Deșeurile din Legea CARD sunt sub incidența rezervelor federale

Federal Reserve Board a publicat câteva modificări potențiale ale Legii CARD din 2009 în trei faze, adoptată de Congres, pentru a proteja americanii de schemele de carduri de credit. Ca niciodată, unii oameni au făcut căi în jurul noilor reglementări, exploatând punctele oarbe în textul actului. Având în vedere aceste evoluții, Consiliul de rezervă propune măsuri noi pentru a adăuga specificitatea conținutului actual al actului, cu scopul de a elimina lacunele. Ce fel de rezultate se pot aștepta din această schimbare?

O interzicere totală a modificărilor survenite de interese

În cadrul noilor modificări, compania dvs. de carduri de credit nu va putea să răsucească limba pentru a evita divulgarea atunci când se modifică suma de interes pe care o facturați. Așa cum stau lucrurile astăzi, companiile sunt obligate să notifice cu 45 de zile înainte de orice schimbări în ceea ce privește interesul pe care îl evaluează asupra soldului. Dacă discutăm despre un card de credit low apr, actul actual impune ca tarifele introductive să fie menținute pentru perioada de timp anunțată la început, cu excepția cazului în care deținătorul cardului este delincvent pe facturile lor de peste două luni. Dar acest lucru nu a împiedicat anumiți creditori să se joace cu limbajul pentru a face pe oameni să accepte restituiri revocabile care au impactul final de a crește ratele globale.

Wall Street Journal raportează că Citibank a oferit un exemplu al acestei abordări, evaluând interesul pentru anumiți clienți cu o rată de aproape treizeci la sută și apoi întorcându-se cu o ofertă pentru o "reducere de până la șaptezeci la sută din cheltuielile financiare, dacă aceștia plăteau timp ". Cu toate acestea, Citibank a inclus stipulări că ar putea încheia unilateral această scutire fără avertizare.

Înăsprirea reglementărilor de către federali ar trebui să prevină acest comportament în viitor. Potrivit consiliului de administrație, astfel de programe de rabaturi vor fi supuse cerințelor de urmărire prin intermediul calendarului publicitar, la fel ca și ofertele pentru rate scăzute ale dobânzii introductive.

Sfârșitul anului la "Harvesters Fee"

De asemenea, noile măsuri prevăd că emitenții de carduri nu pot profita de atașarea unor taxe scandaloase pentru deschiderea contului. În prezent, companiile pot evalua numai comisioanele de până la o pătrime din valoarea liniei de credit a posesorilor de carduri. Cu toate acestea, unele companii au încercat să depășească aceste restricții prin acordarea de taxe pentru procesul de înscriere pentru un card, chiar câștigând porecla "cartele de credit pentru colectori de taxe". Potrivit acestor instituții, aceste taxe nu sunt acoperite de Legea CARD, care se referă doar la taxele evaluate pe conturile stabilite.

De asemenea, WSJ ne aduce un exemplu de astfel de manipulări de către Primul Premier Bank. Primul premier a evaluat o taxă anuală de 75 USD și o taxă suplimentară de 95 USD pentru procesarea pe un card care este atașat unei linii de credit de trei sute de dolari. Prevederile suplimentare ale Fed-ului ar face imposibil acest lucru în cadrul legii, deoarece toate taxele ar fi acoperite de plafonul de 25%.

Prevenirea datoriilor toxice

Rezerva este, de asemenea, adăugarea de limbă pentru a împiedica oamenii să ia împrumuturi pe care nu le pot plăti în mod realist. Conform noilor reguli, venitul individual, și nu gospodăria, va fi valoarea măsurată prin care va fi evaluată capacitatea solicitantului de a-și plăti datoriile. Deci, dacă cineva încearcă să obțină un împrumut, deschide o linie de credit sau crede unul care există deja, fie trebuie să dovedească că poate gestiona datoria, fie că poate găsi pe altcineva care să-i garanteze.

La sfârșitul zilei, deși aceste noi măsuri vor aborda excesele din trecut, vor fi inevitabil văzute ca și noi provocări care vor fi depășite de creditori pentru profituri rapide. Deci, chiar dacă aceste noi reglementări nu au intrat încă în vigoare, oamenii se întreabă deja cum va răspunde Fed-ul la următorul val de strategii pentru a obține avantajele consumatorilor și dacă rezerva va fi întotdeauna în joc.