Sean Talks Credit: Primul an de nastere fericit, carduri de chip ... Corect?
BANII TE FAC SĂRAC! - Interviu cu Robert Kiyosaki #IGDLCC E22 #PODCAST
Cuprins:
Acum un an, în această lună, tehnologia EMV a ajuns pe piața cardurilor de credit din S.U.A. - lovind și țipând, se poate adăuga și unii critici. La fel ca un nou-născut, aceste noi "carduri cu cip" ne-au deranjat obiceiurile, au pus cerințe suplimentare în timp și au generat tot felul de opinii cu privire la modul de a face față schimbării.
Dar, în cele din urmă, suntem bucuroși că am făcut o plonjare … nu?
Dovezile arată că aceste cipuri într-adevăr fac tranzacții cu carduri de credit mai sigure, iar un sondaj recent realizat de Investmentmatome a constatat că majoritatea consumatorilor văd poziția pozitivă a comutatorului. În plus, tehnologia a deschis ușa unor opțiuni de plată mai rapide și mai convenabile în viitor.
De ce am făcut comutatorul?
Înainte de EMV, dacă băieții răi vroiau să îți cloneze cartea de credit, tot ce trebuia să facă era să facă o copie a datelor pe banda magnetică a cardului tău și să scrie informația pe un alt "magstripe", ca unul găsit pe cartela de hotel. Frații ar putea să treacă prin glisare cardul clonat la un magazin și - atâta timp cât casierul nu a cerut identificarea sau confirmarea semnăturii - ei ar putea cumpăra lucruri din contul dvs.
Băncile au încercat ani de zile să oprească această practică prin construirea de algoritmi interni care să învețe cum și unde să-ți cheltuiți banii, astfel încât aceștia să poată semnala orice achiziție care se abate de la norma ta. Dar sistemele lor nu sunt perfecte. Doar anul trecut un fraier a făcut o copie a cărții mele și a cheltuit 2.600 de dolari pe Saks Fifth Avenue din New York. Deși banca mea, Chase, a aprobat acea tranzacție, a recunoscut că ceva era pește și mi-a cerut să verific după acest fapt. L-am informat pe Chase că nu am făcut cumpărarea și că acuzațiile au fost eliminate. Fraușitorul a plecat cu bunurile, Saks a fost plătit și Chase a scris-o ca pierdere de fraudă de 2.600 de dolari în cărțile sale.
Tehnologia EMV a fost dezvoltată de Europay, MasterCard și Visa (de aici și numele) pentru a preveni astfel de fraude. Cipul din cardul dvs. de credit creează, în principiu, un cod de plată unică, numit și o criptogramă, de fiecare dată când înclinați cardul într-un cititor de carduri. În acest fel, dacă informațiile dvs. de pe card ar fi furate, hoții nu ar putea să-l folosească pentru a crea un card fraudulos.
Ar trebui să observ că ziua de naștere pe care o sărbătorim nu este pentru invenția acestei tehnologii. EMV are peste 20 de ani și a fost implementată în majoritatea țărilor europene timp de peste un deceniu. Semnează aniversarea de un an în SUA cu privire la "schimbarea răspunderii", mai degrabă amenințătoare, ceea ce înseamnă că răspunderea pentru fraudă contrafăcută sa mutat de la bancă către oricare dintre părți nu a reușit să treacă la EMV, fie că este vorba de bancă sau de comerciant. Acest lucru a impins băncile să emită cărți și comercianți cărți cioplite pentru a-și actualiza terminalele de plată pentru a fi pregătite pentru procesarea banilor.
De exemplu, din experiența mea cu Chase, dacă ar fi existat un cip în cartea mea, în plus față de magistripa tradițională și Saks nu ar fi putut accepta EMV, vânzătorul ar fi fost în cârlig pentru achiziția frauduloasă de 2.600 USD în loc de Chase.
Cum stă treaba?
Dacă ați auzit mormașul însuți - în special pe social media - știi că majoritatea plângerilor legate de EMV se încadrează în două tabere: Un set evidențiază disconfortul de a nu ști dacă să treacă sau să se înmoaie, care apare atunci când punctul de vedere, dispozitivul de vânzare are un slot EMV dezactivat. Celălalt set de plângeri se concentrează pe timpul mai lent de procesare.
Iată câteva pietre:
"Poți să-ți pui cartea în cititorul de cipuri" te rog, lasă-mă să-mi anulez planurile pentru restul zilei
- Christian Delgrosso (@christiand) 24 iulie 2016
Cartea #Chipcard a imbunatatit considerabil experienta mea cu clientii. Acesta include cele trei favoare ale mele: așteptând, uitându-te și apoi scuturându-l oricum.
- Jon Gamble (@ JustJonnyG) 30 iulie 2016
În nenumăratele tranzacții pe care le-am folosit acum, am citit chip-ul meu, am făcut literalmente NICIODATĂ, am făcut corectitudinea de 50/50, - Marnie Shure (@marnieshure) 26 iulie 2016
Dar nemulțumirea față de trecerea la EMV pare să fie suprasolicitată. Potrivit sondajului Investmentmatome, aproape patru din cinci respondenți au sentimente pozitive despre cardurile cu cip, iar aproape jumătate spun că consumatorii beneficiază de această tehnologie.
Cu toate acestea, conversia are timp. MasterCard declară că 88% din cardurile sale de credit sunt pregătite pentru procesare, dar numai 33% din toate terminalele de plată din S.U.A. sunt pregătite să accepte plata prin cip. Potrivit Visa, 84% dintre comercianții care nu au modernizat lucrează la comutator. Pe baza ratelor de adoptare din alte țări, Visa se așteaptă ca acceptarea comerciantului în SUA să fie de 90% în patru până la cinci ani.
