ȚI-ai cântat pensia ... Iată cum să-i faci ultima oară pentru totdeauna

Cât de mult este de ajuns aurul? Cât ar trebui să alocați pentru acțiunile cu plata dividendelor? Cât de mult ar trebui să țineți în numerar? Cum poți să selectezi numărul mare de oportunități?

Când vine vorba de a construi și de a-ți gestiona portofoliul de pensionare, e obișnuit să te simți copleșit și doar vrei să te arunci în aer!

Una dintre cele mai mari surprizele de la începutul lui Miller's Money Forever sunt genul de întrebări pe care le-am primit de la cititorii noștri. Marea majoritate se referă la procesul din spatele selectării investițiilor și al construirii unui portofoliu echilibrat, iar foarte puțini sunt despre acest sau acel stoc.

Majoritatea cititorilor înțeleg că ședința cu numerar în perioadele de inflație este un lucru rău. În același timp, ei sunt reticenți să investească pe o piață incertă.

Majoritatea acestor oameni au făcut bine pentru ei înșiși, au acumulat un ou de cuib solid și apoi au încasat un fel de 401 (k) atunci când s-au pensionat. Acum trebuie să facă acești bani ultimii. Așa cum am spus nenumărate ori înainte, indiferent de domeniul în care te afli când ți-ai câștigat banii, acum suntem toți managerii de bani.

Mulți oameni sară să se pensioneze cu un pic de bani. Alții încep cu 401 (k) plini de fonduri mutuale pe care le-au selectat cu ani în urmă pe baza unor adjective vagi precum "conservatoare", "agresive" sau "cu randament ridicat". Unii chiar au o acumulare mare de acțiuni de la fostul lor angajator.

Sunteți pensionari … Acum ce?

Când începeți să vă gestionați banii, trebuie să decideți dacă vehiculele care v-au ajutat acumulează ouăle de cuib vă vor ajuta să faceți ca aceasta să dureze pentru totdeauna. La fel ca mulți oameni, vă puteți da seama rapid că portofoliul dvs. are nevoie de o revigorare.

În primul rând, începeți cu structura generală a portofoliului dvs. Pentru a menține riscul sub control, analizați amploarea și profunzimea portofoliului. Prin "lățime" vreau să spun numărul de sectoare în care investești. Cât de mult ar trebui să dețineți în numerar, acțiuni cu plata dividendelor, metale, utilități etc.? Cât de mult ar trebui să alocați între toate sectoarele de acolo?

Aici, la Miller's Money Forever, credem că ar trebui să dețineți cel puțin o treime din portofoliul dvs. în numerar sau pe instrumente de numerar pe termen scurt - și nu toate care ar trebui să fie în dolari SUA. E greu de făcut atunci când randamentele sunt scăzute. Cheia este să păstrăm capitalul și să încercăm să găsim o modalitate sigură de a câștiga un randament de-a lungul drumului.

Personal, prefer să nu recomandăm cât de mult ar trebui investitorii individuali să aibă în fiecare sector dincolo de porțiunea de numerar. O mare parte din acest lucru depinde de vârsta, sursele de venit și, mai ales, de toleranța dumneavoastră la risc. Unii oameni se chinuie la ideea de a avea doar 5% din stocurile de metale și metale, iar altele sunt destul de confortabile, având un procent mult mai mare din portofoliul lor în acest sector.

Soția mea și cu mine suntem prieteni cu un cuplu în care fiecare soția are o pensie mare, finanțată integral. Ei simt că este sigur, și ei pot trăi atât de confortabil, chiar dacă economisesc puțin bani pe parcurs. Ele sunt mult mai confortabile, cu un procent mai mare din portofoliul lor de investiții în metale decât un alt set de prieteni, al cărui venit lunar obișnuit este un control de securitate socială care acoperă doar 60% din cheltuielile normale de trai. Nu te duci peste bord în nici un sector, ar trebui să faci ceea ce te simți confortabil. Fiecare persoană este diferită, motiv pentru care mă împotrivesc să vă spun cât trebuie să alocați pentru orice altceva decât pentru bani. Ceea ce funcționează pentru o persoană ar putea să nu fie potrivit pentru dvs.

După ce v-ați decis cu privire la alocările sectoriale care se potrivesc cu buzunarul dvs. și nivelul de confort personal, atunci trebuie să vă uitați în interiorul fiecărui sector. Acesta este elementul de "adâncime" al portofoliului dvs.

