Ce înseamnă noile reguli ale cărții de credit pentru dvs. ... și portofelul dvs.

În februarie 2010, multe regulamente noi, toate () Creșterea ratelor dobânzilor și a taxelor exacte de la clienți (printre alte practici) poate constitui o sumă enormă a profitului unei bănci, dar și rănit consumatorii. De fapt, băncile din S.U.A. au perceput anul trecut, peste 38,5 miliarde de dolari, taxe de peste limită pentru cardurile de debit și de credit. Băncile au numit aceste taxe un serviciu pentru clienții lor, salvându-i stânjenirea de a-și refuza cardul. Grupurile de advocacy ale consumatorilor numesc comportamente abuzive adresate celor mai vulnerabile.

Odată cu introducerea Legii privind Responsabilitatea, Responsabilitatea și Dezvăluirea Cardurilor de Credit, Washingtonul a ascultat și a pus câteva orientări stricte pentru a ajuta la protejarea consumatorilor. Aceste noi reguli vor afecta și rentabilitatea cardurilor de credit pentru bănci.

Multe bănci folosesc lacune pentru a compensa veniturile pierdute pe care consumatorii trebuie să le cunoască. De fapt, în lunile care au condus la aceste noi reguli, mulți au avansat și au ridicat rata dobânzii și taxele tuturor, uneori fără niciun motiv real, în anticiparea noilor restricții.

Cum vă protejați? Fiind informat cu privire la noile schimbări. Vom trece prin toate reglementările adoptate de Legea privind cardul de credit și ce anume vor însemna pentru dvs. și pentru portofelul dvs.

1) Mai mult timp pentru a plăti. Este posibil să fi observat că există o mică pernă atunci când vine vorba de plata facturilor la timp. Începând cu luna august, companiile de carduri au fost obligate să trimită declarații de facturare cu cel puțin 21 de zile înainte de data plății. În plus, băncile au fost obligate să își standardizeze datele de plată. Acum, data scadenței va apărea întotdeauna în aceeași zi a lunii (nu mai devreme de 17:00 - o altă schimbare) și dacă data scadenței de plată se încadrează în weekend sau într-o sărbătoare (când băncile nu procesează plăți), veți avea până în următoarea zi lucrătoare pentru a efectua plata dvs.

2) Înștiințarea prealabilă a creșterii ratei O altă schimbare care a intrat în vigoare în august, companiile de carduri trebuie să alerteze consumatorii cu 45 de zile înainte de a-și crește interesul tarifele, modificarea taxelor aplicate contului sau alte modificări semnificative ale termenilor cardului. Înainte de schimbare, companiile au fost nevoite să acorde titularilor de carduri un număr de 15 zile în așteptare.

Cu toate acestea, există alte aspecte ale unui card de credit pe care această regulă nu le aplică, cum ar fi modificările limită de credit. În cazul în care compania dvs. de carduri de credit vă scade limita de credit, acestea NU sunt obligate să vă anunțe, cu excepția cazului în care modificarea va declanșa o penalizare, cum ar fi o taxă de depășire a limitei. Deci, trebuie să citiți orice corespondență pe care banca dvs. o trimite. De asemenea, noile reguli nu reușesc să limiteze ratele dobânzilor.

Principalul motiv pentru care a fost pusă în aplicare această regulă a fost să ofere clienților cărților de credit șansa de a-și anula cardul (în avans) dacă nu le plac schimbările. Dar

3) Nu creșteți rata retroactivă mai mare Dacă valoarea dvs. de amarket crește în continuare, aceasta se va aplica numai taxelor efectuate după schimbare. Orice sold anterior va fi supus numai ratei dobânzii anterioare. Și oricând plătiți mai mult decât minimul dvs. lunar, excedentul va merge spre rambursarea soldului cu cea mai mare rată a dobânzii.

În conformitate cu această lege, emitenții nu pot ridica ratele dobânzilor la soldul existent în primul an, rata a expirat, indicele la o rată variabilă a indicelui a crescut sau ați fost întârziat cu 60 de zile pentru plata facturii. Dacă rata dvs. crește din cauza unei plăți întârziate, banca este obligată să o readucă la rata mai mică, odată ce ați efectuat șase plăți lunare consecutive, în timp real.

