Pe termen lung, proprietarii de polițe de asigurare au fost ciocăniți de creșterea ratei dobânzii

Dacă ați cumpărat o asigurare de îngrijire pe termen lung la vârsta de mijloc și ați trecut în anii de aur, probabil că ați fost lovit cu o creștere a ratei sau probabil că vă aflați la un moment dat.

Cei mai mulți transportatori de asigurări de îngrijire pe termen lung au înregistrat rate mai mari în privința a cel puțin unor politici mai vechi în ultimul deceniu, iar loviturile continuă să vină:

• În Florida, MetLife propune creșteri ale ratei dobânzii de asigurare pe termen lung de 20 până la 95%, iar Unum propune creșteri de până la 114% pentru unele dintre politicile sale mai vechi. Propunerile sunt în curs de examinare în fața Biroului de reglementare din domeniul asigurărilor din Florida.
• Patru operatori de transport - Genworth, MetLife, John Hancock și Unum - au primit aprobarea de a impune creșteri ale ratei de două cifre în politicile mai vechi din Pennsylvania în acest an. Cele mai multe majorări ale ratei aprobate au variat de la 15% la 30%. Unum a primit aprobarea pentru patru creșteri anuale de 13% și 18%, care se vor comprima la 63% și 94% pe parcursul a patru ani.
• Guvernul federal a anunțat în luna august că ratele la majoritatea polițelor de asigurare pe termen lung pentru angajații federali și pensionari ar crește cu o medie de 83% începând cu 1 noiembrie. Programul Federal de Asigurări de Îngrijire pe Termen lung este asigurat de John Hancock Life și de asigurări de sănătate Co

Asigurarea de îngrijire pe termen lung vă ajută să plătiți pentru îngrijirea nonmedicală atunci când nu puteți trăi în mod independent din cauza unui handicap sau a unei afecțiuni cum ar fi boala Alzheimer.

Majorările de dobânzi au surprins mulți polițiști. O creștere a ratei nu este niciodată o veste bună. Dar înțelegerea motivelor pentru creșterea ratei dobânzii și alegerile dvs. vă poate ajuta să vă deplasați înainte.

De ce și cum se întâmplă acest lucru

Ritmul de creștere a costurilor pe termen lung de asigurare pe termen lung de asigurare nu se datorează vârstei în creștere sau deteriorarea sănătății. Se întâmplă deoarece companiile de asigurări și-au bazat prețurile inițiale pe proiecții defectuoase.

"Majoritatea politicilor [supuse majorării ratei dobânzii] au fost cumpărate cu opt până la 15 ani în urmă, când primele au fost într-adevăr scăzute", spune Brian Gordon, președintele Maga Ltd., o agenție independentă de asigurări pe termen lung în Riverwoods, Illinois.

Asiguratorii au presupus că o anumită parte din oameni ar lăsa politica lor să cadă fără a le folosi vreodată. Dar mai mulți cumpărători decât se așteptau să țină cont de politicile lor și apoi - surpriză! - pretenții. Drept urmare, costul creanțelor este mai mare decât anticiparea asigurătorilor.

Ratele scăzute ale dobânzilor de la recesiunea din 2008 au lovit și industria. Asiguratorii fac bani prin investirea primelor pe care le plătiți. Cu rate scăzute ale dobânzilor, randamentele de investiții sunt dezamăgitoare.

Asiguratorii nu pot să-și ridice ratele ori de câte ori doresc. Ei trebuie să obțină aprobarea de la autoritățile de reglementare în domeniul asigurărilor de stat. În unele cazuri, autoritățile de reglementare aprobă creșteri ale ratei mai mici decât ceea ce au solicitat asigurătorii. În Pennsylvania, de exemplu, MetLife a solicitat creșteri ale ratei de la 43% la 60% pentru anumite politici, însă a primit aprobarea în luna aprilie pentru o creștere de 20%. Autoritățile de reglementare aprobă creșteri pentru a se asigura că asigurătorii pot plăti creanțe viitoare.

"Nici unul dintre noi nu vrea o creștere a ratei, dar vrem să ne asigurăm că transportatorii vor rămâne viabili", spune Rayette Law Newman, care conduce serviciile de asigurări la Newman Long Term Care, o agenție independentă de asigurări din Richfield, Minnesota.

Alegerile tale dacă te confrunți cu o majorare a ratei

Dacă o scrisoare ajunge să vă anunțe o creștere a ratei, respirați. Dacă îți poți permite creșterea, Lawman Newman spune: "întotdeauna recomandăm menținerea politicii așa cum este."

