Cum să înțelegeți scorul FICO gratuit al cardului dvs. de credit -

Majoritatea emitenților de cărți de credit se pregătesc să ofere scoruri gratuite FICO, permițând mai multor persoane ca oricând să se familiarizeze intim cu scorurile lor de credit. Dar creditul rapoarte, care sunt gratuite de ani de zile?

"Acum cincisprezece sau 16 ani, nimeni nu știa despre scorurile de credit", spune Bruce McClary, purtător de cuvânt al Fundației Naționale pentru Consiliere în domeniul Creditelor. "Acum îi puteți aduce oriunde, ca un vending machine. Deconectarea este că consumatorii cunosc numărul, dar nu ceea ce este șoferul."

Scorul dvs. de credit este un rezumat din trei cifre al informațiilor din raportul dvs. de credit - util, dar nu întregul articol. În cazul în care emitentul cărții dvs. de credit oferă scoruri gratuite, puteți să urmăriți pe dvs. în declarația dvs. lunară sau conectându-vă la contul dvs. online. Dar dacă nu înțelegeți modul în care apare utilizarea cărții dvs. de credit și altă activitate financiară în raportul dvs. de credit, sunteți doar ghicitul despre cauza oricărei creșteri sau scăderi a scorului.

Într-un sondaj din 2015, Asociația Americană a Asociaților Bankers a constatat că 60% dintre consumatori și-au verificat rapoartele de credit în ultimele 12 luni, iar 66% au verificat scorurile. Dar cât de mulți oameni într-adevăr raportul lor este neclar: în același sondaj, 44% au spus că raportul de credit și scorul de credit erau nume diferite pentru același lucru.

" MAI MULT: Care carduri de credit oferă scoruri gratuite FICO?

Cum folosesc cărțile de credit factorii în scoruri

O privire rapidă asupra factorilor care alcătuiesc scorul dvs. FICO, modelul de creditare folosit de majoritatea creditorilor, vă arată imediat cât de ușor vă puteți răni creditul cu o utilizare nefolositoare a cardurilor de credit - sau ajutați-l cu acțiuni responsabile:

• Istoria platilor: 35%. Facturile plătite cu mai mult de 30 de zile întârziere vor apărea în raportul dvs. de credit și vă va afecta scorul.
• Sume datorate (atât în ​​total, cât și ca procent din creditul disponibil): 30%. Soldurile înalte sau cardurile maxime pot scoate puncte din scorul dvs. chiar dacă țineți cont de plăți.
• Vârsta conturilor:15%. Conturile vechi sunt bune pentru scorul dvs., deci închiderea cardurilor de credit vă poate face rău.
• Conturi noi:10%. Aplicarea sau deschiderea prea multor carduri de credit noi într-o perioadă relativ scurtă de timp este un steag roșu pentru modelele de notare.
• Credit mix:10%. Scorurile de credit algoritmii tind să recompenseze un mix divers de conturi de credit.

Nivelul de detaliu oferit în rapoartele de credit le face inestimabile pentru a înțelege modul în care acțiunile dvs. afectează scorul dvs.

"Raportul dvs. de credit este la fel de important ca și scorul dvs.", spune expertul în credite Beverly Harzog, autorul "Planului de evitare a datoriilor". "Trebuie să începeți cu raportul dvs. de credit. Oriunde vă aflați în viața de credit, doriți să verificați raportul."

De la modificarea Legii federale de raportare a creditelor în 2003, fiecare are dreptul la un raport de credit gratuit o dată pe an de la fiecare dintre cele mai importante birouri de raportare a creditelor - Equifax, Experian și TransUnion. Puteți accesa aceste rapoarte la anualCreditReport.com. "Profitați de asta", spune Harzog. "Le-am răspândit, o dată la patru luni. Este, de asemenea, o șansă de a detecta frauda. Frauda poate apărea atunci când cineva vă obține informațiile personale și apoi deschide conturile în numele dvs."

" MAI MULT: Înscrieți-vă pentru un raport de credit gratuit, actualizat săptămânal

Citirea raportului dvs. de credit

Deci, ce faceți de îndată ce obțineți raportul? "Uitați-vă la raport foarte atent: informații personale, conturile enumerate, totul. Asigurați-vă că nu există erori sau greșeli ", spune Harzog. "Dacă există o plată ratată, spuneți, și nu este adevărat, scrieți la biroul de credit și fixați-l. Și rețineți că creditorii nu raportează neapărat la cele trei birouri, astfel încât ar putea exista informații diferite despre fiecare dintre acestea.

Uneori, este posibil să nu recunoașteți un cont afișat în raportul dvs. de credit. "Dacă nu sunteți sigur cine este creditorul, doar numele Google", spune Harzog. "Dacă nu puteți afla contul, este posibil să nu fiți ceva ce ați deschis."

În schimb, dacă un raport lipsește din raportul dvs., contactați compania sau creditorul cărții de credit și solicitați raportarea contului dvs. în birourile de credit, astfel încât utilizarea dvs. de credit responsabil să se reflecte în scorul dvs. Asigurați-vă că raportul dvs. de credit este corect este în cele din urmă responsabilitatea dvs., nu cea a biroului de credit.

