Împrumuturi de rambursare a impozitelor și cum să evitați să luați una

Preluarea unui împrumut pe baza banilor pe care așteptați să le primiți înapoi de la guvernare este inofensiv. Împrumuturile anticipative pentru rambursarea impozitelor sau RAL-urile reprezintă o modalitate ușoară de a împrumuta - dar vin cu o captură. Prelucrarea și alte taxe suplimentare pot face ca aceasta să fie o opțiune mult mai costisitoare decât să aștepți ca rambursarea să ajungă.

În 2006, un RAL de 200 de dolari ar fi transportat echivalentul a până la o rată anuală a dobânzii de 700% atunci când s-ar fi inclus taxele, potrivit unui raport al Federației Americane de Consumatori din America. Chiar și după o represiune de reglementare, cercetările de la Centrul Național pentru Drepturile Consumatorilor au arătat că creditorii riscă rate anuale de până la 149% pe aceste împrumuturi pe termen foarte scurt.

După ce băncile au încetat să mai facă astfel de împrumuturi cu câțiva ani în urmă, numărul lor a scăzut dramatic - 100.000 au fost emise în 2013, în scădere față de un vârf de 12,7 milioane în 2002, potrivit Federației Consumatorilor din America. Dar creditorii de plăți și alte companii nebancare, cum ar fi firmele de pregătire a impozitelor, le oferă în continuare, împreună cu un nou tip de împrumut, cunoscut sub numele de verificare anticipată a rambursării. Peste 21 de milioane de contribuabili au căutat unul dintre aceste produse cu costuri ridicate în 2012 și 2013, plătindu-i 55 de dolari pentru mai mult de 200 de dolari pentru privilegiul respectiv, spune grupul de consumatori.

Și există un risc implicat.

"Există posibilitatea ca restituirea [împrumutatului] să nu se poată realiza așa cum era de așteptat", spune Carrie Houchins-Witt, planificator financiar certificat în Coralville, Iowa. Dacă încă mai datorați impozite din anii anteriori sau dacă IRS respinge un credit sau o deducere, s-ar putea să ajungeți la echivalentul unui împrumut cu dobândă înaltă și să nu plătiți nici o restituire a impozitelor.

Dacă sunteți fermecătoare pentru banii pe care vi se datorează, există modalități mai bune de a vă pune mâna pe ele rapid decât să luați un împrumut de rambursare a taxelor cu costuri ridicate:

Fișierul devreme

Deși 15 aprilie poate părea un drum lung, depunerea returnării vă îmbunătățește mai devreme împușcarea la o restituire rapidă. În plus, este bine să puneți această sarcină în spatele dvs. și nu trebuie să vă bateți la mijlocul lunii aprilie sau să solicitați o prelungire. Clienții Houchins-Witt care au depus online în acest an au primit rambursări în medie de opt zile lucrătoare, spune ea, iar cei care au solicitat cecuri de hârtie au așteptat doar trei săptămâni - jumătate din timpul estimat de IRS.

Obține ajutor

Dacă vă amânați sau evitați să completați formularele fiscale, întrebați-vă dacă aveți nevoie de ajutor. Software-ul de pregătire a impozitelor poate face returnările mult mai ușor și este disponibil chiar și de la IRS. Agenția oferă, de asemenea, un serviciu de taxare gratuită, numit Dosar gratuit, pentru cei cu venituri impozabile sub 60.000 $.

Există și servicii gratuite pentru comunitate. Programul de asistență pentru impozitul pe venit al voluntarilor sponsorizat de IRS, de exemplu, oferă asistență gratuită gratuită la nivel național de voluntari certificați de IRS în locații precum centre comunitare și biblioteci. Găsește unul lângă tine.

Fișier online

Depunerea unei retururi electronice înseamnă că veți primi o rambursare cu mult mai devreme decât ați fi trimis prin trimiterea formularelor de hârtie. IRS estimează că va fi nevoie de trei săptămâni sau mai puțin pentru a emite o rambursare după ce primește un profit digital; restituirea directă a dvs. în contul bancar reduce timpul. Prelucrarea unui retur de hârtie, spune agenția, durează de două ori mai mult.

Utilizați depozitul direct

Pentru a vă accelera rambursarea, permițând depunerea directă, va trebui să completați trei linii (linia 76b-d) în formularul IRS 1040 cu numărul de rutare al instituției dvs. financiare, tipul contului (verificare sau economii) și numărul contului. Puteți împărți o rambursare în cel mult trei conturi în acest fel.

Alternativ, puteți primi o rambursare pe un card de debit preplătit. Această opțiune nu este ideală, deoarece există taxe, dar probabil că nu va costa la fel de mult ca un împrumut de rambursare sau un control anticipativ.

Îmbrățișează așteptarea

În timp ce s-ar putea să fiți tentat să obțineți mai repede banii printr-un împrumut de rambursare, așteptați câteva săptămâni pentru a vă plăti rambursarea.

În orice caz, unele societăți cu taxă au o perioadă de așteptare de 21 de zile pentru a primi o cecare sau un credit anticipativ de rambursare - cam la fel cum IRS spune că este nevoie pentru a procesa returnarea online și pentru a emite o rambursare. Dar, unele firme mari de taxare plătesc aproape 35 de dolari pentru un credit de rambursare pe o cartelă preplătită pentru sumele de la 350 la 1000 de dolari și aproape 60 de dolari pentru un cec, în plus față de taxa de pregătire. Deci, aceasta ar putea să vă costă de la 3,5% la 17% din restituirea.

Sunt câteva zile sau săptămâni în valoare de cost?

Știu că lucrurile pot fi dificile. Știu că timpul poate fi greu ", spune Kathleen Hicks, fost membru al Consiliului orașului Fort Worth, Texas. Hicks a luptat împotriva creditorilor de zile de șapte ani ca membru al unui consiliu pentru un district în care mulți rezidenți nebancari au trăit salariul la salariu și ea descurajează puternic utilizarea împrumuturilor împotriva unei restituiri anticipate a impozitelor.

"Stați cursul și gândiți-vă la faptul că de multe ori oamenii se sfârșesc datorită mult mai mult decât le împrumută", spune ea.

Încă ești nerăbdător? Puteți să vă urmăriți rambursarea în cazul rambursării mele de la IRS? program sau cu aplicația smartphone IRS2Go.

Pentru a evita să așteptați o restituire mare a impozitului anul viitor, ajustați formularul de reținere fiscală W-4, astfel încât angajatorul dvs. să poată deduce valoarea corectă a impozitului pe venit. Brian Devers, un contabil public autorizat cu Lovelace, Norvelle & Mathews din Forest, Virginia, recomandă acest pas, care poate însemna aducerea în casă a mai multor câștiguri.

"Va fi ca și cum ați obține o majorare a salariilor", spune Devers.

Scriitorul Investmentmatome Spencer Tierney a contribuit la acest raport.

Acest articol a apărut inițial pe site-ul US News.