Strategii de retragere pentru pensionari: ce ar trebui să utilizați?
Dosarele pensionarilor cu invaliditate, reevaluate
Cuprins:
- Regula 4%
- Descărcări dinamice
- Strategia găleată
- Sfaturi pentru orice abordare de pensionare
- Ce urmeaza?
- Verifică calculatorul nostru pentru a vedea cât durează economiile dvs. de pensionare
- Incepe cu planificarea pensiilor - la orice vârstă
- Învăța ce să faci cu 401 (k) când te pensionezi
Ar fi bine dacă salvarea pentru pensionare era tot ce trebuia să facem. Se pare că trebuie, de asemenea, să luăm decizia cu privire la cel mai bun mod de a ne scoate economiile odată ce ne pensionăm.
Din fericire, oamenii inteligenți au venit cu o varietate de tactici pentru a ne întinde economiile pentru călătoriile lungi. Citiți mai departe pentru a revizui unele dintre cele mai populare strategii de pensionare. (Sau verificați calculatorul nostru pentru o privire rapidă asupra duratei de viață a economiilor dvs. de pensii).
Regula 4%
Ce este: Regula de 4%, o orientare publicată de planificatorul financiar pensionar William Bengen în 1994, a promovat această cifră ca o rată anuală sigură de retragere, după ce a testat-o pe cele mai dificile crize financiare din istorie, inclusiv Marea Depresiune.
Folosind regula 4%, retrageți acel procent din economiile dvs. în primul an de pensionare, apoi luați aceeași sumă dolar ajustată pentru inflație în anii următori.
Iată cum funcționează: retrageți 4% din economiile dvs. în primul an de pensionare și, în fiecare an după aceea, scoateți aceeași sumă dolar plus o ajustare a inflației.
Spuneți că aveți 800.000 de dolari în economii de pensii. În primul an, ai retrage 32.000 de dolari. Apoi, pe parcursul acelui an, inflația este de 3%. În al doilea an, ai retrage 32.960 de dolari.
Pro: Aceasta este o regulă destul de ușoară de a vă împacheta capul, iar șansa de succes - adică să nu vă depășiți banii - este mare, atâta timp cât investiți cel puțin 50% din economiile dvs. în stocuri, potrivit analizei lui Bengen.
Contra: Norma de 4% este inflexibilă și nu ia în calcul modul în care modelele de cheltuieli ale pensionarilor se pot schimba în momentul pensionării.
Ce spun profesionistii: Regula 4% este un bun punct de plecare, spune Brad Bobb, un planificator financiar certificat și fondator al Bobb Financial din Springfield, Illinois.
Dar nu este întotdeauna practic, spune el. Un dezavantaj este că își asumă un venit constant pe întreaga perioadă de pensionare.
Bobb notează că are un client care intenționează să se pensioneze la 56 de ani, dar nu va solicita asigurarea socială până la vârsta de 65 de ani sau mai târziu. "Probabil că va lua o retragere mai mare decât 4% timp de aproximativ 10 ani", spune el.
»Vezi dacă economiile tale sunt pe drumul cel bun cu calculatorul nostru de pensii
Descărcări dinamice
Ce este: Există o mulțime de moduri diferite de structurare a "retragerilor dinamice", dar în esență înseamnă că, spre deosebire de regula relativ inflexibil de 4%, vă schimbați suma retrasă când, de exemplu, randamentul investițiilor este substanțial diferit de cel așteptat.
Strategiile dinamice vă pot elibera până să cheltuiți mai mulți bani atunci când profiturile pe piață le permit, până la un plafon stabilit în avans.
Pro: Cu această metodă, faceți pași în fiecare an pentru a vă asigura că economiile dvs. de pensionare durează cât timp aveți nevoie. Este logic să reduceți cheltuielile în anii în care rentabilitatea investițiilor nu este la fel de ridicată cum era de așteptat sau dacă, de exemplu, o urgență a forțat să cheltuiți mai mult decât era de așteptat în anul precedent. Și strategiile dinamice vă pot elibera până când veți cheltui mai mulți bani atunci când profiturile pe piață le vor permite, până la un plafon stabilit în avans.
Contra: Există o mulțime de strategii de retragere dinamice diferite și pot deveni complicate. Dacă credeți că ați putea dori ajutor de la un expert, iată sfaturi despre cum să găsiți un consultant financiar.
