Cum am crescut 401 (k) unei familii cu peste 500.000 de dolari

Investmentmatome a fost prezentat recent pe Real Money al ABC, unde am ajutat o singură familie să salveze peste jumătate de milion de dolari în taxele de pensionare. Cum am făcut-o? Vom trece prin modul în care am evaluat 401 (k) familiei și recomandările pe care le-am făcut.

Intrebarea:

Graeme este un chiropractician cu Centrul Chiropractic Queen Anne, o mică afacere de familie aflată în proprietatea tatălui Graeme. Cu câțiva ani în urmă, consilierul financiar al familiei sa oferit să creeze o companie de 401 (k). Greame a contribuit cu credincioșie și a găsit alte modalități de a-și îmbunătăți finanțele, inclusiv achitarea datoriei și lucrul cu oa doua companie, plecări dentare. În timp ce lucra pentru a reduce la minimum cheltuielile din întregul buget, el a început să se întrebe dacă taxa de 401 (k) nu plătește taxe ascunse și dacă ar fi putut face schimbări simple pentru a-și maximiza economiile pe termen lung.

Recomandarea:

1. Schimbați furnizorii de 401k - Furnizorul 401k al companiei Graeme plătește taxe scandaloase, sub formă de rapoarte de cheltuieli mari, care îi vor costa peste 500.000 de dolari mai mult decât un furnizor de costuri reduse până la retragerea sa. Fiecare 401 (k) ar trebui să ofere un fond de acțiuni și un fond de obligațiuni cu rapoarte de cheltuieli mai mici de 0,50%. Dacă nu este a ta, cereți-le angajatorului să schimbe furnizorii 401 (k).
2. Contribuiți la un IRA - Atâta timp cât are 401k, ar trebui să contribuie doar suficient pentru a se potrivi cu angajatorul înainte de a contribui la un IRA cu costuri reduse. Această mică schimbare îl va salva în cheltuieli inutile în cursul carierei.
3. Alegeți fonduri mai bune - Fondurile mutuale investesc disproporționat în fonduri străine. Acest lucru este inutil de riscant și din moment ce piețele străine au subevaluat recent piața din S.U.A., această greșeală i-a costat aproximativ 400 de dolari pe an.

Plan de acțiune pentru spectatori la domiciliu:

1. Cereți angajatorului dvs. să comute 401 (k) furnizori

Acesta este cel mai important lucru pe care îl puteți face. Dacă începeți cu nimic și veți contribui la maximum 401 (k) în fiecare an (17.500 $ / an) timp de 35 de ani, veți câștiga 7% și veți plăti zero taxe, veți ajunge la pensie cu 2.6 milioane dolari. Un plan de pensionare cu costuri ridicate, cum ar fi planul de rambursare a cheltuielilor de 1,62% al Graeme, va reduce acest ouă de cuib cu 786kk, în timp ce un plan de pensionare cu cost redus de 0,50% îl va reduce cu doar 277k, economii de peste 500k $. Sincer, ați putea chiar să faceți mai bine decât 0,50%, dacă într-adevăr faceți cumpărături în jur.

• Scoateți raportul dvs. anual

  Administratorul dvs. 401 (k) este obligat să vă furnizeze acest document anual. Acesta este locul unde veți găsi toată amprenta fină.

• Citiți Fine Print

  Consultați secțiunea "Taxe administrative". Acest lucru vă va spune cine plătește costurile generale ale planului dvs. Există 3 scenarii principale cu care vă veți confrunta:

• Angajatorul plătește taxe - Angajatorul plătește o taxă. Felicitări!
• Angajatul plătește taxe - Se va scoate o taxă din fondurile contului dvs. Împărțiți această taxă anuală în dolari cu suma pe care o aveți (sau planificați să aveți în curând) în contul dvs. De exemplu, dacă taxa anuală este de 50 USD și aveți în cont 10.000 $, plătiți o taxă anuală de 0,50%. Dacă contribuiți în mod regulat și vă apropiați de maximizarea contribuțiilor dvs., această cheltuială ar trebui să fie aproape de zero ca procentaj.
• Comisioanele sunt acoperite de cheltuielile fondului planului - Acest lucru este foarte frecvent, deoarece permite ca planul să fie marcat ca "fără taxă" sau "fără cost" angajatorului, dar adevărul este că acest tip de structură a taxelor este unul dintre cele mai scumpe pentru angajați. În loc să perceapă o taxă administrativă de tip dolar, furnizorul primește o parte din raportul de cheltuieli al fiecărui fond în care investești. Ca urmare, furnizorul de 401 (k) are un stimulent să ofere doar fonduri mutuale cu rapoarte de cheltuieli mari.

