Asigurarea de îngrijire pe termen lung merită cheltuiala

De Rachel Podnos, JD, CFP

Aflați mai multe despre Rachel pe adresa Ask a Advisor de la Investmentmatome

Imaginați-vă că v-ați pensionat și dumneavoastră sau soțul / soția dezvoltați o boală cronică care necesită asistență medicală la domiciliu sau un ajutor semnificativ la domiciliu. Dacă nu ați planificat înainte, ați putea ajunge într-o situație financiară dificilă.

Îngrijirea pe termen lung poate fi extrem de costisitoare. O cameră privată dintr-o casă de îngrijire medicală a costat în medie o medie de peste 83.000 de dolari pe an în 2010, potrivit Departamentului de Sănătate și Servicii Umane al SUA. Si studiul a constatat ca asistentii de sanatate acasa costa o medie de 21 dolari pe ora. Pentru a face lucrurile mai rele, majoritatea îngrijirilor pe termen lung nu sunt acoperite de Medicare, cea mai mare sursă de pensionari pentru îngrijirea sănătății.

Deci, cum plătesc oamenii pentru această cheltuială enormă? Doar aproximativ 13% dintre persoanele singure cu vârsta de 65 de ani și mai mari cumpără asigurare de îngrijire pe termen lung, potrivit unui studiu efectuat în 2014 de către Centrul de Cercetare pentru Pensii la Colegiul Boston. Dar, în multe cazuri, este o idee bună să cumpărați cel puțin o acoperire. Iata de ce:

S-ar putea să nu te calificați pentru Medicaid

Spre deosebire de Medicare, Medicaid va plăti pentru îngrijire pe termen lung - cu condiția să se desfășoare într-o unitate, nu acasă. Cu toate acestea, trebuie să vă epuizați aproape toate activele pentru a vă califica și nu puteți să le oferiți tuturor copiilor dvs. Medicaid are o perioadă de așteptare de cinci ani, deci va lua în considerare toate activele pe care le-ați transferat în cei cinci ani anteriori cererii dumneavoastră.

Auto-asigurarea este costisitoare

În acest caz, strategia dvs. este să aveți suficiente economii pentru pensionare până când dvs. sau soțul / soția aveți nevoie de îngrijiri pe termen lung pe care le puteți plăti complet din buzunar. Dar, deoarece acest cost poate fi atat de ridicat, aceasta optiune este de obicei fezabila doar pentru indivizii cu valoare ridicata. Pentru oricine altcineva, decizia de auto-asigurare presupune un risc destul de mare.

Asigurarea de îngrijire pe termen lung vă oferă opțiuni

Asigurarea de îngrijire pe termen lung acoperă mai multe tipuri de îngrijiri decât cele de la Medicaid, de la îngrijirea de 24 de ore în casă sau de la o instalație la câteva ore pe săptămână de asistență la domiciliu.

Acoperirea este costisitoare, dar există modalități de gestionare a costului. În loc să cereți brokerului dvs. de asigurare cât de multă acoperire aveți nevoie, aflați cât de mult puteți obține pentru suma pe care o puteți permite să o plătiți. Puteți, de asemenea, să eliminați add-on-urile, cum ar fi provizioanele de inflație. Apoi, puteți investi banii salvați prin faptul că nu cumpărați o politică de acoperire completă și rezervați fondurile pentru co-asigurarea riscului.

Unele sunt mai bune decât nici una

Mulți oameni sunt reticenți în a achiziționa asigurare de îngrijire pe termen lung deoarece simt că își vor pierde primele dacă nu vor avea nevoie de prestații. Dar ați putea aplica această logică asigurărilor de locuințe și primelor de asigurare de viață, iar majoritatea dintre noi considerăm că aceste politici merită bine. Primele pentru asigurarea de îngrijire pe termen lung sunt mai scumpe decât cele pentru proprietarii de case sau asigurări de viață, dar consecințele financiare ale lipsei îngrijirii pe termen lung sunt extrem de grave.

Majoritatea americanilor nu își pot permite să se auto-asigurat, dar sunt prea bogați pentru a se califica pentru Medicaid. Dacă sunteți una dintre familii "în mijloc", s-ar putea să vă simțiți incapabil să vă permiteți prime pe termen lung de asigurare de îngrijire. Dar este mult mai bine să cumpărați o asigurare de îngrijire pe termen lung - chiar dacă nu este suficient pentru a vă acoperi toate costurile potențiale - decât deloc. Cel puțin, ar trebui să începeți să planificați înainte această cheltuială potențială de pensionare.

Rachel Podnos este un planificator financiar cu plată numai cu Wealth Care LLC.