Ce spun profesionistii: Cea mai bună strategie pentru dvs. va depinde de situația dvs. "Strategia de retragere a retragerilor pe care o alegem se bazează foarte mult pe obiectivele dvs.", spune Erin Hadary, CFP, un planificator senior al averii la Dunston Financial Group din Denver.
O strategie dinamică, cunoscută sub numele de regula Guyton-Klinger după cei doi bărbați care au elaborat-o, pune, în esență, balustrade în jurul valorii de retragere pentru a vă asigura că nu țineți prea mult - sau prea puțin - din economiile dvs.
Una dintre aceste bare de parcare implică limitarea retragerilor dacă acestea reprezintă o porțiune prea mare a ouălor dvs. de cuib total. "Dacă, în orice moment, rata de retragere curentă este mai mare de 20% din rata de retragere inițială, vă reduceți doar rata de retragere cu 10%", spune Brandon Renfro, profesor de finanțe la East Texas Baptist University, consilier în Marshall, Texas.
Strategia găleată
Ce este: Distribuiți economiile în tipuri de cont separate pe baza obiectivelor dvs. Acest lucru ar putea fi la fel de simplu ca trei galeti: economii de urgenta, cheltuieli de trai si economii pe termen lung.
De exemplu, ați putea avea economii de urgență de trei luni în contul de economii. Apoi ați putea avea, de exemplu, trei ani de cheltuieli de trai, cu un an din contul de economii și de doi ani într-un certificat bancar de depozit. Apoi, economiile pe termen lung pot fi investite.
"Ideea este ca ai lăsat investițiile agresive să continue să crească pe termen lung și să nu conteze pe ele să furnizeze venitul pe termen scurt", spune Jon Beyrer, planificator financiar certificat la Blankinship & Foster LLC din San Diego. Periodic, transferați banii dintr-o găleată pe termen lung în unul pe termen scurt.
Pro: O strategie de găleată reduce expunerea dvs. la riscul de investiții, deoarece nu trebuie să vindeți acțiuni atunci când piața este în scădere.Aveți bani la îndemână pentru a vă plăti cheltuielile, ceea ce vă poate proteja economiile pe durata lungă.
Contra: Aveți în continuare nevoie de o strategie de retragere pentru economiile dvs. investite.
Ce spun profesionistii: Beyrer afirmă că aceasta este o strategie bună pentru clienții săi care devin nervoși în ceea ce privește investirea.
"Aceasta este o modalitate de a le oferi pacea mintii", spune Beyrer. "Indiferent de ceea ce ați văzut în știri, ce picătură mare sa întâmplat pe piața de capital, nu trebuie să vă faceți griji pentru că puteți să-l călătoriți de câțiva ani".
Sfaturi pentru orice abordare de pensionare
Nu uitați taxele. Dacă retrageți bani dintr-un IRA tradițional sau 401 (k), veți datora impozitul pe venit pentru acei bani. Asigurați-vă că factorul acesta în planurile dvs. de venituri din pensie. (Acesta este motivul pentru care un Roth IRA poate fi un ajutor de retragere: vă plătiți impozitele când mergeți, și nu când retrageți banii. Iată mai multe despre Roth versus IRA tradiționale.)
Revedeți-vă planul cel puțin o dată pe an. Aceasta nu este o situație în care o veți stabili și o veți uita. Lucrurile se schimbă, piețele cresc și coboară, apar cheltuieli neașteptate. Verificați-vă cu planul în mod regulat pentru a vă asigura că sunteți pe drumul cel bun.
Amintiți-vă celelalte surse de venit. Cele mai multe dintre aceste strategii de retragere se concentrează asupra economiilor dvs. de pensii - stash-ul banilor pe care îi controlezi. Nu uitați să luați în considerare beneficiile de securitate socială și orice alte surse de venit atunci când vă gândiți la planul general de pensii.
Dați-i datoriile, dacă poți. Finanțarea pensionării dvs. va fi mult mai ușoară, fără datorii. "Dacă nu aveți nici o datorie în pensie, atunci aceasta reduce semnificativ cheltuielile fixe", spune Bobb.
Flexibilitatea poate fi prietenul tău. "Dacă te duci la pensie fiind flexibil și nu trebuie să ai exact aceeași sumă de dolar în fiecare an", spune Bobb, atunci asta îți oferă șanse mai mari să nu scapi de bani în pensie, pentru că poți să te adaptezi în timp ce te duci. “