În trecut, dacă ați pierdut o plată pe altul carte, de exemplu, companiile de carduri de credit ar putea ridica ratele dobânzii, chiar dacă conturile nu erau legate. Această practică, denumită și "implicit universal", a fost de asemenea interzisă.

4) Protecția reală a creditelor. În conformitate cu noua lege, deținătorii de carduri de credit sunt automat "optați-ieși" de protecția descoperit de cont. Pentru unii oameni, aceasta este o victorie majoră. Mai degrabă decât obligarea clienților să permită băncii să le perceapă costuri accidentale, banca trebuie să obțină aprobarea. Clienții care aleg să rămână "opt-out" pot să le fi refuzat cardul dacă încearcă să efectueze o achiziție care depășește limita, dar nu vor trebui să-și facă griji în privința facturării unei taxe.

Câteva bănci importante, inclusiv Chase și Bank of America, au inițiat campanii agresive menite să convingă utilizatorii cărții de debit să se "opteze" la protecția de tip overdraft. Unii avertizează clienții că, fără "protecția" lor, aceștia vor fi lăsați în aer liber, în imposibilitatea de a-și folosi cardurile "chiar și în caz de urgență". Dar aceste avertizări sunt în mare parte tactici înspăimântătoare. Ceea ce se întâmplă este: Dacă nu doriți să riscați taxele de descoperit de cont și nu vă deranjează că cardul dvs. este refuzat, atunci nu vă înscrieți. Dar dacă nu doriți să vă asumați riscul de a fi blocat în situații de urgență fără a avea acces la cardul dvs. de debit, atunci înscrierea pentru una dintre numeroasele bănci de servicii gratuite oferă clienților săi informați cu privire la starea contului. Dacă vi se solicită, de exemplu, Bank of America va trimite e-mailuri zilnice care să actualizeze clienții pe soldul lor și chiar să vă apeleze dacă soldul dvs. scade sub un anumit nivel. Niciun serviciu nu costă un ban.

5) Capace de înaltă taxă

În cazul în care compania dvs. de carduri de credit vă cere să plătiți comisioane (cum ar fi o taxă anuală sau o taxă de cerere), acestea nu pot depăși mai mult de 25% limita inițială de credit. Deci, dacă limita inițială de credit este de 500 USD, taxele în timpul anului de fmitt nu pot fi mai mari de 125 USD. Amintiți-vă că regula "totală de 25%" se aplică numai taxelor care nu sunt aplicate în cazul penalizărilor. Un exemplu al modului în care băncile se confruntă cu această schimbare plătesc taxe mari pentru "tranzacțiile în străinătate". Cu toate acestea, acest lucru nu se poate aplica strict achizițiilor în străinătate, deoarece aceste taxe ar putea fi aplicate pentru utilizarea pur și simplu a cardului dvs. pentru a cumpăra ceva de la un comerciant de peste mări. Nu toate cardurile de credit poartă astfel de taxe, dar dacă nu sunteți sigur, ar trebui să aflați înainte de efectuarea oricăror tranzacții străine.

6) Protecția pentru tinerii Saveri (și Spenders)

Această nouă regulă ajută la împiedicarea băncilor prevesandu-i pe studentii care nu stiu de problemele pe care le poate avea datoria. Dacă aveți mai puțin de 21 de ani și nu puteți dovedi că aveți un mijloc independent de venit sau dacă vă oferiți un co-semnatar mai vechi, nu puteți deschide cartea de credit. Această regulă nu ar fi putut veni mai devreme: Un studiu recent realizat de Sallie Mae a raportat că, anul trecut, studenții colegi au efectuat un echilibru mediu de 3.173 dolari pe cardurile lor de credit - un nivel record de la primul studiu din 1998. 7) Atenție la echilibru.

Nu vă surprindeți dacă următoarea dvs. afirmație pare puțin diferită! Acum, factura dvs. lunară privind cardurile de credit va include informații ușor de înțeles cu privire la durata de plată a soldului dvs. dacă plătiți doar minim. De asemenea, va defalca suma pe care ar trebui să o plătiți în fiecare lună pentru a plăti soldul în trei ani, precum și cât de mult ați salva plățile de dobânzi. Aceste modificări au rolul de a ajuta consumatorii să înțeleagă facturile cărților de credit și de modul în care plătesc mai mult soldul lor în fiecare lună, cu excepția costului utilizării unui card de credit.