Modul în care alegerea greșită ar putea distruge pensionarea soțului tău

Trei decizii cheie cu privire la beneficiile de pensionare pot ajuta cuplurile să-și facă ultimul bani - sau să crească dramatic șansele ca supraviețuitorul să se sfârșească și să se rupă.

Femeile văduve sunt de două ori mai multe șanse ca omologii lor de sex masculin să trăiască în sărăcie în timpul pensionării, potrivit unui studiu din martie al Institutului Național pentru Securitatea Pensiilor. Dar oricine supraviețuiește unui partener poate fi vulnerabil la o scădere importantă a veniturilor și a stilului de viață, din cauza unor decizii scurte privind revendicarea beneficiilor.

"Majoritatea oamenilor nu primesc destul de mult matematica", spune Delia Fernandez, planificator financiar certificat în Los Alamitos, California, care oferă consultanță în primul rând clienților de clasă mijlocie. "Ei se concentrează atât pe obținerea celei mai mari plăți acum."

Fernandez își amintește un soț care a vrut să ia pensionarea anticipată și pensia maximă posibilă, fără să-și dea seama că dacă ar fi murit prima dată, venitul soției sale ar scădea cu 75%.

"Este vorba despre:" Iesesc din acest loc de muncă și obțin cele mai multe bani pentru că am lucruri de făcut ", spune Fernandez. Oamenii nu-și dau seama că soții lor ar putea să trăiască de ani de zile, sau chiar decenii, pe venituri trunchiate.

Acestea sunt deciziile pe care cuplurile care se apropie de pensionare trebuie să aibă dreptate:

Cum să beneficiați de pensie

Este posibil să vi se ofere posibilitatea de a alege între distribuirea unei sume forfetare de la planul de pensionare sau acceptarea unei serii de cecuri lunare. Teoretic, este posibil să câștigi mai mult în timp prin investirea sumei forfetare, însă o piață necorespunzătoare sau o rată de retragere prea rapidă vă pot submina profitul. Prin contrast, cecurile lunare ar putea fi garantate cu venituri care pot dura atât pentru viața ta.

Cuplurile ar trebui să încerce să se asigure că cel puțin cheltuielile de bază ale acestora pentru pensionare sunt acoperite de surse de venit garantate, care pot include securitate socială, plăți de pensii și anuități, spune Gary Koenig, vicepreședinte pentru securitatea financiară pentru Institutul de Politici Publice al AARP.

Toate planurile de 401 (k) oferă sportivilor o opțiune de plată forfetară, iar multe dintre ele oferă posibilitatea alegerii unui cec lunar, dar suma pe care o primiți poate varia în funcție de modul în care efectuați investițiile. Dacă doriți venituri garantate, de obicei ar trebui să vă rostogoliți banii într-un IRA, apoi utilizați unii sau toți banii pentru a cumpăra o anuitate fixă ​​imediată de la o companie de asigurări pentru a crea un flux constant de venituri.

Cei care beneficiază de pensii tradiționale beneficiază, în general, de cecuri lunare garantate ca opțiune implicită, dar unele planuri de pensii pot oferi o sumă forfetară. Dacă un consultant vă sugerează să luați suma forfetară și apoi să cumpărați o anuitate, întrebați cum este mai bine decât să obțineți cecurile din planul inițial de pensionare, spune Jim Ludwick, un planificator financiar certificat cu Planificare financiară MainStreet în Odenton, Maryland. "În 10 ani de analiză a anuităților, nu am văzut niciodată unul mai bun" decât ceea ce un plan de pensii îi oferea participanților direct, spune el. "Plata companiei este întotdeauna mai generoasă, pentru că nu trebuie să obțină un profit".

Ce opțiune de plată să alegeți

Dacă optați pentru cecuri lunare de la un fond de pensii, trebuie să decideți cât de mari vor fi cecurile dvs. și cât timp vor dura.