Este posibil să aveți multe investiții individuale în fiecare sector cu niveluri diferite de risc. Luați sectorul tehnologic drept exemplu. Poate că sunteți investit într-o companie precum Microsoft - o companie solidă care plătește dividende regulate. Dacă doriți să adăugați adâncime, luați în considerare adăugarea unei companii cu tehnologie de pornire cu risc mai mare, cu potențial de recompensă mare.

Am constatat că investițiile pentru codificarea culorilor prin nivelul lor de risc reprezintă un mod la îndemână de a păstra un tabel personal cu toleranță la risc. Prea mult roșu cu motor de foc vă poate ajuta să vedeți unde vă aflați prea adânc.

Construirea unui model "ideal"

În primul rând, începeți cu o bucată de hârtie și scrieți suma totală a portofoliului dvs.. În al doilea rând, imaginați-vă pentru o clipă că începeți cu 100% din portofoliul dvs. în numerar. Anulați o treime pentru a păstra în numerar și apoi stabiliți modul în care celelalte două treimi ar trebui să fie alocate în funcție de sector.

Există numeroase publicații pe stirile care prezintă versiunea lor de alocare ideală. Schwab ne trimite publicații regulate cu diagrame plăcilor care arată alocări agresive, echilibrate și conservatoare. Personal, le privesc și mă gândesc la sugestii în cel mai bun caz. În același timp, ele vă oferă o idee generală și sunt un loc util pentru a începe.

Înțelegerea a ceea ce este potrivit pentru dvs. este cheia reală. Poate doriți o anumită sumă de venituri din dividende. În același timp, o prea mare alocare a fondurilor de utilități cu plata dividendelor ar putea, de exemplu, să scadă valoarea portofoliului dvs., deoarece prețurile acțiunilor sunt puternic influențate de ratele dobânzilor. Rezultatul final - alocarea ta ideală - ar trebui să reflecte nevoile și toleranța personală la risc.

De asemenea, nu uitați să codificați fiecare dintre investițiile dvs. în funcție de nivelul de risc, un proces pe care l-am discutat pe larg în secțiunea Obținerea celor mai multe din buletinele de investiții. În acel moment, comparați portofoliul actual cu idealul dvs.

Dacă sunteți destul de aproape, bun pentru dvs.! Dacă nu, nu intrați în panică.

Este posibil să descoperiți că alocarea sectorială este bună, dar adâncimea dvs. în unul sau mai multe sectoare este oprită. De exemplu, este posibil să aveți prea multe sau prea puține investiții speculative. Odată ce identificați unde vă aflați, puteți începe să reechilibrați corespunzător.

Echilibrarea portofoliului dvs. este un proces, nu un eveniment. Odată ce ați prezentat structura ideală pentru portofoliul dvs., va trebui să găsiți stocuri sau alte investiții pentru a umple golurile și a face schimbările necesare. Dar cum ar trebui să faci asta?

Recrutarea și selecția

Într-o viață anterioară, am învățat un curs numit "Recrutare și selecție". "Recrutarea" a însemnat găsirea unui număr maxim de candidați calificați, iar "selecția" a însemnat alegerea celui mai bine calificat candidat pentru a se potrivi nevoilor dvs.

Pentru majoritatea oamenilor, buletinele de știri de investiții reprezintă sursa lor principală de recrutare. Dacă sunteți timizi într-un anumit sector, găsiți un buletin informativ scris de un expert în acest domeniu. Casey Extraordinary Technology este un exemplu excelent. În portofoliul său are aproximativ 30 de tehnologii; acestea sunt împărțite în "tehnologie mare", "tehnologie de creștere" și "junior tech", care ajută abonații să înțeleagă mai bine factorii de risc ai fiecărei investiții.

Mă uit la fiecare alegere în diversele buletine de buletin la care mă abonez potențial candidat pentru portofoliul meu, ca și cum aș fi colectat CV-uri pentru a completa o poziție deschisă.

Odată ce ați terminat de recrutare, este timpul să treceți la selecție. Asta în cazul în care testul nostru de echilibrare cinci puncte vine la îndemână.

cinci puncte de Echilibrare test

Când Vedran Vuk, analist senior de cercetare, incepe un proiect, el va începe cu un anumit obiectiv de investiții în minte. După filtrarea prin mii de opțiuni (cu ajutorul unor programe de calculator foarte scumpe și sofisticate), el va restrânge lista considerabil.

