Home Sweet Home - ar trebui să cumpărați sau să închiriați?

De Laura Tanner, dr., CFP

Aflați mai multe despre Laura pe site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

Ați economisit destui bani pentru o plată în avans pentru o casă și știți că vă puteți permite să cumpărați. Este cea mai bună utilizare a banilor dvs.? Pe lângă faptul că vă uitați la numerele grele, trebuie să vă examinați sentimentele legate de proprietatea asupra casei. Există o mulțime de calculatoare online "chiria și cumpărați". Ceea ce urmează este o discuție a argumentelor pro și contra de a cumpăra o casă care să vă ajute în decizia dvs.

Închiriere - argumente pro și contra

În calitate de chiriaș, aveți flexibilitatea de a vă deplasa ori de câte ori doriți. În plus, altcineva este responsabil pentru întreținerea și reparațiile. Pentru a cita pe Ralph Waldo Emerson, "Un om construiește o casă frumoasă; și acum are un stăpân și o sarcină pentru viață; el trebuie să furnizeze, să privească, să-l arate și să-l țină în reparație, în restul zilelor sale."

Un dezavantaj al închirierii este că nu construiți capitaluri proprii într-o casă. La pensionare, vă veți confrunta cu cheltuiala continuă a plății chiriei. În plus, nu aveți control asupra situației dvs. de viață în cazul în care proprietarul ridica chiria sau decide să vândă.

Proprietate - Pro și Contra

Iată preluarea proprietății lui George Clooney: "Am închiriat casele care cresc. Am mers la cinci școli înainte de a fi în clasa a opta. … Și … așa este unul din acele lucruri care mi se părea întotdeauna, era un semn că a reușit să-ți ai propria casă. "(Și nu, nu am avut ocazia să-l intervievez pe George Clooney).

Vorbind din experiența personală, există ceva inefabil în privința deținerii unei case. Ca și Clooney, m-am mutat pe scară largă pentru că tatăl meu era în Forțele Aeriene. Nu numai că nu aveam o casă, nu aveam mobilier. Pe măsură ce ne-am mutat de la bază la bază, încăperile de locuit aveau elementele de bază și tocmai am mutat hainele și obiectele personale. Deținerea unui condo îmi oferă un sentiment de stabilitate. Alte beneficii mai concrete ale dreptului de proprietate includ controlul asupra cheltuielilor, construirea de capitaluri proprii în timp, scutiri fiscale (dobânda ipotecară și impozitul pe proprietate sunt deductibile) și perspectiva costurilor minime de locuit la pensionare odată ce ipoteca este achitată.

O parte inferioară a proprietății casei: ați observat asemănarea dintre cuvintele "deținerea" și "datorarea"? Dacă luați o ipotecă de 30 de ani pentru suma de 500.000 de dolari la o rată a dobânzii de 4.5%, veți plăti aproape 412.000 de interese (nu se ia în considerare deducerea pentru dobânda ipotecară). În plus față de ipotecă, veți avea impozit pe proprietate, asigurări de proprietar și costul și responsabilitatea de a vă menține casa. Imaginați-vă că veniți acasă de la o excursie la un mesaj de la vecinii dvs. de jos că tavanul lor de baie se prăbușește din cauza toaletei dvs. scurgeri! (Mi sa întâmplat asta). Un alt potențial negativ: dacă vă pierdeți locul de muncă, sunteți în continuare ajutor responsabil pentru plățile ipotecare.

Calculul "Rent vs. Buy"

Discuția până acum a fost calitativă. De asemenea, puteți lua o abordare cantitativă folosind unul dintre numeroasele calculatoare disponibile online. Iată câțiva dintre factorii care trebuie luați în considerare:

1. Prețul de achiziție al locuinței față de costul de închiriere a unei proprietăți comparabile din zona dvs. geografică. Dacă este mult mai ieftin să închiriați decât să cumpărați, s-ar putea să facă din punct de vedere financiar să închiriezi.

2. Durata timpului în care veți locui în zonă. Dacă intenționați să locuiți într-o zonă de numai câțiva ani, va fi dificil să recuperați costurile de închidere (de la cumpărare) și comisioanele (de la vânzarea ulterioară).

3. Marja de impozitare marginală. Cu cât este mai mare gradul dvs. de impozitare, cu atât mai mare este deducerea pentru dobânda ipotecară și impozitul pe proprietate (și economii la costul proprietarului).

Linia de fund:Dacă să cumpărați sau să închiriați este o decizie complexă. O altă citire interesantă este o coloană din "The Motley Fool", care discută datele din Studiul Federal al Administrației Rezervelor Financiare asupra valorii relative nete a proprietarilor de locuințe și chiriașilor.