• Verificați fondurile

  Uitați-vă la ce fonduri vă sunt oferite și ce rapoarte de cheltuieli plătesc. Dacă știți numele sau 5 bilete de înscriere a fondurilor dvs., puteți căuta raportul de cheltuieli și alte informații relevante utilizând Instrumentul Fondului Mutual al site-ului. Dacă întâmpinați dificultăți în găsirea acestor informații, dar aveți un cont de conectare la planul dvs. 401 (k)? Încercați analizatorul de investiții pentru capitalul personal. Puteți să vă conectați conturile dvs. și vă va dezvălui cheltuielile totale și impactul pe care îl vor avea asupra viitorului dumneavoastră ouă de cuib. Raportul anual ar trebui să conțină și aceste informații.

• Decideți dacă planul dvs. este rău

  Suma totală pe care o plătiți în taxe (taxele administrative plus ratele de cheltuieli) este mai mică de 0,50%? În caz contrar, ați putea obține procentajul comisionului prin alegerea opțiunilor mai bune din fondurile oferite sau prin contribuția mai mare pentru a vă reduce comisioanele administrative ca procent din active? Dacă nu puteți face nimic pentru a vă reduce cheltuielile totale până la 0,50% sau mai puțin, atunci este timpul să discutați cu angajatorul despre schimbarea planurilor.

• Discutați cu Angajatorul dvs.

  Nu există nici o scuză pentru un plan de 401 (k) de a nu oferi cel puțin un fond al Bursei de Valori și un Fond de indici ai pieței obligațiunilor, cu o rată de cheltuieli de 0,50% sau mai mică. Dacă planul dvs. nu are aceste informații, discutați cu angajatorul despre trecerea la un plan de pensionare cu costuri mai mici.

• Determinați tipul corect de plan - 401 (k)? SEP IRA? Simplu IRA? În funcție de mărimea și structura afacerii dvs., oricare dintre acestea ar putea fi cea mai bună soluție. Vanguard are un instrument util pentru a vă ajuta să aflați ce este mai bine pentru afacerea dvs. mică.
• Cereți angajatorului dvs. să obțină cotații concurente de la furnizori precum:
  • Vanguard - Cunoscut pentru fonduri cu un raport foarte redus de cheltuieli, dar asigurați-vă că întrebați cheltuielile administrative, deoarece acestea vor varia în funcție de mărimea companiei dvs. Probabil cel mai bun pentru companiile mai mari.
  • America's Best 401 (k) - Fondată de către consultantul de investiții Personal Capital, cu misiunea de a reduce costul planurilor de 401 (k) pentru întreprinderile mici.
  • Fidelitate - Una dintre cele mai mari 401 (k) furnizori de țări. Probabil prea scump pentru majoritatea întreprinderilor mici, dar merită să obțineți un citat.
  • Mulți, mult mai mulți - Căutați-i și obțineți cât mai multe citate pe cât puteți

2. Contribuiți la un IRA

Dacă sunteți blocat cu un plan rău și nu puteți convinge angajatorul să treacă la unul bun, există încă ceva ce puteți face. Un cont de pensionare sponsorizat de angajator este doar o formă de plan de economii de pensii avantajate. Celălalt tip este un cont individual de pensionare sau IRA. Alegerea unui plan IRA cu costuri reduse vă permite să evitați taxele ridicate de la 401 (k) pentru o parte din economiile dvs. de pensii.

Planul dvs. pentru optimizarea contribuțiilor de pensionare:

1. Contribuiți suficient la 401 (k) pentru a primi fonduri potrivite

Dacă angajatorul dvs. va potrivi o parte din contribuțiile dvs., atunci ați făcut imediat o întoarcere de 100%. Acest câștig enorm este atras de negativul cheltuielilor mari.