Următorul pas este de a aplica testul nostru de echilibrare cinci puncte pentru a identifica în continuare cel mai bun candidat sau candidații pentru abonații noștri

Este o companie solidă sau un vehicul de investiții?

Marea majoritate a abonaților noștri nu își pot permite o acțiune de cumpărare. Investiția în companii sigure și vehicule investiționale este o necesitate.

Acest lucru se aplică și în cazul opțiunilor din secțiunea speculativă a portofoliului Money Forever. Multe dintre opțiunile speculative sunt cele cu risc ridicat, cu recompense mari, dar încă ne uităm pentru cei cu cea mai mare probabilitate de succes. Sigur, puteți obține noroc și investiți într-o alegere speculativă care vă întoarce investiția o sută de ori. Cu toate acestea, suntem, în general, mai conservatori și vom avea o rentabilitate mai mică în schimbul unei probabilități mai mari de succes.

Oferă venituri bune? În mediul cu venituri reduse pentru CD-uri și Trezoreri, fiecare investiție ar trebui să fie exploatată pentru randament. În timp ce unii pot fi foarte scăzuți sau chiar zero, este posibil să le recomandăm în final, deoarece credem că întoarcerea va justifica investiția pe drum. Vom avea mai multe informații despre acest subiect într-o clipă

Există o bună oportunitate de apreciere?

În timp ce s-ar părea că nu este un avantaj, tot trebuie să o luați în considerare. companiile care plătesc dividende, cum ar fi ceasornicărie, dar prețurile acțiunilor abia ține pasul cu inflația. Uneori trebuia să alegem între doi candidați pentru portofoliul Money Forever, în care unul a plătit un dividend puțin mai mic, dar compania creștea, iar cealaltă era o utilitate cu un dividend ușor mai mare. Unele dintre prețurile acțiunilor de utilitate sunt mai sensibile la rata dobânzii decât ar putea fi o companie în creștere. Atunci când trebuie să decideți dacă un randament mai mic este mai important decât aprecierea potențială a acțiunilor. Protejează împotriva inflației?

Un prieten ma întrebat recent dacă aș fi fost unul dintre acești factori de inflație. I-am spus că știu că creșterea ofertei de bani crește inflația și cred că rata actuală a inflației este mult mai mare decât rapoartele guvernamentale. Dacă doriți să aflați mai multe despre modul în care guvernul denotă statisticile privind inflația, statisticile guvernamentale umbrite ale lui John Williams sunt o resursă excelentă. Am pierdut multă credință în majoritatea oficialilor noștri aleși. O parte a motivului meu de a-i avertiza pe alții despre inflație este dorința de a-mi proteja familia - și familia mea extinsă de abonați - împotriva posibilelor daune. În timp ce nu pot anticipa probabilitatea unei inflații ridicate - sau chiar mai rău, hiperinflația - știu că dacă se va întâmpla, mulți seniori și economiști vor fi aglomerați, mai ales dacă toate economiile lor de viață sunt investite în dolari SUA. > Nu am avut niciodată un incendiu în casa noastră, dar noi cumpărăm asigurări de incendiu pentru că un incendiu ar putea să distrugă o parte din valoarea noastră netă. Factoringul în posibilitatea unei investiții împotriva riscului de inflație este un tip de asigurare a portofoliului. Nu vreau ca întregul meu portofoliu să fie șters de inflație mai mult decât vreau ca un foc să-mi ardă casa. De aceea încerc să mă protejez acolo unde pot, Este ușor de reversibil?

În plus față de predarea "Recrutare și selecție", am învățat, de asemenea, că am învățat "rezolvarea problemelor" când eram încă om. Unul dintre criteriile din analiza dvs. de decizie ar trebui întotdeauna să fie: "Poate fi ușor și rapid inversat dacă fac o greșeală sau apare neașteptate?" Acesta este motivul pentru care am stabilit pierderile din multe dintre acțiunile tranzacționate în portofoliul Money Forever. Am verificat și cea mai bună rată pe care o pot obține pentru un CD pe cinci ani este de 1,3%. Dacă dețineți un CD în afara unei IRA, randamentul net este redus cu suma impozitului pe care trebuie să-l plătiți pentru dobândă. Inflația raportată de guvern este în prezent de 2%, iar Rezerva Federală imprimă banii ca pe o nebunie.

