Sean Credit Talks: Transferul soldului? Căutați 0% APR

Î: Am în jur de 10.000 de dolari datorită cărților de credit răspândite pe câteva cărți diferite. Ar trebui să transfere toate soldurile către un card cu dobândă redusă pe care deja îl am sau să solicit un nou card cu dobândă redusă?

R: În primul rând, dați-vă un pic pe spate pentru a lua pași pentru a vă plăti strategic salariile mari de cărți de credit. Când aveți o datorie de cinci cifre, cu atât mai mic puteți obține rata dobânzii, cu atât mai mulți bani veți economisi pe termen lung. Dar trebuie să recunoașteți, de asemenea, că cele două alegeri pe care le-ați stabilit pentru voi înșivă nu sunt singurele opțiuni sau, în mod necesar, cele mai bune ale tale. Știu din experiența personală - să plătesc dobânzi de 12.000 de dolari în datorii pe card de credit - că este posibil să se facă mai bine.

Un card de credit cu dobândă obișnuită cu regularitate vă poate economisi cu siguranță bani atunci când plătiți datoria, dar o cartelă cu un APR de 0% la transferurile de sold va economisi chiar mai mult. Cu o astfel de carte, puteți să vă mutați datoria de la un alt cont și să o plătiți fără dobândă pe parcursul mai multor luni, ceea ce a dus la economisirea a circa 5.000 de dolari pe dobândă. Poți - și ar trebui - să cauți cele mai bune condiții disponibile, indiferent de situația datoriilor și a creditului.

Multi emitenți de carduri de credit oferă noilor posesori de carduri o perioadă introductivă 0% APR la transferurile de sold pentru un an sau mai mult. Dar ești inteligent să întrebi dacă aplicația pentru un card complet nou este cea mai bună soluție pentru tine. Există patru situații în care s-ar putea să nu aibă sens financiar pentru dvs.:

1. Aveți o ofertă de 0% APR pe una dintre cardurile dvs. actuale. Mulți emitenți oferă în mod regulat transferuri de sold 0% pentru cardurile existente - se pare că cardul meu Discover îmi trimite o dată la fiecare lună - deci țineți ochii deschiși. Dacă aveți deja un card cu o ofertă activă de 0% APR pentru transferurile de sold, puteți să vă mutați datoriile către acea carte în loc să treceți prin dificultatea de a aplica pentru altul (și luați pe termen scurt creditul pe care aplicație ar putea provoca).
2. Creditul dvs. este slab, sau aveți deja prea multe întrebări dure pe rapoartele dvs. de credit. Majoritatea contractelor de transfer de sold 0% din RAP necesită un credit bun sau excelent. Dacă nu vă puteți califica din cauza scorului dvs. de credit sau a cererilor de credit, vă recomandăm să transferați un sold către un card cu dobândă redusă pe care îl aveți deja, presupunând că economiile de dobândă depășesc comisionul de transfer al soldului. Astfel de taxe sunt de obicei între 3% și 4% din suma transferată. De exemplu, dacă datoriile dvs. se află pe un card cu APR 20%, iar taxa de transfer a soldului este de 3%, atunci va trebui să transferați pe un card cu un APR sub 17% pentru a fi mai bun.
3. Nu vă puteți califica pentru o limită suficient de mare. Dacă șansele dvs. de a vă califica pentru o nouă carte cu o limită de credit mai mare de 10.000 $ sunt slabe, este posibil să fiți mai bine să plătiți cărțile pe care le aveți deja cât mai repede posibil. Soluționarea debitelor cu cea mai mare rată a dobânzii vă poate economisi mai mulți bani.
4. Aveți probleme cu controlul cheltuielilor dvs. pe cardurile de credit. Desigur, dacă ați avut probleme în a vă controla cheltuielile efectuate în trecut de cărțile dvs. de credit și o altă carte din portofel este prea multă tentă, nu v-aș sfătui să solicitați o nouă. Dacă vă luptați pentru a vă menține finanțele sub control, obținerea unui împrumut de consolidare a datoriilor personale la o uniune de credit locală sau la o bancă comunitară poate fi o alternativă mai bună. Ratele relativ scăzute ale dobânzii vă pot economisi niște bani, iar plățile structurate pot încuraja mai multă disciplină.

Pentru mulți, cu toate acestea, un nou card de transfer de credit este cel mai rentabil mod de a plăti datoria. În unele cazuri, obținerea unui card de credit de transfer de sold și deplasarea unei datorii poate chiar să vă îmbunătățească puțin creditul.

Deci, dacă decideți să aplicați pentru un card de transfer de sold, care dintre ele ar trebui să obțineți?

Dacă vă puteți achita datoria în decurs de un an sau mai mult, puteți opta pentru o carte care oferă o perioadă scurtă de transfer în sold 0%, dar vă oferă alte beneficii. Cardul de debit Discover it® Balance Transfer, de exemplu, oferă recompense generoase pentru cash-back și un bonus de înscriere împreună cu soldul de transfer al soldului 0%.

În caz contrar, este posibil să doriți să căutați cea mai lungă perioadă de transfer pentru soldul 0% din soldul disponibil. Câteva cărți oferă perioade de 0% de la 18 la 21 de luni.

MAI MULT:Investmentmatome cel mai bun transfer bancar și carduri de credit de interes 0%

Rețineți că transferarea datoriei dvs. la un card de credit de transfer de sold 0% reprezintă doar primul pas pentru a deveni fără datorii. Când mi-am plătit datoria de pe cardul meu de credit, am făcut tot ce am putut pentru a-mi maximiza veniturile și pentru a-mi minimiza cheltuielile pentru a plăti datoria cât mai repede posibil. Dacă într-adevăr doriți să evitați plata dobânzii de carduri de credit, aveți nevoie pentru a dezvolta un plan de plata datoriilor și să rămânem la ea. S-ar putea să dureze luni sau ani pentru a vă îndepărta de la echilibru, dar cu progres constant, puteți să vă plătiți toată datoria fără a vă scoate un ban de interes.

Fotografia lui Sean McQuay de Investmentmatome.