6 motive pentru a scoate o ipotecă mai mică decât pentru care te califici

Indiferent dacă cumpărați prima dvs. casă sau cea de-a cincea dvs., fiind aprobată pentru o ipotecă mai mare decât cea preconizată, poate fi intoxicantă. Dar să te califici pentru un împrumut mare nu este același lucru cu a-ți putea permite - și nu vrei ca cel mai mare lucru să-ți ruineze finanțele.

Uită-te la ce sa întâmplat în timpul Marii Recesiuni: Crezând că casele lor ar aprecia în valoare, mulți oameni au împrumutat mai mult decât puteau face. Atunci când casele lor au pierdut valoare în schimb, acei proprietari au fost blocați cu ipoteci sub apă - împrumuturi care au depășit valoarea casei lor. Acest lucru a făcut imposibil pentru mulți să refinanțeze sau să-și vândă locuințele pentru un profit și a dus la o inundație de blocări.

Înainte de a vă înscrieți pentru o ipotecă, întrebați-vă: "Cât de mult îmi pot permite?"

Obțineți sfaturi de la un expert în ipotecă

Mulți consilieri financiari și avocați pentru consumatori vă recomandă să împrumutați mai puțin decât vă puteți califica. Acestea sunt câteva dintre motivele pentru care.

1. Îți vei reduce riscul de a pierde o plată

Dacă costurile locuințelor se situează la limita a ceea ce vă puteți permite, "șansele de a nu putea efectua plăți în caz de urgență economică sau de pierdere a locurilor de muncă sunt mult prea mari", spune Casey Fleming, consultant ipotecar cu C2 Corporația Financiară și autorul "Ghidului împrumutului: Cum să obțineți cel mai bun ipotecar posibil".

Iar lipsa unei plăți ipotecare poate avea un efect de domino asupra finanțelor tale. "Dacă riscați să pierdeți o plată," afirmă Fleming, "sunteți în pericol de a fi în situație de nerambursare, de riscul de a vă distruge creditul și de riscul de blocare a pieței, ceea ce vă va șterge investiția în casă".

Pentru a vă asigura că locuința pe care o considerați este în bugetul dvs., luați în considerare toate costurile locuințelor, inclusiv plățile ipotecare, plățile pentru impozitul pe proprietate, primele de asigurare, costurile de întreținere și, dacă este cazul, taxele de asociere a proprietarilor de case.

2. Vei fi pregatit pentru urgente

Viața poate fi dură. S-ar putea să vă pierdeți locul de muncă sau să vă confruntați cu o situație de urgență medicală care scurgă mii de economii. S-ar putea să trebuiască să vă mutați înainte de a vă putea construi un capital semnificativ în casa dvs.

"Mulți oameni se află la marginea briciului atunci când este vorba de a putea tolera orice fel de perturbări economice în viața lor", spune Brian Sullivan, specialist în probleme de politică publică în cadrul Departamentului Locuințelor și Dezvoltării Urbane din S.U.A.

Aproape jumătate din toate gospodăriile americane nu dispun de economii suficiente pentru a rămâne peste pragul sărăciei timp de trei luni, în cazul în care și-au pierdut veniturile, potrivit recentelor descoperiri ale Corporației pentru Dezvoltarea Întreprinderilor.

Obținerea unui credit ipotecar mai mic decât cel pentru care vă veți califica vă va permite să stash departe bani în plus, astfel încât să puteți face față greutăților. Experții recomandă păstrarea unor suficienți bani în economiile dvs. pentru a acoperi șase luni de cheltuieli de trai. De asemenea, ar trebui să economisiți pentru viață după pensionare.

"Dacă toți banii îți vor plăti costurile lunare ale locuințelor, atunci nu poți investi în conturile de pensionare sau alte economii", spune Fleming. "Cu cât sunteți mai aproape de creditul ipotecar maxim, cu atât mai aproape de venitul disponibil și de rezervele insuficiente".

3. Puteți să vă permiteți mai ușor alte costuri

O parte din distracția de a deține o casă îl umple cu lucrurile pe care le doriți și aveți nevoie. Dacă aveți copii, este posibil să aveți nevoie de bani pentru colegiu. Și să nu uităm costurile de fixare a unui acoperiș scurgeri sau a unui încălzitor de apă blocat.