În general, operatorii de transport vă vor permite să micșorați prețul, reducând acoperirea. (Specificul variază în funcție de asigurător și de politică.) Dacă majorarea ratei vă va distruge bugetul, iată câteva dintre modalitățile prin care ați putea reduce acoperirea în schimbul unei creșteri a ratei scăzute. Alegerile vor depinde de politică și asigurător:

• Măriți perioada de eliminare: Acesta este numărul de zile pe care plătiți pentru îngrijire înainte ca polița să înceapă să plătească. Funcționează ca o deductibilă, deci cu cât este mai mare perioada de eliminare, cu atât veți plăti mai mult din buzunar.
• Reducerea protecției împotriva inflației: Acesta este procentul pe care beneficiile dvs. cresc în fiecare an pentru a împiedica inflația să mănânce în ele. Înainte de a alege această opțiune, asigurați-vă că înțelegeți dacă scăderea este retroactivă în ziua în care politica a fost emisă sau dacă începe atunci când majorarea de prime este programată să aibă efect, spune Lawman Newman.
• Reduceți suma beneficiului zilnic: Acesta este suma maximă pe care politica o va plăti pentru îngrijire pe zi.
• Reduceți perioada de beneficii: Acesta este numărul de ani pe care politica îl va plăti pentru îngrijirea pe termen lung.

Alegeți cu atenție, deoarece odată ce reduceți beneficiile, nu le puteți crește, spune Newman.

Unii transportatori oferă, de asemenea, opțiunea de a opri plata primelor și de a primi o acoperire pe termen lung a îngrijirii, egală cu suma pe care ați plătit-o deja. Deci, dacă ați plătit 2.500 de dolari pe an timp de 10 ani pentru o politică, - beneficii de îngrijire terapeutică în valoare de 25.000 $.

Legea Newman spune că, în general, nu recomandă această opțiune, deoarece va lăsa titularul poliței cu puțină acoperire.

Un cuvânt de precauție dacă credeți că puteți cumpăra altă politică și puteți găsi o afacere mai bună: o politică nouă va costa mai mult pentru că sunteți mai în vârstă și politicile noi sunt, în general, mai mari decât cele vândute cu ani în urmă.

Răspunzând la o majorare a ratei

Nu există o singură soluție pentru o creștere a ratei care să fie potrivită pentru toată lumea, spune Kevin Driscoll, vicepreședinte al serviciilor de consultanță la Grupul Federal Federal al Marinei din Viena, Virginia. Recent, a lucrat cu asigurații care se confruntă cu majorări ale ratei dobânzilor în programul de asigurare pe termen lung al guvernului federal.

Pe lângă aspectele financiare, există și considerații emoționale, spune el. "Nu doresc să fie o povară pentru copii - aceasta este tema fundamentală pe care o aud de la clienți", adaugă el. Ambele trebuie să fie abordate înainte de a putea lua o decizie educată.

Mergeți prin alegeri cu agentul care v-a vândut politica și gândiți-vă prin nevoile dvs. de acoperire, cum ați procedat atunci când ați achiziționat o asigurare de îngrijire pe termen lung.

E un kicker

"Acesta este un kicker. Este într-adevăr ", spune o văduvă în vârstă de 78 de ani și o profesoară pensionată la Waldwick, New Jersey (care nu și-a dorit numele folosit). A învățat recent că se confruntă cu o creștere a politicii sale de asigurare pe termen lung, care va ajunge la aproximativ 1.000 de dolari pe o perioadă de trei ani. "Sunt pe un venit fix."

Ea a ales să plătească majorarea primelor și să-și păstreze beneficiile ca atare. "Nu vreau să pierd niciunul din beneficiile pe care le-am ales când aveam 62 de ani", spune ea. Dacă are nevoie de îngrijire, adaugă ea, nu dorește să fie o povară financiară pentru fiica și ginerele ei. Tocmai și-au trimis cei doi copii la facultate. Nu vreau ca ei să plătească pentru a avea grijă de mine.

Acum cinci ani, Nate Narrance de la Colbert, Washington, sa confruntat cu o creștere cu 50% a asigurării de îngrijire pe termen lung pentru el și soția sa. Cuplul a ales să-și reducă acoperirea de la șase ani de beneficii de la trei la trei. Prima lor combinată a crescut cu 100 de dolari, dar schimbarea le-a permis să evite o creștere de 2.000 de dolari pe an. Narrance, acum în vârstă de 79 de ani, spune că este bucuros că au cumpărat o mulțime de acoperire acum 18 ani, astfel încât au avut loc să reducă beneficiile și să se simtă confortabil.

Pentru cumpărătorii de noi politici de îngrijire pe termen lung

Când achiziționați o poliță de asigurare pe termen lung, nu există nicio garanție că prima va rămâne aceeași pentru totdeauna. Cu toate acestea, politicile de astăzi sunt mai precise, spune Kevin M. Lynch, profesor de facultate la Colegiul American de Servicii Financiare din Bryn Mawr, Pennsylvania. Asigurătorii au acum mai multe informații despre costurile reale ale creanțelor și au ajustat previziunile și prețurile în consecință.

Cu toate acestea, atât Gordon, cât și Driscoll îi sfătuiește în continuare pe clienți să cumpere noi polițe de asigurare pe termen lung în buget pentru creșterile ratei viitoare.

Barbara Marquand este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @barbaramarquand .