4 sfaturi pentru împrumutul studenților care ar putea fi, de fapt, sfaturi uriașe

Există o mulțime de sfaturi disponibile pentru gestionarea împrumuturilor pentru studenți, unele bune și altele nu prea bune. Dar ar trebui să fiți atenți la o abordare unică. În funcție de circumstanțele dvs., unele sfaturi comune pentru gestionarea datoriilor studenților ar putea să se răstoarne.

Înainte de a urma aceste patru sfaturi, aruncați o privire mai atentă pentru a vedea dacă acestea sunt potrivite pentru dvs.

1. Consolidați împrumuturile dvs. federale pentru studenți

Consolidarea datoriei federale este adesea confundată cu refinanțarea împrumutului pentru studenți, dar este important să cunoaștem diferența dintre cele două; consolidarea poate să vă ajute să vă costați mai mulți bani, însă este posibil să pierdeți anumite beneficii dacă refinanțați împrumuturile federale.

Consolidarea vă permite să vă alăturați împrumuturile federale într-un singur împrumut de consolidare directă. Rata dobânzii dvs. ar fi media ponderată a ratelor dvs., rotunjită până la cea mai apropiată opt dintr-un procent. În funcție de cât de mult datorați, ați putea ajunge la un termen de împrumut de până la 20 de ani mai lung decât termenul actual. Asta înseamnă că vei plăti în plus dobânzi. În plus, ați pierde opțiunea de a economisi bani prin plata în primul rând a împrumuturilor cu dobândă mai mare.

Refinanțarea creditelor dvs., pe de altă parte, vă poate ajuta să obțineți condiții mai bune de împrumut. În esență, un creditor privat îți va cumpăra împrumuturile existente și îți va da un nou cu termeni diferiți. Dacă aveți un credit mare și un raport de îndatorare redus, puteți beneficia de o rată a dobânzii mai mică. Este disponibil atât pentru împrumuturile federale, cât și pentru cele private, însă trebuie să știți că împrumuturile federale de refinanțare înseamnă renunțarea la protecția împrumutatului, precum iertarea împrumutului pentru serviciul public.

"Daca un client are un venit foarte bun si nu isi asuma un loc de munca in sectorul public, atunci are sens sa refinantezi [creditele federale] si sa obtii o rata mai mica", spune Brett Tushingham, consultant in investitii in Wilmington, North Carolina. "Cu siguranta nu este un one-size-fits-all, dar o gramada de timp este cel putin logic sa ia in considerare refinantarea."

2. Treceți la rambursarea bazată pe venit

Dacă vă confruntați cu plățile de împrumut federale, rambursarea bazată pe venit vă poate ajuta. Acesta acoperă plățile la un procent din venitul dvs. și vă extinde termenul de împrumut la 20 sau 25 de ani. Dacă după aceea ai rămas un echilibru, e iertat.

Un plan IDR adaugă ani de plată a dobânzii la împrumuturile dvs., deci nu vă va economisi bani pe termen lung, mai ales dacă nu veți avea un echilibru rămas. Principalul motiv pentru a alege unul dintre aceste planuri este de a vă menține plățile gestionabile, astfel încât să nu ajungeți în mod implicit.

Două alte dezavantaje ale planurilor bazate pe venit: va trebui să aplicați din nou în fiecare an, iar orice datorie care este iertată va fi impozitată ca venit.

3. Luați-vă premiul pentru împrumut

Cel mai bine este să minimizați datoriile pentru student. Unii ar putea susține că scoaterea mai multor împrumuturi vă poate ajuta să obțineți creditul după absolvire, dar acest lucru nu este adevărat. Împrumuturile pentru studenți vă pot ajuta să stabiliți un istoric de credit, dar suma pe care o împrumutați nu este factorul în profilul dvs. de credit; supraîncărcarea crește numai plățile.

Pentru a vă reduce datoria studenților, completați Cererea gratuită pentru ajutorul federal pentru studenți sau FAFSA și profitați de toate ajutoarele gratuite. Luați în considerare obținerea unui loc de muncă cu fracțiune de normă pentru a plăti costuri suplimentare sau cereți-i familiei să citească.

Când primiți scrisoarea dvs. de acordare a ajutorului financiar, luați în considerare cu atenție termenii ofertelor de împrumut și respingeți orice nu aveți nevoie. Creditele fără împrumut ar trebui să fie primele; ele acumulează dobânzi în timp ce sunteți în școală, astfel încât costul împrumuturilor este mai mare decât în ​​cazul împrumuturilor subvenționate.

4. Faceți împrumuturile elevilor dvs. prioritatea principală

Este dilema postuniversitară clasică: Doriți să vă plătiți rapid datoria studentului, să vă salvați pentru pensie și să începeți un fond de urgență, dar salariul dvs. de intrare se poate întinde doar până acum.

"Soția mea și cu mine trebuiau să alegem între salvarea unei case, accelerând plata datoriilor noastre sau salvarea pentru pensionare. Am ajuns să salvăm o casă pentru că am avut un copil ", spune Douglas A. Boneparth, planificator financiar certificat în New York City. "Trebuie să știți care sunt obiectivele oneste și să vă alocați economiile către ei".

Odată ce știi la ce vrei să te concentrezi, cheia stabilește obiective mai mici, mai realiste. Deci, în loc să contribuiți cu o sumă de 600 USD pe lună pentru 401 (k) în timp ce efectuați plata minimă a împrumutului, puteți decide să reduceți economiile la pensie la 100 de dolari pe lună, să plătiți 400 de lire pe lună în fondul de urgență și să adăugați 100 de lire pe lună datoria cu cele mai mari rate ale dobânzii.

După ce aveți un plan pentru ca finanțele dvs. să fie încurcate, revizuiți-o la fiecare câteva luni pentru a vă asigura că are încă sens pentru circumstanțele dvs.

Devon Delfino este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @devondelfino.