajustări ale costurilor de viață pentru a proteja împotriva inflației, perioade mai scurte de eliminare și mai puține restricții privind tipurile de îngrijire acoperite.

Un singur bărbat în vârstă de 55 de ani, care are o sănătate bună și care cumpără o acoperire nouă, se poate aștepta să plătească o medie de 1.015 dolari pe an pentru o politică de îngrijire pe termen lung care plătește 150 de dolari pe zi timp de până la trei ani sau 164.000 dolari un indice de preț 2016 de la Asociația Americană pentru Asigurări de Îngrijire pe Termen Lung. Pentru aceeași politică, o singură femeie de 55 de ani se poate aștepta să plătească o medie de 1.490 de dolari pe an. Primele medii combinate pentru un cuplu de 60 de ani, fiecare cumpărând această sumă de acoperire, sunt de 2.010 dolari pe an.

O avertizare: prețul ar putea crește după ce ați cumpărat o politică; prețurile nu sunt garantate să rămână aceleași pe durata vieții. Mulți asigurați au văzut spikes în ratele lor în ultimii câțiva ani după ce companiile de asigurări au cerut autorităților de reglementare de stat permisiunea de a-și ridica primele. Ei au fost capabili să justifice creșterile ratei, deoarece costul creanțelor globale a fost mai mare decât au proiectat. Autoritățile de reglementare au aprobat majorarea ratei pentru că doreau să se asigure că societățile de asigurări ar avea destui bani pentru a continua să plătească creanțe.

Avantaje fiscale de cumpărare de asigurare de îngrijire pe termen lung

Asigurarea de îngrijire pe termen lung poate avea unele avantaje fiscale în cazul în care vă aliniați deducerile, mai ales pe măsură ce îmbătrâniți. Codurile fiscale federale și unele de stat vă permit să numărați o parte sau toate primele de asigurare pe termen lung ca cheltuieli medicale, care sunt deductibile din impozit dacă îndeplinesc un anumit prag. Limitele pentru suma primelor pe care le puteți deduce crește cu vârsta.