" MAI MULT: Cum să citiți rapoartele dvs. de credit

Sfaturi pentru gestionarea cardurilor de credit

După ce ați verificat raportul dvs. de credit, faceți un plan pentru a gestiona creditul în avantajul dvs. cel mai mare. Dacă sunteți destul de nou să crediți, nu puteți face prea multe despre durata istoriei dvs. de credit. Dar chiar dacă aveți doar o singură carte de credit, încă puteți lua măsuri pentru a vă îmbunătăți scorul de credit.

Nu plătiți niciodată întârziere sau implicit pe un card de credit. Plata la timp este cel mai important element al scorului dvs. de credit - și nu este greu de făcut. "Există atât de multe modalități de a vă ajuta să faceți acest lucru", spune Harzog. "Plățile automate, alerte prin e-mail, astfel încât să nu pierdeți plățile, software-ul de gestiune financiară cum ar fi Monetăria. Plătiți toate facturile la timp, astfel încât să aveți un credit bun."

Mențineți utilizarea redusă a creditului. Emitenții cărților de credit nu doresc să vadă că utilizați tot creditul disponibil. În general, obiectivul este de a menține utilizarea sub 30%. Cu cât este mai mică, cu atât mai bine. "Dacă o păstrați sub 10%, puteți maximiza scorul dvs.", spune Harzog. Expertul în credit John Ulzheimer, care a lucrat pentru FICO, a declarat că persoanele cu scoruri FICO de 780 și peste au o medie de utilizare de 7%. "Acest lucru poate părea greu de făcut", spune Harzog, "dar există lucruri pe care le puteți face pentru a vă reduce utilizarea. Sunați emitentul dvs. și întrebați când se raportează la birouri. Dacă vă spun, puteți plăti înainte ca acestea să raporteze istoricul plăților, astfel încât soldul dvs. să fie zero."

Nu deschideți multe carduri de credit noi. Un bonus de înscriere de 40.000 de mile pentru deschiderea unui nou card de credit arată excelent, la fel și bonusul de 150 $ în numerar pe alt card. Dar aplicarea pentru ambii poate să vă rănească. "Când deschideți un cont de card de credit, ei vor face o anchetă dificilă asupra raportului dvs. de credit," spune Harzog, "și acest lucru poate face ca scorul dvs. să scadă oriunde de la 2 la 5 puncte pentru fiecare anchetă. Nu este ca și cum ai căuta un credit ipotecar, [în acest caz] scorul FICO poate recunoaște că ești la cumpărături. Cardurile de credit nu sunt așa.

Nu mențineți balanțele în mișcare de la o cartelă la alta. Ofertele de transfer de echilibru sunt atractive dacă cardurile oferă o rată procentuală anuală de 0% pentru o perioadă de timp. "Dacă aceasta este o șansă de a transfera datoriile cu dobândă mare la un card de 0%, veți contribui în cele din urmă la scorul dvs.", spune Harzog. "Ieșirea datoriilor toxice trebuie să vă acorde atenția."

Dar, dacă încă mai transportați soldul transferat la sfârșitul perioadei de 0%, s-ar putea să fiți taxat (ă) pe APR în curs de desfășurare cu privire la întreaga sumă. Rețineți că, de obicei, veți plăti o taxă de transfer de sold de 3% sau 4% din suma pe care o transferați, iar RAP 0% se poate aplica numai soldului transferat, nu achizițiilor noi.

Păstrați conturile deschise. Spuneți că transferați un sold pe un nou card și credeți că responsabilitatea de a face este să închideți vechea. "Oamenii se gândesc la consolidarea datoriilor ca pe un lucru bun și, în general, este", spune McClary din NFCC. "Dar dacă urmăresc închiderea conturilor care au fost plătite, ei nu se gândesc la ramificațiile pe scorul de credit. Aduceți plafonul de credit disponibil mai aproape de suma pe care o datorezi."

Harzog nu recomandă închiderea unui cont de card de credit, însă constată că există o singură circumstanță atunci când este posibil. "Dacă este un card de recompensă cu o taxă anuală mare și nu îl folosiți, închideți-l. Dar mai întâi aplicați pentru un card care este mai potrivit pentru dvs. ", spune ea. "Luați noua carte în loc să închideți celălalt card". În acest fel, rata de utilizare a creditului dvs. nu va scădea, presupunând că limitele de credit sunt identice.

Întrebați despre rapoartele trimise la birourile de credit. Dacă deschideți un card de credit securizat pentru a vă crea scorul de credit, asigurați-vă că emitentul raportează istoricul plăților către agențiile de raportare a creditelor. Nu toți fac asta. De asemenea, dacă utilizați un card de debit preplătit, acesta nu va fi raportat.

"Puteți alege să aveți un scor mare; chiar tu poți ", spune Harzog. Este vorba despre punerea fundației în locul dumneavoastră. Faceți un buget și urmăriți cheltuielile. Gestionați-vă banii în mod responsabil. Și ține-ți cont de raportul tău de credit.

Ellen Cannon este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.