Asigurarea bazată pe utilizare va invada confidențialitatea utilizatorilor?

Asigurarea auto pe bază de utilizare a fost prezentată ca soluția pentru șoferii sigure și cu kilometraj redus, punând costurile primelor în mâinile consumatorilor - plătesc atât cât conduc. În încercarea de a găsi cea mai bună asigurare a mașinilor, această nouă soluție are un potențial dezavantaj: pierderea vieții private în acest proces. Dar se poate ca asigurarea bazată pe utilizare să fie considerată o "invazie" a confidențialității? Și cât de departe va urmări modelele de conducere? Investmentmatome sa adresat experților din domeniul asigurărilor și al asigurărilor, pentru a oferi răspunsuri la aceste întrebări.

Să începem cu cum funcționează exact asigurarea bazată pe utilizare sau UBI. În loc să stabilească prețuri premium bazate pe vârstă, experiență, locație de conducere sau locație geografică, UBI se bazează pe telematică, un domeniu de tehnologie în care obiecte de la distanță, cum ar fi dispozitivele GPS, pot urmări și transmite informații către computere în altă parte. În acest caz, UBI se bazează pe un dispozitiv de urmărire conectat la un port de diagnoză la bord al unui automobil, iar datele pentru modelele de conducere pot fi urmărite în timp real. Viteza, accelerația, kilometrajul, obiceiurile de frânare și localizarea GPS sunt posibilități de urmărire, dar caracteristicile exacte diferă foarte mult în rândul transportatorilor. Transportatorul UBI MetroMile, de exemplu, se bazează exclusiv pe kilometraj, în timp ce programele Progressive și Allstate iau în considerare și obiceiurile de frânare și timpul din zi.

Există un motiv mare pentru UBI, care nu este un Big Brother dystopian care vă urmărește mereu: această tehnologie este opt-in / opt-out. "Niciunul dintre cele mai mult de 20 de produse de asigurare bazate pe utilizare oferite în mod activ în S.U.A. nu este obligatoriu", a scris Robin Harbage, directorul companiei Towers Watson, o companie globală de servicii profesionale axată pe asigurarea și gestionarea riscurilor.

Unii au considerat chiar UBI în contextul tendințelor pe Internet. David Marlett, Distinsul profesor de asigurări la Universitatea Appalachian de Stat, a comparat UBI cu media socială în ceea ce privește schimbul de informații: "Mulți oameni par să se simtă confortabil în schimbul locației și a informațiilor lor personale prin intermediul rețelelor sociale, "De fapt, s-ar putea să fie Mai puțin evaziv să utilizeze UBI decât asigurarea tradițională, argumentează Marlett. "Mulți asigurători folosesc deja mijloacele de socializare în subscrierea lor și solicită investigații fără consimțământul consumatorului".

Deși consumatorii pot accepta această urmărire fără plângere, ar putea fi mai multe de luat în considerare despre UBI din punct de vedere juridic. Suzanne Ganier, expert în litigii în materie de asigurări și președintele ALEXI Professional Services, ia o poziție prudentă în această privință. "În timp ce colecția acestor informații [de urmărire] are utilizări valide", a scris ea într-un e-mail, "cred că va fi nevoie de o investigație suplimentară privind utilizarea acestor informații".

Una dintre preocupările sale principale este ceea ce se poate numi "discriminare la locul de amplasare", în care cartierele sau străzile în care o parcare și un autovehicul ar putea afecta asigurarea. Dacă locația este urmărită de dispozitiv și o mașină tinde să locuiască mai ales într-o zonă cunoscută pentru crimă, ce înseamnă oprirea unui transportator de a încărca mai mult pentru un risc mai mare?

Ganier concluzionează: "Cu excepția cazului în care transportatorii furnizează informații complete" despre ce informații sunt colectate și despre modul în care sunt utilizate, "poate fi într-adevăr o problemă legată de dreptul la confidențialitate, chiar și cu opțiunea de înscriere".

Transportatorii UBI sunt în general conștienți de preocupările consumatorilor și au în vedere în mod activ transparența. Harbage a menționat că firma sa, Towers Watson, discută despre datele colectate, modul în care este folosit și cu cine este distribuit. "Atâta timp cât aceste criterii sunt îndeplinite", a explicat Harbage, "clienții sunt [în general] foarte comfortabili optați pentru programele pentru valoarea oferită".

Marlett are o părere similară, însă a clarificat că "urmărirea GPS obligatorie merge prea departe". Indiferent dacă consumatorii pot opta în mod special de urmărirea GPS, păstrând în același timp celelalte forme de urmărire, ar putea afecta modul în care vor fi populare anumite programe UBI.

Marlett consideră acceptarea UBI ca fiind un act de echilibru între preocupările privind confidențialitatea și recursul la primele mai mici. Dar cât de ieftin poate fi această asigurare auto? Dan Preston, CEO al MetroMile, un asigurator bazat pe utilizare, a raportat: "Proiectat pentru cei care conduc 10.000 de mile pe an sau mai putin, MetroMile salveaza clientul nostru mediu de peste 400 de dolari pe an".

MetroMile este singura opțiune de asigurare pură pe kilometru disponibilă în prezent în Statele Unite, iar modelul său de plată funcționează prin combinarea a două elemente: o rată bazată pe kilometraj și o rată de bază scăzută (pentru daune atunci când mașina nu este în uz - dacă o mașină a totalizat, asigurarea GAP este mai eficientă). În schimb, unele programe UBI, cum ar fi Snapshot-ul Progressive, iau în considerare informațiile de urmărire și factorii de rating tradiționali.

Ca răspuns la a doua parte a actului de echilibrare - utilizarea datelor colectate - Preston a remarcat că "datele sunt complet anonime; MetroMile nu vinde date nimănui. "Acest lucru este în concordanță cu alți operatori de transport UBI, care în general conțin declarații de confidențialitate care explică faptul că nu sunt vândute date cu caracter personal unor terțe părți. MetroMile se adresează, de asemenea, preocupării Marlett cu privire la localizarea obligatorie a GPS-ului, deoarece clienții pot dezactiva funcția GPS pe dispozitivul de urmărire.

Confidențialitatea și tehnologia au răsturnat capete de ani de zile, dar în ceea ce privește asigurarea auto, trebuie să găsim acum un echilibru: oferirea de date care să reducă costurile de asigurare, asigurându-se în același timp cu privire la ce date sunt colectate și în ce scopuri. Cu tehnologia care ne aduce într-o lume a mașinilor fără șofer și conexiune instantanee, ne obișnuiam să împărtășim mai multe informații. Acestea fiind spuse, s-ar putea să existe limite în ceea ce privește ceea ce dorim ca purtătorii de asigurare să știe. Atâta timp cât aceste limite sunt respectate, drumul spre asigurarea mai ieftină a autoturismelor bazate pe utilizare poate fi doar o oprire pe autostradă.

Citeste mai mult de la Investmentmatome:

• Comprehensive Auto Asigurare: este meritat?
• Allstate vs. Geico vs Progresiv vs. Fermă de stat: Care este cea mai bună companie de asigurări pentru tine?
• Revizuirea asigurărilor la nivel național

Imaginea interioară a autoturismului prin Shutterstock.