2. Contribuiți următorii 5500 dolari unui IRA

Deschideți un IRA cu costuri reduse și nu contribuiți la limita IRA.

3. Contribuiți fondurile rămase la 401 (k)

Acest lucru este un sfat controversat și există câteva scenarii în care taxele sunt destul de ridicate și restricțiile destul de exigente încât ar fi mai bine să investești restul de bani într-un cont impozabil. Dar în zilele noastre oamenii își schimbă frecvent angajatorii și atunci când părăsiți angajatorul, puteți să vă rostogoliți activele 401 (k) într-un IRA cu costuri reduse și să eliminați negativul în timp ce obțineți toate beneficiile unui cont fiscal avantajos. Guvernul știe că conturile cu avantaje fiscale sunt valoroase, motiv pentru care limitează în mod strict cât de mult pot contribui în fiecare an. Nu pierdeți ocazia de a obține bani într-o singură persoană, mai ales dacă sunteți tineri și aveți mulți ani pentru beneficiile pe care le aveți la dispoziție.

Informații suplimentare privind conturile individuale de pensionare:

• Roth vs. conturile tradiționale IRA
• Cel mai bun conturi IRA fără taxe
• Credeți că venitul dvs. este prea mare pentru un IRA? Neadevarat

3. Îmbunătățiți alocarea activelor

Complet separat de problema taxelor este dacă 401 (k) este sau nu este optimizat pentru performanța de vârf. Mulți oameni cheltuiește un efort deosebit, alegând fondul sau managerul potrivit, atunci când adevărul este că aproape toate performanțele investiționale pe termen lung sunt determinate de alocarea activelor. Alocarea de active ar trebui să țină cont de lungimea orizontului dvs. de investiții și de capacitatea dumneavoastră de a tolera riscul.

Optimizarea alocării portofoliului dvs. de 401 (k):

1. Determinați alocarea optimă

O regulă generală bună este să luați 120 minus vârsta dvs. și să investiți acea proporție în acțiuni, iar restul în obligațiuni, ceea ce înseamnă că o persoană în vârstă de 40 de ani ar trebui să fie 80% în acțiuni și 20% în obligațiuni. Dispozitivul nostru infografic de alocare a activelor are sugestii mai detaliate în funcție de vârstă. Există, de asemenea, câteva instrumente excelente în jurul internetului.

2. Determinați Alocarea curentă

Gândiți-vă că sunteți în proporție de 20% în acțiuni mici, deoarece 20% din portofoliul dvs. se află într-un fond cu capital mic? Așa credea Graeme și se pare că numai 3% din banii lui au fost investiți în companii mici. Numele unui fond adesea nu reprezintă ceea ce deține. Folosiți raza X pentru a vedea exact ce investiți. Nu doriți să introduceți manual aceste informații? Utilizați Capitalul Personal pentru a vă conecta conturile și pentru a monitoriza gratuit alocarea de active.

3. Determinați cum veți obține alocarea optimă

Ar trebui să vă optimizați alocarea activelor în toate exploatațiile dvs., astfel încât să puneți toate activele dvs. din cele 401 (k), IRA și orice alte investiții (chiar și soțul / soția!) În raze X de la Morningstar. Cât de departe ești? Încercați diferite alocări între fonduri în raze X, până când găsiți una care este aproximativ conformă cu alocarea optimă. Aceasta poate implica adăugarea de fonduri pe care nu le investiți în prezent sau poate duce la eliminarea câtorva care nu sunt necesare. Pentru majoritatea oamenilor, nu este nevoie să existe mai mult de trei fonduri cu costuri reduse (acțiuni, obligațiuni, internaționale).

Rezultatul:

După spectacol, Graeme ne-a spus că a vorbit cu șeful său (tatăl său!) Și au decis să înceapă procesul de trecere la un cost redus 401 (k). În aproximativ o lună, Graeme și ceilalți angajați ai Centrului Chiropractic Queen Anne se vor afla pe drumul lor la o treime mai mare în economiile pentru pensionari, datorită deciziilor financiare inteligente de astăzi.