Dacă trebuie să plătiți alte datorii - de exemplu, pe cardurile de credit sau pe creditele auto sau student - este în interesul dumneavoastră să optați pentru o plată ipotecară lunară mai mică și să vă economisiți aceste cheltuieli.

4. Puteți evita utilizarea casei dvs. ca un ATM

Atunci când mai puțin din bugetul dvs. lunar este preluat de ipotecă, veți avea mai mult venit disponibil și veți fi mai puțin tentați să utilizați o refinanțare de numerar - procesul de înlocuire a ipotecii curente cu unul mai mare și luarea diferenței - de a cumpăra o masina noua sau plata datoriilor cu carti de credit.

O refinanțare de retragere poate fi riscantă deoarece vă puneți casa pe linie. Dacă pierdeți câteva plăți prin carduri de credit, nu vă veți pierde casa. Este o altă poveste atunci când nu poți plăti mai multe credite ipotecare după un refi de retragere.

"O locuință este adăpost în primul rând, spre deosebire de un bancomat pentru crearea de bogății", spune Sullivan.

5. Veți fi pregătiți dacă taxele pe proprietate vor crește

"Nu știți ce se va întâmpla în viitor cu impozitele pe proprietate, care vă afectează plata ipotecilor", spune Lorraine Griscavage-Frisbee, director adjunct al Oficiului de Dezvoltare a Capacității și Capacității de Capacitate la HUD.

În funcție de locul în care locuiți, ratele impozitului pe proprietate pot crește anual.

"Multe municipalități creează impozite pe proprietățile lor la valoarea curentă a casei. Dacă cineva este depășit cu plata ipotecii, este posibil să nu aibă vreo cameră în cazul în care, anul viitor, factura fiscală crește datorită aprecierii valorii proprietăților ", spune Griscavage-Frisbee.

6. Puteți scădea riscul de a avea un credit ipotecar sub apă

Valoarea locuinței dvs. nu este garantată să crească în timp.Dacă scade și nu aveți suficientă capitaluri proprii, ați putea ajunge mai mult decât valoarea de piață a casei, care uneori se numește având capitaluri negative.

Peste 4 milioane de case au fost în poziții de capital negativ la sfârșitul anului 2015, potrivit unui raport al firmei de cercetare din industria imobiliară CoreLogic. Aceasta este o îmbunătățire în comparație cu condițiile imediat după ultimul bust de locuințe, dar Fleming spune că este încă periculos să contezi de aprecierea acasă.

"În cazul în care valorile imobiliare cresc dramatic, ar putea funcționa bine în cele din urmă, oricum, dar se pare foarte dicey pentru a pune toate ouăle într-un singur coș. Dacă nu se întâmplă așa, ai putea să nu mai ai nici un fel de active ", spune el.

O regulă de împrumut de degetul mare

Deci, cât ar trebui să împrumuți? Raportul dintre datorie și venit - procentul din venitul dvs. prealabil care se îndreaptă spre plățile ipotecare și alte datorii - este o modalitate de a afla cât de mare ar trebui să fie împrumutul. Profesioniștii spun că 28% reprezintă o țintă sigură, deși creditorii adesea permit creditorilor să meargă mult mai mult.

De asemenea, puteți utiliza un calculator ipotecar pentru a vedea ce plătiți în fiecare lună.

În unele cazuri, este logic să împrumuți ceea ce faceți pentru dumneavoastră. Dacă aveți venituri ridicate, planificați să rămâneți în casa dvs. timp de cel puțin șapte ani, cumpărați pe o piață competitivă sau plătiți chirie la mare, există o anumită flexibilitate în regula de 28%.

Dar dacă poți merge mai puțin de 28%, ar trebui. În acest fel, veți fi mai probabil să vă simțiți confortabil - financiar și altfel - care locuiește în casa dvs.

Găsiți un împrumutător pentru a obține aprobarea prealabilă

Michael Burge este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected].

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de Redfin.