Să presupunem că planul dvs. de pensie îți va oferi 3.000 de dolari pe lună dacă ai optat pentru o plată unică - dar plata se termină când vei muri. O remunerație comună și supraviețuitor care scade la jumătate după moartea dvs. ar putea începe la 2 873 dolari, presupunând că tu și soțul / soția ta ești aproximativ aceeași vârstă.

Dacă doriți ca cecurile să rămână la un nivel după ce ați murit, plățile dvs. inițiale lunare s-ar putea micșora la 2 754 dolari. Fernandez sugerează clienților să aleagă această opțiune, cu excepția cazului în care există un motiv convingător de ao reduce, cum ar fi un soț care "are o grămadă de bani sau o pensie proprie și nu are nevoie de opțiunea de supraviețuitor, vă mulțumesc foarte mult".

De asemenea, aveți grijă de schemele de asigurare care vă sugerează să vă optați pentru o plată unică de la o pensie și să folosiți o parte din cecul mai mare pentru a cumpăra o asigurare de viață. Această așa-numită maximizare a pensiilor poate fi un plan pe care doar un agent de asigurări îl poate iubi, deci treceți-l prin intermediul unui planificator financiar care plătește doar o taxă - cel care nu câștigă comisioane pentru vânzările de asigurări - pentru o altă opinie obiectivă înainte de a continua.

Când să revendici securitatea socială

Câștigătorul mai mare ar trebui, de obicei, să întârzie începerea securității sociale cât mai mult posibil, deoarece acesta este beneficiul pe care supraviețuitorul îl va obține, spune Koenig. (Beneficiul supraviețuitorului este cel mai mare dintre cei doi care primesc cuplul.) Întârzierea este deosebit de importantă dacă un soț nu a lucrat sau nu a câștigat suficient pentru a obține un beneficiu semnificativ, deoarece beneficiul conjugal se bazează pe ceea ce primește cel mai mare.

Iată un exemplu pentru a ilustra diferența. Spune că cel mai mare câștigător ar obține un cec lunar de 2.000 de dolari la 66 de ani, vârsta actuală de pensionare completă. Acest lucru ar permite beneficiarului inferior să beneficieze de un soț de 1000 de dolari la vârsta de pensionare completă.

Dacă, în schimb, cuplul se aplică atunci când devin eligibili pentru prestații la 62 de ani, cecul celui mai mare câștigător scade la 1.500 de dolari, iar cel care câștigă cel mai mic la 700 de dolari. Deci, în loc de $ 3,000, ei vor primi 2.200 de dolari.Când cineva moare, celălalt primește un beneficiu de supraviețuire de doar 1.500 de dolari, față de cei 2.000 de dolari pe care soțul ar fi primit-o dacă cuplul ar fi așteptat până când cel mai mare câștigător va deveni 66 de ani.

Cei care așteaptă dincolo de vârsta de pensionare completă pot crește beneficiile cu încă 8% pe an, până când cecurile se vor depăși la vârsta de 70 de ani. În schimb, un început timpuriu se blochează într-un cec redus permanent.

Cu toate cele trei decizii, cuplurile ar trebui să vorbească despre scenariile variate "ce se întâmplă", inclusiv ce s-ar întâmpla cu veniturile și economiile gospodăriei în cazul în care ambii parteneri trăiesc mai mult sau mor mai repede decât se aștepta, spune Mark Struthers, planificator financiar certificat și analist financiar certificat cu Sona Financial din Minneapolis.

Struthers avertizează că nu ar trebui să se observe prea mult despre ce opțiune de plată ar avea ca rezultat cei mai mulți bani, deoarece aceste calcule presupun că putem anticipa ce urmează.

"Punctul de echilibru nu este cu adevărat relevant", spune Struthers. "Întrebarea este că soția ta va ajunge să mănânce alimente pentru pisici, deoarece venitul ei a scăzut cu 75%?"

»Vrei ajutor pentru planificarea pensiilor? Cum să alegi un consilier financiar

Liz Weston este un cronicar la Investmentmatome, un site de finanțe personale și autor al "Scorului dvs. de credit". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.