Vrei să-ți investești banii într-un vehicul de cinci ani greu de inversat, unde ți se va pierde puterea de cumpărare și ar putea pierde o mulțime mai mult dacă spicele inflației? și nici noi.

Folosim acești cinci factori pentru a elimina lista potențialilor candidați și pentru a dezvolta o scurtă listă de candidați pentru abonații noștri. Apoi este o chestiune de experienta si judecata - si ma bucur ca echipa noastra de cercetare sa se sprijine. "" TCBY "nu inseamna" cel mai bun randament al tarii "

Ca la o parte, ma chicotesc cum scriu eu. Una dintre primele acțiuni pe care le-am cumpărat vreodată a fost TCBY, pentru că soția mea și-mi plăcea iaurtul și magazinele lor erau curate. Am întârziat și n-am făcut niciodată bani. Din fericire, standardele mele de evaluare s-au îmbunătățit foarte mult de-a lungul anilor. Echipa Miller's Money Forever se angajează să ajute abonații noștri să-și construiască și să-și mențină portofoliul. Fără un plan solid în loc, există o șansă bună să ajungeți cu un portofoliu plin de stocuri aparent aleatoare, care pot sau nu să facă bine. Alegerea stocurilor este doar o parte a bătăliei; știind cum să le potriviți într-un portofoliu sanatos este cheia pentru găsirea unui nivel adecvat de risc pentru dvs.

Portofoliul Money Forever, actualizat lunar în abonamentul nostru premium, arată cititorilor cum să înțeleagă procesul de selectare a investițiilor, echilibrarea ponderilor între diferite sectoare și structurarea portofoliului lor în consecință. Vrem ca abonații noștri să înțeleagă pe deplin gândirea noastră în spatele recomandărilor pe care le facem.

Din fericire pentru toți, luăm în serios feedbackul abonatului și îl încurajăm cu tărie. Dacă ceva este vreodată neclar - sau dacă există un subiect despre care doriți să știți mai multe despre - anunțați-ne! Este important ca abonații noștri să înțeleagă de ce facem recomandările pe care le facem și cum am ajuns acolo. Ca persoană care se retrage de două ori, știu cât de important este să transformi cu adevărat ouăle de cuib în "bani pentru totdeauna".

Rețineți că acest articol a fost despre cum să vă dezvoltați propriul plan și să vă deplasați înainte. Vedran și cu toții am lansat actualizarea raportului nostru în fiecare lună, un plan care descrie modul de stabilire a venitului în portofoliul dvs. în fiecare lună cu acțiuni cu randament ridicat în dividende. Puteți afla mai multe despre aceasta printr-o scrisoare care explică aici.

Mulți dintre cititorii noștri au cerut mai multe informații despre randamentul și fluxul de numerar. Cu toții am avut de-a face cu realitatea că CD-urile și obligațiunile de cea mai bună calitate nu oferă suficient randament pentru a ține pasul cu inflația - și cu siguranță nu sunt suficiente pentru a trăi. Care sunt alte opțiuni? Ei bine, aici intră în joc ediția noastră premium lunară. În plus față de opțiunile din portofoliul Money Forever, echipa noastră acoperă, de asemenea, subiecte cum ar fi anuitățile, unde să țineți banii în numerar și ipotecile inverse.

Abonații premium primesc, de asemenea, acces gratuit la rapoartele noastre speciale, cum ar fi Income-ProducingStocks, The Cartea de numerar, Cartea de randament și ultimul nostru raport special publicat la începutul acestei săptămâni: Bani în fiecare lună. (Aici puteți accesa aceste rapoarte speciale.) Acesta descrie pașii practice pentru gestionarea fluxului dvs. de numerar, împreună cu o analiză cuprinzătoare a stocurilor care plătesc dividende pentru procesul dvs. de recrutare și selecție.

Dennis Miller este membru al Mensa și a consultat, printre altele, companiile Fortune 500 precum GE, Mobil, HP și IBM. El a scris "Retirement Reboot" și publică buletinul lunar "Money Forever" și revista gratuită Miller's Money Weekly.

Acest articol a fost publicat inițial la MillersMoney.com:

Cum ar trebui să începeți?