4 lucruri Agenții de asigurări de viață știu (și așa trebuie să)

Când cumpărați asigurare de viață prin intermediul unui agent, beneficiați de expertiza acestuia. La urma urmei, agenții vin să vândă aceste produse și știu cum să cumpere asigurări de viață și este posibil să fi citit doar polița de asigurare. Insa intrarea intr-o intalnire cu un agent fara nici o cunostinta de nevoile dumneavoastra de asigurare este o greseala - mai ales pentru ca cea mai buna politica pentru dumneavoastra nu poate fi intotdeauna cea pe care agentul va incerca sa o vanda.

Probabil că nu ai cum să știi tot ce fac agenții cu privire la asigurări - de aceea sunt de mare ajutor. Cu toate acestea, există câteva lucruri pe care ar trebui să le țineți minte data viitoare când cumpărați o politică.

1. Agenții lucrează la comisie

Majoritatea agenților de asigurări de viață nu au un salariu; În schimb, ei primesc o reducere când vă vinde un produs. Și atunci când alegeți o politică mai costisitoare - de exemplu, asigurarea de viață întreagă în loc de asigurarea de viață pe termen lung - stau la dispoziție mai mulți bani din vânzarea ca comision, adesea jumătate sau mai mult din prima dvs. de primă ani.

Acest lucru nu înseamnă că agentul dvs. va încerca să vă vândă asigurări de viață întregi doar pentru a face mai mulți bani. Întreaga viață într-adevăr este cel mai bun produs pentru câțiva clienți. În plus, atunci când clienții renunță la o politică în primul an, agenții trebuie să-și plătească reducerile de vânzare, dezincriminându-i să-ți vândă ceva ce nu-ți poți permite. Și mulți agenți sunt pasionați de avocați ai asigurării de viață pe termen. Dar dacă agentul dvs. insistă asupra necesității unei asigurări de viață întregi fără o justificare bună, luați în considerare dacă salariul poate fi motivul.

Chiar și politicile de același tip pot oferi diferite niveluri de comision, ceea ce face ca vânzarea mai atractivă pentru agent.

Nu poate face rău să întrebați agentul dvs. despre comisioanele pentru produsele pe care vi le oferiți. Iar în New York, conform Regulamentului 194, agenții de asigurări și brokerii trebuie să-și dezvăluie comisioanele.

2. Ei fac mai multe despre noile politici

Nu numai agenții lucrează la comision, dar comisionul este cel mai mare în primul an după cumpărarea unui produs. După aceea, agentul tău de asigurare de viață nu va vedea nici un venit din polița de viață pe termen. Dacă ați cumpărat o asigurare de viață permanentă, pe de altă parte, agentul poate obține un procent din prima dvs. pentru aproape un deceniu după cumpărare și, uneori, taxe de "persistență" mai mici în următorii ani.

Agenții se mențin în afaceri prin aducerea unor noi clienți care au nevoie de politici noi, astfel încât aceștia nu trebuie să continue să atragă clienții existenți pentru a obține venituri. Dar dacă agentul dvs. vă sugerează de multe ori că vă cumpărați o politică nouă și nu aveți un motiv solid, ar putea fi momentul să obțineți oa doua opinie.

3. Valoarea în numerar necesită timp pentru a construi - o mulțime de timp

Politicile de asigurare de viață permanente oferă posibilitatea de a construi o valoare în numerar. Când plătiți prima, o parte merge într-un cont de investiții separat, care crește încet. Mai târziu, puteți obține împrumuturi sau puteți lua retrageri din această valoare în numerar sau o puteți folosi pentru a vă plăti primele. Mulți agenți promovează valoarea în numerar ca punct important de vânzare pentru asigurarea de viață permanentă.

Problema cu valoarea de numerar este că este nevoie de timp pentru a se dezvolta. Este puțin probabil că veți avea destui bani pentru a vă descurca de câțiva ani - și uneori mult mai mult, în funcție de modul în care investițiile dvs. se desfășoară. Cu toate acestea, acest lucru nu poate fi primul lucru pe care un agent îl menționează atunci când încearcă să vă vândă o politică.

4. Este posibil să nu aveți nevoie de o politică de milioane de dolari

Ori de câte ori agentul dvs. vă oferă o estimare a nevoilor dvs. de asigurare de viață, întrebați cum a ajuns la acel număr. Nu vă surprindeți dacă cifra vă pare mare, dar nu lăsați agentul să vă vândă acoperire de care nu aveți nevoie.

De exemplu, dacă aduceți singurul salariu al gospodăriei dvs., este logic ca polița de asigurare de viață să acopere în schimb veniturile dvs., datoriile și contribuțiile viitoare la fondurile colegilor dvs. pentru copii. Dar dacă soțul / soția dvs. lucrează, poate fi sigur să presupunem că această contribuție la cheltuielile gospodăriei ar continua, chiar dacă ați murit.

Desigur, soțul / soția ar trebui să aibă și o poliță de asigurare de viață - chiar și un părinte la domiciliu. Dar asigurați-vă că politicile dvs. se bazează pe o estimare realistă a nevoilor dvs. și nu doar pe frică.

Agentul tău îți datorează întotdeauna o explicație

Dacă aveți o relație de lungă durată cu agentul dvs., nu există motive să bănuiți că el sau ea este imediat după banii dvs. Un agent bun va recomanda întotdeauna cele mai bune produse pentru tine. Dar indiferent cine este, agentul dvs. ar trebui să fie capabil să dorească și să poată explica nevoile dvs. de asigurare. Tu ești cel care trebuie să trăiască cu polița de asigurare.

Dacă bănuiți că agentul dvs. de asigurări v-a condus spre o politică care nu este potrivită pentru dvs., aveți recurs. Luați legătura cu departamentul de asigurări al statului dvs. prin intermediul Asociației Naționale a Comisarilor de Asigurări.

Alice Holbrook este scriitor de personal care acoperă asigurări și investește pentru Investmentmatome . Urmați-o pe Twitter @aliceInvestmentmatome și pe Google+ .

Imagine prin iStock