Asigurări de sănătate deductibile vs. maxim de buzunar

Asigurarea de sănătate poate fi dificil de înțeles, mai ales atunci când vine vorba de cunoașterea costurilor de buzunar pe care le veți plăti, inclusiv copașii și coasigurarea.

Există limite anuale la ceea ce trebuie să plătiți din buzunar, atâta timp cât utilizați furnizorii din rețeaua de asigurări. Cu toate acestea, nu vă veți apropia de limitele de buzunar, cu excepția cazului în care aveți nevoie de o mulțime de servicii medicale și există două tipuri de limite: suma maximă deductibilă și cea anuală.

Iată cum funcționează.

Deductibil mai întâi, apoi max

Ce plătiți merge mai întâi spre deductibilul tău. Odată ce ați atins suma respectivă pentru anul, se vor acumula alte plăți în plus față de suma deductibilă până când veți ajunge la max. Vom explica cum funcționează limitele, însă să le definim mai întâi:

Fransiza: Suma deductibilă este cât de mult vă plătiți pe an pentru serviciile medicale acoperite de plan. După ce vă "satisfaceți deductibilul", veți fi responsabil doar pentru un procent din costul serviciului (numit coasigurare), un copay sau o taxă fixă, în funcție de politica dvs.

»COMPARE: Contul de asigurare de sănătate

Out-of-buzunar maxim: Aceste taxe post-deductibile se adauga, adica in cazul in care maximul de buzunar vine. Dupa ce ati cheltuit foarte mult pe serviciile in retea, asigurarea dvs. acopera 100% din beneficiile acoperite pentru restul anului.

Costurile medicale care se numără în funcție de suma maximă deductibilă și cea existentă depind de planul dvs. de sănătate, deci este important să citiți rezumatul politicilor. În funcție de planul dvs., se poate aplica oricare dintre următoarele scenarii:

• Copiii și coasigurările de obicei nu se iau în calcul pentru deductibilitatea ta.
• În anumite politici, veți plăti integral pentru toate serviciile medicale până la suma deductibilă.
• Este posibil ca asigurătorul dvs. să fie nevoit să autorizeze în prealabil un examen de diagnostic, cum ar fi teste de sânge sau examinări imagistice, cum ar fi RMN-uri sau raze X. Dacă nu obțineți autorizația, asigurătorul ar putea să nege taxele și ceea ce plătiți nu va fi luat în considerare pentru limitele dvs. de cheltuieli.

Dacă aveți un plan de sănătate cu o deductibilitate ridicată, deductibilul dvs. poate fi la fel de mare ca și maximumul de buzunar, ceea ce vă face eligibil pentru un cont de economii de sănătate.

Limite ale cheltuielilor anuale

Este important să rețineți că nu toate planurile au deductibile, dar toate planurile au maxime de buzunar, ceea ce este o cerință a Obamacare.

Obamacare cere, de asemenea, guvernului federal să stabilească limite anuale la maximul de buzunar care se aplică fiecărui plan de sănătate vândut în America. Există diferite maxime pentru persoane fizice și familii care au doi sau mai mulți membri. În 2016, maximul din buzunar nu poate fi mai mare decât:

• $ 6,850 pentru un plan individual.
• 13.700 de dolari pentru un plan familial.

Începând din 2016, limitele individuale se aplică oricărei persoane cu acoperire, chiar și celor care fac parte dintr-un plan familial. De exemplu, dacă aveți trei persoane pe plan familial, totalul cheltuielilor familiei pentru costurile medicale în afara buzunarului nu poate depăși 13.700 de dolari. Cu toate acestea, dacă o persoană din planul respectiv suportă costuri acoperite în acest an în valoare de peste 6.850 USD, se aplică limita individuală.

Optimizați maximul dvs. deductibil și cel din afara buzunarului

Aceste limite sunt ridicate și ar fi dificil pentru majoritatea americanilor să plătească. Sunteți mai probabil să vă întâlniți maximul dvs. deductibil și în afara buzunarului dacă aveți o afecțiune cronică sau aveți nevoie de mai multe medicamente cu prescripție sau alte îngrijiri scumpe. Dacă sună familiar, aceste recomandări vă pot ajuta să salvați îngrijirea dvs.:

• Rămâneți în rețeaua furnizorului dvs. de plan ori de câte ori este posibil. Numai serviciile în rețea se numără în majoritatea planurilor deductibilităților dvs. și maximelor de buzunar.
• Știi ce acoperă planul tău. Dacă orice nevoie medicală, de la un medicament de marcă la o intervenție chirurgicală în ambulatoriu, nu este acoperită de politica dvs., banii pe care îi cheltuiți pe ea nu vor fi luați în considerare pentru maximul dvs. deductibil sau în afara buzunarului.
• Înainte de a obține orice îngrijire în afară de o vizită medicală primară, cum ar fi un examen de imagistică sau o vizită de specialitate, verificați politica dvs. pentru a verifica dacă aveți nevoie de autorizare prealabilă. Dacă faceți acest lucru, medicul care vă adresează această îngrijire ar trebui să obțină autorizația în numele dvs.
• Planificați cheltuielile medicale ori de câte ori este posibil, cum ar fi atunci când aveți un copil, o intervenție chirurgicală programată sau o procedură de imagistică.
• Utilizați serviciile de îngrijire preventivă gratuită așa cum sunt acestea prezentate în politica dvs. Obținerea unei îngrijiri preventive acum poate, de asemenea, să scadă costurile pe drum, prin prinderea și tratarea unei probleme de sănătate înainte de a ieși din mână.

În cele din urmă, alegerea asistenței medicale este o decizie financiară la fel ca orice altceva pentru care plătiți. Învățați-vă despre asigurarea de sănătate înainte ca facturile să vină să vă puteți economisi mulți bani în timp.

Lacie Glover este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.