Statutele de asigurare a autovehiculelor care vă afectează oferta

Credeai că ai înțeles cum funcționează citatele de asigurare a mașinilor. Apoi te-ai mutat într-o stare nouă și ai constatat că lucrurile erau mult diferite. Statutele legale și regulamentele de asigurare a autovehiculelor au un impact mare asupra cât de mult plătiți și ce fel de acoperire aveți.

Iată o scurtă descriere a unor factori cheie.

Protecția împotriva vătămărilor corporale

Protecția împotriva vătămărilor corporale (PIP) acoperă cheltuielile medicale pe care dumneavoastră și pasagerii dvs. le-ați putea avea după un accident, indiferent de cine a cauzat-o. Acesta poate, de asemenea, să plătească pentru reabilitare, salariile pierdute, cheltuielile de înmormântare și îngrijirea copilului.

Trebuie să cumpărați protecție împotriva vătămărilor personale în statele de asigurare auto fără vicii, în cazul în care asigurătorul dvs. vă plătește întotdeauna pentru tratamentul vătămărilor. Cele 12 state fără viciu sunt Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, Dakota de Nord, Pennsylvania și Utah (plus Puerto Rico). În aceste state, conducătorii auto pot, în general, să dea în judecată partea care a comis o vină pentru vătămări majore - acelea care costă mai mult decât o anumită sumă de tratat sau conduc conducătorul rănit, de exemplu, la un anumit număr de zile de muncă.

Arkansas, Delaware, Maryland și Oregon solicită, de asemenea, șoferilor să cumpere protecție împotriva vătămărilor personale, potrivit Institutului de Informații de Asigurări. Alte state, cum ar fi Washingtonul, solicită acoperirea, cu excepția cazului în care asigurații îl resping în mod special. California face același lucru pentru acoperirea plăților medicale, care este similară, dar nu acoperă salariile pierdute sau servicii precum reabilitarea și îngrijirea copilului.

Transportatorii neasigurați și subestimați

Dacă sunteți rănit sau dacă proprietatea dvs. este deteriorată într-un accident și un accident sau un accident provocat de cineva care nu are asigurare, protecția neasigurată a autovehiculului plătește pentru tratamentul sau dauna. Este necesar în Connecticut, Illinois, Kansas, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Montana, Nebraska, New Jersey, New York, Carolina de Nord și de Sud, Dakota de Nord și de Sud, Oregon, Vermont, Virginia, Washington Wisconsin, potrivit Institutului de Informații de Asigurări. New Hampshire vă cere să o aveți dacă alegeți să cumpărați asigurare auto, care nu este obligatorie în acel stat.

Asigurarea sub acoperire a autovehiculului plătește pentru cheltuieli care depășesc limitele de politică ale persoanei care a cauzat accidentul. Este necesar în Connecticut, Illinois, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nebraska, New Hampshire, New Jersey, Dakota de Nord și de Sud, Oregon, Vermont și Virginia. Carolina de Nord o cere în politicile cu limite de acoperire mai mari de 30.000 $ pe persoană și 60.000 $ pe accident.

reduceri

Unele state solicită furnizorilor să ofere rate reduse șoferilor care au anumite echipamente de siguranță pe mașinile lor. Frânele și airbagurile anti-blocare, de exemplu, câștigă reduceri pentru șoferi în Florida, New Jersey și New York. Alte caracteristici care câștigă reduceri cu mandat de stat includ centurile de siguranță automate (New York și New Jersey) și luminile de funcționare pe timp de zi (New York).

Evaluați regulile

Statele au reglementări diferite privind ceea ce asigurătorii ar putea lua în considerare la stabilirea ratelor. Carolina de Nord, de exemplu, interzice ratele bazate pe sex sau vârstă, deși permite o taxă suplimentară pentru șoferii cu o experiență mai mică de trei ani. Massachusetts blochează utilizarea unor factori cum ar fi sexul, starea civilă, ocupația, venitul, educația, ratingul de credit și vârsta (cu excepția unei reduceri pentru șoferii cu vârsta de 65 ani și peste). În mod similar, Hawaii interzice folosirea vârstei, a sexului, a ratingului de credit, a stării civile și a anilor de experiență de conducere în stabilirea ratei.

Interesant este că California solicită asigurătorilor să includă anii de experiență ai șoferilor în rate, împreună cu informații despre recordul lor de conducere și kilometrajul anual. De asemenea, statul stabilește alți factori pe care companiile pot alege să ia în considerare, inclusiv modelul de mașină, utilizarea vehiculului, formarea șoferului, sexul, starea civilă, frecvența și gravitatea revendicărilor în care se află mașina.

Multe state prevăd ca asigurătorii să aplice doar ratele de bază pentru factorii care se referă la probabilitatea ca un conducător auto să aibă un accident. Acesta este motivul pentru care mai multe state au acționat împotriva "optimizării prețurilor", o practică în care asigurătorii percep mai mult consumatorilor pe care aceștia le consideră improbabil să facă cumpărături.

În cele din urmă, unele state reglementează creșterea ratei de asigurare. Un exemplu notabil este Carolina de Nord, care stabilește ratele maxime. Asigurătorii pot oferi în continuare reduceri sau pot depăși limitele prin refuzul de a oferi o anumită acoperire, cu excepția cazului în care oamenii sunt de acord să plătească mai mult. Cresterea ratelor necesita, de asemenea, aprobarea statului in Alabama, California, Connecticut, Georgia, Hawaii, Mississippi, Nevada, New Jersey, New York, Dakota de Nord, Pennsylvania, Tennessee, Washington si Virginia de Vest. Raportul a indicat că rata a crescut cu 48% în aceste state între 1989 și 2010, în comparație cu 70,1% în statele care nu revizuiesc ratele sau chiar solicită companiilor să depună notificări privind rata.

Reglementările de stat sunt un factor care determină modificarea drastică a cotelor de asigurare a mașinilor de la stat la stat. Aceasta poate însemna că compania pe care ați ales-o înainte de mutare nu vă poate oferi cea mai bună afacere în noua dvs. locuință, așa că plătește să faceți cumpărături.

Instrumentul nostru de estimare a costurilor de asigurare a mașinilor dvs. vă poate ajuta să comparați cu ușurință ratele.

Aubrey Cohen este scriitor de personal la Investmentmatome , un site web pentru finanțe personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @aubreycohen.

Imagine auto prin iStock.