3 moduri Părinții pot ajuta copiii grown dețin o locuință

Atunci când responsabilii pentru prima dată cumpărătorii de case au nevoie de ajutor pentru a cumpăra o casă, banca familiei poate împrumuta uneori o mână.

Cumpărătorii mai mici de case se confruntă cu un munte de obstacole, inclusiv creșterea prețurilor la locuințe și ratele dobânzilor, prea puține case de vânzare și datoria colegiilor neplătite. Datoria studenților este o sursă majoră de probleme. În cazul în care Asociația Națională a Agenții Imobiliari a studiat recent cumpărătorii de case care au avut probleme de economisire a unei plăți în avans, 53% dintre cei din grupul cel mai mic (37 și mai tineri) au dat vina pe datorii pentru împrumuturi pentru dificultatea lor.

Familiile par să se alăture pentru a ajuta, potrivit rezultatelor sondajului din Raportul privind tendințele generalizate ale vânzătorului din 2018 din cadrul NAR. În rândul cumpărătorilor de case care au făcut o plată în avans, 23% dintre cei 37 și cei mai tineri au folosit un cadou și 6% un împrumut de la familie sau prieteni - cea mai mare proporție pentru fiecare tip de asistență pentru toate grupurile de vârstă.

Asistența familială ca aceasta funcționează cel mai bine atunci când copiii se califică pentru o ipotecă pe cont propriu și părinții fac achiziția mai accesibilă, de exemplu cu o plată mai mare sau cu o rată a dobânzii mai mică, spune Jeremy Heckman, planificator financiar certificat cu Accredited Investors Wealth Management în Edina, Minnesota.

Mai întâi regulile de bază

Pentru a crea o distanță de afaceri pentru aceste tranzacții, Heckman sugerează că părinții:

• Luați în considerare divulgarea asistenței pentru toată familia imediată
• Luați în considerare tratarea tuturor fraților în mod egal
• Folosește contracte
• Cadouri pentru cadouri

Acordurile oficiale oferă beneficii importante, spune avocatul de proprietate San Francisco, Andy Sirkin. Ele definesc obligațiile și minimizează neînțelegerile. Și dacă creditorii părinți mor sau devin incapabili, toți moștenitorii lor pot vedea tranzacția și istoricul acesteia.

Modalități de ajutor

Iată trei modalități prin care părinții pot ajuta să fie mai accesibile pentru cumpărătorii de case noi pentru a achiziționa o casă:

1. Dați bani

Un cadou de bani este adesea cel mai bun, spune Heckman. Părinții pot scrie un cec pentru orice sumă aleasă. Asta este - nici un contract sau angajamente permanente. Sau pot plăti integral sau parțial o cheltuială, cum ar fi costurile de închidere a ipotecii. Furnizarea asistenței de plată în jos poate ajuta debitorii noi să evite plata pentru asigurarea ipotecară privată, ceea ce ajută la menținerea plății lunare scăzute.

Cum functioneaza

Regulile stricte dictează modul în care se folosesc cadouri de numerar într-o achiziție la domiciliu, iar acestea variază în funcție de tipul de ipotecă, de împrumut și de creditor, spune Mark Case, senior vice president în ipoteca SunTrust.

Creditorii preferă să vadă cadouri de bani - cecuri ușor de urmărit, transferuri bancare sau transferuri bancare - în contul bancar al debitorului cu trei sau patru luni înainte de a aplica pentru un credit ipotecar, spune Case. Creditorii și destinatarii ar putea fi nevoiți să semneze scrisori care să confirme că banii nu sunt împrumuturi.

Când vine vorba de impozite, oricine poate da orice altă persoană un cadou de până la 15.000 de dolari în valoare (bani sau, să zicem, stocuri) în 2018 fără a depune declarația de impozit cadou IRS Form 709. Deci, un părinte cu doi copii poate da fiecare ei - și chiar și partenerii pentru copii - până la 15 000 de dolari în acest an fără a fi nevoie să completeze formularul 709. Un profesionist în domeniul fiscal poate confirma modul în care normele se aplică în cazul particularităților individuale.

2. Finanțați ipoteca

Parintii cu bani de investit pot deveni creditorul ipotecar, oferind termeni foarte usor, cum ar fi nici un cost de inchidere sau nici o plata in avans. Heckman afirmă că pot percepe o rată mai mare a dobânzii la banii lor decât câștigă într-un cont de economii sau pe piața monetară și oferă în continuare copiilor o rată a ipotecii mai mică decât cea a pieței.

"Am spus," Aceasta ar putea fi o victorie pentru amândoi ", spune Jay Weil, avocat în Wayne, New Jersey. El și soția lui, Judy, au finanțat două ipoteci pentru soția lor, Matt și Matt, Allison.

Jay și Judy au finanțat în totalitate prima casă a cuplului, o primărie din Columbia, Maryland. Ei au decis să folosească un serviciu care să faciliteze împrumuturile familiale. Au lucrat cu National Family Ipotecare, care percepe taxe de instalare de 725 $ la 2.100 $ în funcție de mărimea împrumutului și oferă toate formele și documentele necesare pentru a satisface cerințele de stat, locale și IRS, ghidează familiile prin procesul de decontare și depozitare și conectează debitorii cu servicii de împrumut.

Apoi, în 2017, Weils a împrumutat copiii din nou, pentru o locuință de 579.900 de dolari din Laurel, Maryland. Matt și Allison au primit două împrumuturi. Una dintre ele a fost o ipotecă primară de la SunTrust Mortgage pentru 259.900 de dolari, la 3.875%. Părinții lui au oferit oa doua ipotecă pentru suma de 260.000 de dolari, la 1.98%. Ei au folosit bani câștigați din vânzarea primei case pentru a efectua o plată în avans.

Creditorii de familie trebuie să perceapă cel puțin rata federală aplicabilă, rata minimă a dobânzii necesară pentru ca asistența să nu fie considerată cadou.

3. Co-împrumuta

Deși este mai riscant pentru părinți, co-împrumutul este o altă opțiune. Creditele ipotecare cu co-debitori au reprezentat aproape un sfert din totalul creditelor ipotecare noi în trimestrul al treilea al anului 2017, potrivit companiei ATTOM Data Solutions, o companie de date imobiliare.

Co-împrumuturile ajută debitorii să depășească o istorie de credit limitată sau un raport de datorii prea mari, spune Case, din SunTrust Ipoteca.

Cum functioneaza

Părinții se aplică și pentru ipotecă. Ei trebuie să îndeplinească cerințele creditorului de credit și să semneze documente de împrumut cu copiii lor la închidere.

În afară de ipotecare în sine, un contract de familie separat poate defini așteptările și detalii cum ar fi cine primește cât de multă capitaluri proprii în cazul în care locuința vinde și ce se întâmplă în cazul apariției unor probleme, spune Sirkin, avocatul imobiliar.

Pentru părinții interesați să fie co-debitori, există câteva lucruri de reținut:

• Nu toate împrumuturile permit co-debitorilor, deci este bine să confirmați opțiunea atunci când cumpărați credite ipotecare
• Unii creditori pot numi acest lucru prin co-semnare, care pot avea parametri diferiți, dar rezultatul este același: Părinții și copiii sunt la fel de responsabili pentru împrumutul și orice plăți ipotecare ratate
• Creditele părinților ar putea fi afectate, ceea ce face greu să finanțeze o altă achiziție mare mai târziu, chiar dacă copiii efectuează plăți la timp

Cu toate vânturile cu care se confruntă prima dată cumpărătorii de case, ajutorul familial face uneori diferența.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.