Deci, dacă progresăm, de ce există atâtea plângeri? Cred că problema rădăcinii este destul de simplă: nu suntem obișnuiți cu tehnologia care încetinește lucrurile. Mesageria instant, Uber și e-mail-ul au venit cu beneficii imediate de viteză. EMV, în timp ce tehnologic superior, se comportă până acum împotriva acestei norme.
"Acesta este cel mai mare lucru care sa întâmplat în ceea ce privește experiența consumatorilor la punctul de vânzare din ultimii 25-30 de ani, la o scară atât de mare", spune Chiro Aikat, vicepreședinte senior pentru livrarea produselor la MasterCard. "Schimbarea nu este nici bună, nici rea; este schimbare."
Ce urmeaza?
Când ne gândim la viitorul imediat al plăților, există veste bună.
În primul rând, EMV este probabil să se îmbunătățească. Pe măsură ce mai mulți comercianți trec la tehnologie, ne putem aștepta la o experiență mai consistentă în toate magazinele.
În al doilea rând, se depun eforturi pentru îmbunătățirea vitezei de procesare. Luați noua tehnologie Quick Chip a Visa - în esență, o "formă mult mai eficientă de EMV", spune Stephanie Ericksen, vicepreședintă a produselor de risc și autentificare la Visa. Această tehnologie funcționează în întregime pe spate, ceea ce înseamnă că nu trebuie să ne facem griji că ne confruntăm încă cu o nouă rundă de carduri sau terminale noi. Quick Chip permite consumatorilor să introducă cardul în orice moment, în timp ce casierul este încă în pungă. Acesta generează criptografia mai rapidă și permite mutarea cardului în aproximativ două secunde sau mai puțin, spune ea.
"Se simte mult mai mult ca o experiență magstripe", spune Ericksen.
Ne putem aștepta ca Quick Chip - și echivalentul Master / Chip Fast - să fie lansat în următorii câțiva ani. Ericksen spune că tehnologiile sunt mult mai ușor pentru magazine și emitenții de carduri pentru a le pune în aplicare decât standardul EMV și nu necesită noi echipamente hardware.
(Notă: Unii cititori mi-au întrebat de ce tranzacțiile din SUA rămân mai lente decât cele din Europa. Multe tranzacții cu carduri europene sunt procesate "offline" - ceea ce înseamnă că dispozitivul point-of-sale nu este conectat la internet, iar chipul din card este capabil să aprobe tranzacția fără a fi nevoiți să comunice cu banca de procesare sau consumator.În SUA, avem tendința de a avea tranzacții "on-line" - fiecare este aprobat de banca de consum, ceea ce necesită mai mult timp. / Chip Fast mimează în mod esențial o tranzacție offline.)
În al treilea rând, ne putem aștepta să vedem în viitorul apropiat mai multe opțiuni de plată prin atingere sau "fără contact", bazate pe tehnologia de comunicare în apropiere (NFC).
"Niciunul dintre producătorii de la punctul de vânzare nu sunt terminale de expediție care nu sunt deja pregătite pentru o tranzacție fără contact", spune Jack Jania, vicepresedinte senior alianțe strategice la producătorul de chipuri Gemalto.
Această ubicuitate preconizată a opțiunilor fără contact va permite o utilizare mai largă a plăților mobile și va facilita, de asemenea, plăți mai multe plăți fără card, care abia au fost introduse în S.U.A.
Dar evoluția plăților se poate întâmpla și dincolo de îmbunătățirile tehnologiilor bazate pe carduri. Poate că magazinele pot experimenta propriile lor experiențe de plată în aplicații, concentrate pe comoditate sau loialitate. Starbucks, de exemplu, a lovit aurul cu aplicația sa, care combină în mod abundent opțiunile de loialitate și de plată, și mă aștept ca mai mulți comercianți să încerce să se potrivească cu această experiență. Comercianții cu amănuntul pot, de asemenea, să încerce să se potrivească cu ușurința plății Uber, care se întâmplă în tăcere și instantaneu atunci când clientul iese din mașină.
O schimbare care nu pare a fi în orizontul imediat pentru SUA? Cardurile de credit Chip și PIN, cum ar fi cele din Europa, care necesită un cod PIN în locul unei semnături. De ce? Vinați-o pe cost și obișnuință.
Trecerea la acceptarea PIN-ului pentru cardurile de credit este estimată a costa emitenții mai mult de 2,6 miliarde dolari pentru a pune în aplicare în timp ce le salva doar 850 milioane dolari peste cinci ani în prevenirea fraudelor. Și nu este clar dacă deținătorii de carduri sunt pregătiți să soluționeze simultan jetoanele și PIN-urile. Așa cum a remarcat analistul de fraudă, Julie Conroy, cu grupul Aite, citând un emitent de card: "Nu credem că putem să-i învățăm pe americani să facă două lucruri simultan. Deci vom începe să le învățăm cum să înmoaie și dacă vom avea un alt eveniment cum ar fi încălcarea țintei [în 2013] și consumatorii vor începe să ceară PIN-ul, atunci ne vom adapta."
Linia de fund pentru EMV
În general, cred că este o zi de naștere fericită pentru EMV. Da, a provocat unele întreruperi și ne-a făcut să pierdem somn, dar suntem mai bine pentru asta. Falsurile de fraudă au scăzut cu 54% la comercianții care au făcut comutatorul sau se apropie de finalizarea acestuia, potrivit celor mai recente date din MasterCard, așa că se pare că lucrurile funcționează.
Progresul este încă încet și neclintit, dar există un viitor luminos, având în vedere modul în care actualizarea EMV stabilește scena pentru dezvoltarea mai multor tehnologii.
Deci, ziua de naștere fericită, EMV. Aproape nimeni na vrut, dar suntem bucurosi ca esti aici.
