Pentru beneficiile de securitate socială, calendarul este esențial

De Jim Ludwick, CFP

Aflați mai multe despre Jim pe Investmentmatome's Ask a Advisor

Atunci când începe să primești beneficii de securitate socială este una dintre cele mai frecvente întrebări dintre cei care se apropie de pensionare. Răspunsul este complicat, deoarece sunt implicați atât de mulți factori, dintre care unele nu sunt ușor de cuantificat sau prezice. De exemplu, trebuie să vă gândiți cât timp este posibil să lucrați și chiar cât timp veți trăi.

Cu toate acestea, înțelegând modul în care calendarul vă afectează beneficiile și gândirea prin câteva considerente-cheie, puteți obține un sentiment general despre momentul în care poate avea sens să vă revendicați. Desigur, dacă aveți mai multe întrebări sau o situație complexă, este mai bine să lucrați cu un profesionist pentru a determina ce este mai bine pentru dvs.

Cum calendarul afectează beneficiile dvs.

Beneficiile dvs. de securitate socială pentru pensionare se bazează pe contribuțiile dvs. realizate pe parcursul unei vieți de lucru, în special pe cel mai mare câștigător de 35 de ani. La vârsta de pensionare completă (astăzi este de aproximativ 66 sau 67, în funcție de momentul în care ați fost născut), sunteți eligibil pentru suma totală a beneficiilor. Revendicarea înainte de acest punct va reduce beneficiul dvs., și așteptarea până după ce va crește beneficiul. Rețineți că, dacă solicitați beneficiul înainte de vârsta de pensionare completă și venitul dvs. este prea mare, este posibil să nu fiți eligibil pentru întreaga sumă.

Cea mai devreme poți pretinde că este la vârsta de 62 de ani, cu o reducere de 25% a prestațiilor complete de pensionare (suma de reducere se bazează pe momentul în care revendicați). Dacă întârziați și revendicați după vârsta de pensionare completă, veți primi aproximativ 8% mai mult în fiecare an pe care îl așteptați, până la vârsta de 70 de ani, cu o creștere de 32% față de vârsta de pensionare completă. De exemplu, un avantaj de 1.000 de dolari pe lună la vârsta de 66 de ani ar fi de 750 de dolari la vârsta de 62 de ani și de 1.320 de dolari la vârsta de 70 de ani.

Când să începem

Decizia dvs. când începeți să colectați asigurarea socială depinde de cât timp credeți că veți trăi (și, astfel, veți colecta beneficii), dacă aveți nevoie de bani imediat sau dacă doriți să investiți banii în schimb. Depinde, de asemenea, dacă vreți să primiți mai mulți bani mai târziu.

• Revendicarea precoce:Probabil ar trebui să începeți să vă ocupați cât de curând posibil de securitatea socială (vârsta de 62 de ani) dacă aveți nevoie de bani, bănuiți-vă că nu veți avea parte de prea mult timp (de exemplu, vârsta de 80 de ani) sau preferați să aveți și să investiți banii pe cont propriu mai degrabă decât să primiți venitul de 8% al guvernului (creșterea anuală a sumei dvs. de beneficii atunci când amânați revendicarea) așteptând. Cu toate acestea, dacă intenționați să vă asigurați securitatea socială mai devreme decât vârsta de pensionare completă, asigurați-vă că înțelegeți limita câștigurilor, ceea ce vă cere să vă plătiți unele sau toate beneficiile primite odată ce veniturile dvs. câștigate depășesc aproximativ 16.000 de dolari.
• Revendicarea la vârsta de pensionare completă:Ce zici de așteptarea până la vârsta de pensionare completă (în jur de 66 sau 67 de ani), atunci când poți să faci cât vrei să câștigi venitul pe care nu ți-ai făcut-o pentru a-ți face griji? Pentru beneficiarii eligibili care continuă să lucreze după vârsta de pensionare completă, întrebarea este dacă doriți să utilizați banii acum sau să așteptați mai târziu beneficii mai mari atunci când probabil că nu mai lucrați. Mulți care solicită beneficii la vârsta de pensionare completă, fie că lucrează, fie că se retrag, încep să utilizeze banii pentru cheltuieli discreționare, cum ar fi proiectele de remorcare sau de călătorie, atunci când își asumă capacitatea fizică de a rezista rigidității acestor activități.
• În așteptarea revendicării:În cele din urmă, pentru cei care nu mai lucrează la sau imediat după vârsta de pensionare completă, capacitatea dvs. de a întârzia revendicarea depinde de faptul dacă aveți alte resurse, cum ar fi pensiile sau economiile pentru pensionare, pe care vă puteți baza în timp ce așteptați un beneficiu mai mare. Așteptarea până la împlinirea vârstei de 70 de ani (sau un punct după vârsta de pensionare completă) pentru a începe să primești beneficia de muncă întârziată este o opțiune populară în rândul celor care își asumă că vor trăi după 80 de ani și vor să sporească plățile în restul vieții. Maximizarea plăților totale de securitate socială, în special între cuplurile căsătorite, înseamnă, de obicei, unul sau ambele beneficii întârziate până la vârsta de 70 de ani. Dorința de a părăsi un soț supraviețuitor cu cel mai mare beneficiu moștenit posibil este un alt factor motivant pentru soțul cu venituri mai mari să întârzie revendicarea. În cele din urmă, ajustările costului vieții cu privire la beneficiile întârziate la vârsta de 70 de ani sunt mai mari deoarece sunt aplicate la o sumă mai mare de bani.

Obține ajutor

Aceasta este o indicație generală cu privire la momentul în care poate fi logic să luați securitatea socială. Situația dvs. ar putea fi destul de diferită și necesită o altă strategie. Atunci când decideți când să solicitați, este mai bine să solicitați sfaturi profesionale. E prea ușor să faci o greșeală și să regreți mai târziu.

Jim Ludwick este fondatorul MainStreet Planificarea financiară.